El "establecimiento integral" del seguro de cuidados a largo plazo comienza: análisis comparativo de los planes de cuatro provincias (Yunnan, Sichuan, Hainan y Hebei)

Cada periódico reportero｜Yuan Yuan Cada periódico editor｜Liao Dan

Tras casi diez años de piloto, cubriendo 49 ciudades, con un gasto acumulado de más de 80 mil millones de yuanes en fondos—el Seguro de Cuidado a Largo Plazo (abreviado como seguro de larga duración) ha entregado resultados sólidos en la vida de las personas, pero también ha enfrentado durante mucho tiempo los problemas de “fragmentación” de políticas en diferentes regiones y la imposibilidad de continuidad en áreas transfronterizas.

La buena noticia es que, durante el período del “Quinceo Quinto” plan, el sistema de seguro de cuidado a largo plazo pasará de ser un piloto a una implementación integral. El informe de trabajo del gobierno de 2026 también cambiará la expresión de “establecer” el sistema de seguro de cuidado a largo plazo a “promover”.

El periodista de 《Diario Económico》 nota que en 2025, se publicó la “Opinión sobre acelerar la creación del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”, que propone que en aproximadamente 3 años se establezca un marco institucional que integre las zonas urbanas y rurales, con mecanismos de financiamiento compartido y una protección de beneficios justa y moderada, además de un sistema de gestión y operación científicamente normativo, formando un sistema de seguro de cuidado a largo plazo que se adapte a las condiciones básicas de nuestro país.

En este contexto, la expansión del seguro de cuidado a largo plazo se acelera, y regiones como Yunnan, Hebei, Hainan y Sichuan han lanzado planes de implementación del sistema. Entonces, ¿qué similitudes y diferencias hay en aspectos como cobertura de personal, financiamiento y protección de beneficios en estas regiones? ¿Qué obstáculos aún deben superarse para la implementación completa del sistema de seguro de cuidado a largo plazo?

Características comunes del sistema: todas las regiones cubren a personas con empleo flexible

El seguro de cuidado a largo plazo es un sistema de seguro social que proporciona protección financiera para servicios básicos de cuidado de vida y atención médica a personas que, debido a la vejez, enfermedad o discapacidad, no pueden cuidar de sí mismas.

En 2012, la ciudad de Qingdao elaboró y publicó la “Opinión sobre la creación del sistema de seguro de cuidado médico a largo plazo (piloto)”, estableciendo por primera vez en el país un sistema de seguro de cuidado médico a largo plazo; en 2016, el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social emitió la “Opinión guía sobre la realización de pilotos del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”, proponiendo que en 15 ciudades se llevaran a cabo pilotos, y designando a las provincias de Shandong y Jilin como provincias clave; en 2020, la Administración Nacional de Seguro Médico, junto con el Ministerio de Finanzas, emitieron un documento que amplió los pilotos a 49 ciudades.

En julio de 2025, el subdirector de la Administración Nacional de Seguro Médico, Li Tao, informó en una conferencia de prensa del Xinhua que durante el período del “14º Plan Quinquenal”, el seguro de cuidado a largo plazo benefició a más de 2 millones de personas con discapacidad, reduciendo en más de 50 mil millones de yuanes los costos de cuidado para la población. A medida que la escala de pilotos se amplía, casi 190 millones de personas están aseguradas, con fondos recaudados que superan los 100 mil millones de yuanes y gastos que superan los 85 mil millones.

En julio del año pasado, la Oficina General del Consejo Central emitió la “Opinión sobre acelerar la creación del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”. Los periodistas de 《Diario Económico》 han observado que ya se han publicado oficialmente planes de implementación en provincias como Sichuan, Yunnan, Hebei y Hainan. En cuanto a los asegurados, todos cubren a empleados de empresas, jubilados, trabajadores con empleo flexible y residentes urbanos y rurales sin empleo; además, en cuanto a pagos, generalmente se sigue la proporción de “alrededor del 70% para empleados y el 50% para residentes urbanos y rurales no empleados”.

Esto significa que los problemas previamente señalados en los pilotos, como “baja cobertura” y “residentes rurales no incluidos en la protección”, han sido abordados y resueltos eficazmente, garantizando la equidad del sistema.

Diferencias en los modelos: “transferencia estructural” y “nuevas primas”

Es importante señalar que, aunque en las opiniones de implementación en varias regiones se adopta un modelo de cobertura amplia en cuanto a los grupos asegurados, existen diferencias en los modelos de financiamiento y en los estándares de beneficios.

