¿Qué está impulsando el rápido crecimiento de los pagos ACH

La red ACH es confiable y ubicua. Y durante el último año, continuó experimentando un fuerte crecimiento, tanto en el volumen de pagos como en el monto total en dólares. En 2025, el volumen de pagos de la red ACH aumentó en aproximadamente 1.6 mil millones, alcanzando un total de 35.2 mil millones, o un promedio de 141 millones de pagos por día. En el mismo período, se movieron $93 billones a través de las vías de ACH, un aumento de casi $7 billones con respecto al año anterior. Mientras que el volumen de transacciones creció un 4.9%, el valor total de esos pagos aumentó un 7.9%.

Este crecimiento refleja la continua expansión de los casos de uso de ACH en el espacio de los pagos. En un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, Vicepresidente Ejecutivo de la Administración de la Red ACH en Nacha, y Ben Danner, Analista Senior, Crédito y Comercial en Javelin Strategy & Research, analizaron los factores detrás de este aumento y explicaron por qué ACH está posicionado para crecer aún más.

Integrado en la Economía

Un método altamente eficiente para mover grandes volúmenes de pagos, ACH continúa viendo una adopción creciente, incluidos los pagos B2B, los pagos de facturas de consumidores y las transferencias de cuentas. Sigue siendo una opción rentable para pagos de alto volumen entre contrapartes conocidas.

ACH está directamente integrado en una amplia gama de plataformas, proveedores de software y flujos de trabajo comerciales, incluidos la facturación y la nómina. Empresas desde Stripe hasta QuickBooks y ADP ofrecen ACH como una opción de pago fácilmente disponible.

Debido a que ACH está tan profundamente integrado en la economía, tiende a crecer en sincronía con la actividad económica general. Cómo la red ACH escala para apoyar ese crecimiento ha sido un factor importante en su reciente expansión.

Pasando de los Cheques

A pesar de la decisión de alto perfil del gobierno de alejarse de los cheques de papel el año pasado, el volumen federal de ACH aumentó solo un 1%. El sector comercial ha sido el principal motor del crecimiento general.

En el segmento B2B, el volumen de ACH superó los 8 mil millones de transacciones en 2025, representando $63 billones en valor, y continúa creciendo a aproximadamente un 10% anual. Esto se alinea con los hallazgos de la Asociación de Profesionales Financieros, que reportó el año pasado que los cheques ahora representan solo el 25% del volumen de pagos B2B.

“Eso destaca un éxito a nivel de la industria en mover a las empresas de los cheques a ACH,” dijo Herd. “También muestra que hay espacio para continuar esa transición para el 25% de los pagos B2B que son cheques, y que aún podrían moverse a ACH y otras vías de pago.”

Danner agregó: “Reemplazar los cheques de papel ha sido un desarrollo importante. El cheque de papel es torpe, menos eficiente, propenso al fraude, y tienes que enviarlo por correo. ¿Por qué no usar algo como ACH? Es más seguro, es automatizado, es más barato, es más fácil de conciliar, mejora el flujo de efectivo, la liquidez y reduce el procesamiento manual.”

Otro caso de uso B2B de rápido crecimiento son los pagos de reclamaciones de atención médica, que fluyen de aseguradoras y otros pagadores. El año pasado, ACH procesó 548 millones de pagos de atención médica, moviendo casi $3 billones directamente a proveedores médicos, hospitales y farmacias.

Crecimiento del Consumidor en ACH el Mismo Día

Tan impresionante como es el crecimiento de la red ACH en general, el ACH el mismo día ha estado expandiéndose a un ritmo aún más rápido. En 2025, las transacciones de ACH el mismo día crecieron casi un 17%, superando los 1.4 mil millones de pagos. Se está convirtiendo cada vez más en una parte rutinaria de la vida financiera de los consumidores.

“Estamos viendo que ACH el mismo día se está implementando en pagos de consumidores de manera bastante amplia,” dijo Herd. “Los casos de uso incluyen transferencias de cuenta a cuenta entre instituciones financieras, cargas de billeteras digitales donde los fondos se están debitando de una cuenta bancaria, y pagos de facturas de tarjetas de crédito donde el emisor tiene razones para cobrar fondos lo más rápido posible.”

