La razón oculta por la que deberías pensarlo dos veces antes de abrir una IRA Roth en 2026

Mucha gente elogia los beneficios de abrir una cuenta IRA Roth para evitar cualquier tipo de tributación sobre las ganancias de capital, los dividendos y las retiradas. Aunque pagas impuestos de entrada, el argumento es que todas las ganancias que vas a generar en este plan justificarán hacerlo.

Sin embargo, algunas personas en realidad terminan perdiendo dinero con las IRA Roth y podrían haber hecho crecer mucho más rápido sus ahorros con las IRA tradicionales. Hay algunas razones por las que quizá debas pensarlo dos veces antes de abrir una IRA Roth.

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Pueden aplicarse límites de ingresos MAGI

Antes de correr para abrir una IRA Roth, revisa si eres elegible. El IRS exige que estés por debajo de un límite de ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) para hacer contribuciones completas a una IRA Roth. Este límite es de $153,000 para contribuyentes solteros y de $242,000 para parejas casadas que presentan la declaración conjunta. Los contribuyentes solteros que ganan más de $168,000 y las parejas casadas que ganan más de $252,000 no son elegibles para contribuir a una IRA Roth.

Puedes sortear esto con una contribución Roth de “backdoor”. Esta estrategia consiste en transferir dinero de una IRA tradicional a una IRA Roth. Es un poco engorrosa, pero les da a los que tienen altos ingresos la oportunidad de invertir en una IRA Roth. Aunque existe este “arreglo”, para muchas personas no es práctico.

Podrías tener una tasa impositiva más baja al jubilarte

Cuando retiras dinero de una IRA tradicional, pagas impuestos como si se tratara de un ingreso ordinario. Sin embargo, para cuando te jubilas, es probable que estés en un tramo impositivo más bajo. Los contribuyentes con altos ingresos pueden estar en un tramo por encima del 30% después de considerar los impuestos estatales y federales sobre la renta si contribuyen a las IRA Roth durante sus años de mayores ingresos.

Esas mismas personas podrían terminar con tasas impositivas por debajo del 20% si esperan hasta la jubilación. Además, los jubilados pueden mudarse a estados con cero impuestos sobre la renta, como Florida, para aumentar aún más sus ahorros. Alguien que trabaja en un empleo corporativo bien remunerado en la ciudad de Nueva York tiene menos formas de reducir impuestos que un ex neoyorquino que se jubiló en Florida y ahora reporta un ingreso anual mucho más bajo.

Te pierdes deducciones fiscales

Las IRA tradicionales requieren que pagues impuestos sobre las retiradas, pero no tienes que pagar impuestos sobre las contribuciones de entrada. Obtener la deducción ahora puede facilitar invertir en un plan de jubilación y tener dinero extra para gastos de manutención, una cuenta de corretaje y un fondo de emergencia.

Una IRA Roth te obliga a pagar impuestos ahora. Mientras tanto, una IRA tradicional te ofrece la postergación fiscal ahora y te da tiempo para pensar en formas de minimizar tus impuestos futuros.

Mudarte a un estado sin impuestos sobre la renta y donar a la caridad cuando te jubilas son algunas formas viables de minimizar tu carga tributaria al retirar de una IRA tradicional. Tienes tiempo para trazar una estrategia fiscal si contribuyes a una IRA tradicional, mientras que terminas perdiendo dinero de inmediato por impuestos con una IRA Roth.