El volumen de pagos de ACH en línea para consumidores aumentó en aproximadamente 650 millones de pagos, alcanzando 11.4 mil millones, representando un crecimiento del 6% interanual. Estos pagos cubren una amplia gama de facturas de consumidores, incluidas hipotecas, préstamos de automóviles, primas de seguros, servicios públicos, préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito. Esencialmente, cualquier pago recurrente que se asemeje a una factura es un ajuste natural para ACH en línea.

Métodos de pago alternativos populares, como billeteras digitales, a menudo dependen de ACH para mover dinero hacia o desde la cuenta bancaria de un usuario o para liquidar transacciones tras bambalinas. Muchas facturas de tarjetas de crédito se pagan a través de ACH, al igual que numerosos pagos de liquidación a comerciantes. La continua transición de los cheques de papel también está impulsando esta tendencia.

Pagar por Banco a través de ACH

La continua transición hacia pagos electrónicos más rápidos ha allanado el camino para la Banca Abierta, también conocida como Pagar por Banco. Este enfoque permite a los consumidores pagar directamente desde sus cuentas bancarias, agilizando las transacciones y reduciendo la fricción. Las generaciones más jóvenes, en particular, esperan experiencias completamente digitales y móviles, lo que hace que la Banca Abierta sea una extensión natural de la red ACH. Vincularse a una cuenta bancaria a través de una sesión de Banca Abierta para iniciar un pago de ACH encaja perfectamente en este entorno. Incluso jugadores importantes como Walmart ahora ofrecen Pagar por Banco a través de sus aplicaciones.

“Suelo hablar de personas en sus 20s que nunca han tenido un talonario de cheques, nunca han escrito un cheque, no sabrían cómo localizar la información de enrutamiento y cuenta para pagar una factura, o incluso inscribirse para el Depósito Directo de nómina,” dijo Herd. “En su mayoría hacen eso a través de sus teléfonos mediante Banca Abierta y vinculando sus cuentas bancarias.”

“No es sorprendente que estas áreas estén creciendo, especialmente a medida que los consumidores continúan abrazando métodos de pago digitales,” dijo Danner. “Estamos en las primeras etapas de adopción de la verdadera Banca Abierta en EE. UU., y todavía hay un potencial tremendo para la adopción continua y expandida de eso y su capacidad para habilitar pagos ACH.”

“Las generaciones más jóvenes de consumidores y empleados se están inscribiendo en pagos ACH para transferencias y Depósito Directo de nómina,” dijo. “Y todavía hay mucho potencial para que se convierta en algo aún más generalizado.”

Nuevas Reglas para el Nuevo Año

Incluso con el auge de la Banca Abierta y pagos ACH más rápidos y frecuentes, Nacha también sigue enfocándose en la seguridad y solidez. Se implementarán nuevas Reglas de Nacha para mejorar el valor y la seguridad del sistema. En 2026, los participantes de ACH comenzarán a implementar reglas de monitoreo de transacciones mejoradas, con mejoras adicionales, incluidas para transacciones internacionales, también en camino.

Estos cambios tienen como objetivo apoyar el creciente volumen y la velocidad de los pagos mientras se mantiene la confiabilidad tanto para consumidores como para empresas.

“A largo plazo, tenemos una mejor gestión de riesgos en toda la totalidad del sistema ACH,” dijo Herd. “Eso crea un entorno que es receptivo y fomenta la adopción y el crecimiento adicionales.”

“Un ejemplo que hemos experimentado en el pasado es la validación de cuentas, que es una regla que agregamos en 2018,” dijo. “Creó toda una nueva industria de servicios de validación de cuentas que permitió una mejor calidad de gestión de riesgos de ACH y, por lo tanto, una mejor adopción. Ese es el tipo de cosas que estamos buscando para contribuir a un crecimiento aún mayor en el futuro.”

Tomados en conjunto, estas tendencias muestran que el continuo crecimiento de la red ACH es el resultado de una integración reflexiva, una adopción continua y una modernización constante. Sigue estando bien posicionada para las empresas y los consumidores que se están alejando de los cheques de papel y hacia pagos electrónicos más rápidos y seguros.