En cuanto a la recaudación de fondos, aunque las tasas base se establecen según la planificación unificada nacional, existen diferencias en los modelos específicos. La provincia de Hainan adopta un modelo de “transferencia estructural”, que consiste en reducir la tasa de la cotización básica de seguro médico en un 0.15% para obtener fondos para el seguro de cuidado a largo plazo; en cambio, Yunnan, Sichuan y Hebei optan por un modelo de “nuevas primas”, que implica añadir un 0.3% adicional a la cotización existente de seguro médico.

Estas diferencias en los modelos de financiamiento también afectan directamente a los trabajadores comunes: el modelo de “transferencia estructural” no afecta significativamente los ingresos ni la base de cotización de los empleados actuales, ni aumenta su carga de pago; en cambio, el modelo de “nuevas primas” requiere que los empleados en activo paguen una parte adicional del seguro de cuidado a largo plazo, lo que puede impactar sus ingresos.

En cuanto a los estándares de beneficios, las provincias y ciudades también establecen diferentes límites y requisitos. En Hainan, el monto máximo mensual de pago del fondo de seguro de cuidado a largo plazo por persona es: para cuidado en el hogar, 1449 yuanes para empleados y 1190 yuanes para residentes; para cuidado comunitario, 1209 yuanes para empleados y 893 yuanes para residentes; y para cuidado en instituciones, 1302 yuanes para empleados y 977 yuanes para residentes.

Sichuan establece un estándar máximo uniforme, con residentes urbanos y rurales sin empleo en niveles severos de discapacidad: 900 yuanes/mes para discapacidad severa nivel uno, 1000 yuanes/mes para nivel dos y 1100 yuanes/mes para nivel tres; para empleados, 1300 yuanes/mes para nivel uno, 1400 yuanes/mes para nivel dos y 1500 yuanes/mes para nivel tres.

Además, Hainan mencionó la “liquidación en otras regiones”, y Hebei habló de “resolver gradualmente el acceso a beneficios para asegurados en otras regiones”.

“Según la experiencia de los lugares piloto y de gestión, el seguro de cuidado a largo plazo enfrenta problemas como insuficiente difusión, estándares de evaluación no uniformes y capacidad de servicio limitada”, comentó un experto a 《Diario Económico》. La baja intensidad en la promoción reduce la voluntad de pago de los residentes; la falta de estándares uniformes en la evaluación lleva a que algunos familiares exageren las condiciones de enfermedad, dificultando la clasificación correcta de la discapacidad; además, muchas instituciones de servicios no son rentables y tienen un impacto limitado en la orientación del sector de cuidado de ancianos.

Futuro desarrollo: ¿Qué obstáculos deben superarse para una implementación completa?

“En el proceso de promoción del sistema, el seguro de cuidado a largo plazo enfrenta obstáculos clave: mecanismos de financiamiento inciertos, insuficiencia en la oferta de servicios y desafíos en la evaluación y protección de la discapacidad”, analiza Zhu Junsheng, postdoctor en economía aplicada y profesor de la Universidad de Pekín. Primero, dado que la población cubierta por el seguro de cuidado a largo plazo es amplia y la demanda de fondos es grande, aún no existe un estándar unificado nacional para la recaudación, por lo que la sostenibilidad del sistema dependerá de una combinación de múltiples canales de financiamiento, incluyendo cotizaciones de seguro social, subsidios fiscales, participación de seguros comerciales y pagos personales.

En segundo lugar, la cantidad de instituciones de cuidado profesional es limitada, especialmente en comunidades y zonas rurales, donde la red de servicios de cuidado a largo plazo aún no está bien desarrollada, y los estándares y sistemas de evaluación de calidad aún no son maduros, presentando diferencias regionales y desajustes entre oferta y demanda.

En tercer lugar, la evaluación científica del nivel de discapacidad es fundamental, pero los estándares existentes no están unificados, dificultando la operación estandarizada a nivel nacional. Los resultados de la evaluación están directamente relacionados con los niveles de pago y clasificación de discapacidad; si los estándares no son transparentes, afectarán la equidad y la viabilidad operativa del sistema.

Durante las dos sesiones del Congreso Nacional, varios representantes y miembros del comité también propusieron recomendaciones para la implementación y promoción del seguro de cuidado a largo plazo.

El diputado Zhu Changli sugirió que se permita que más empresas de servicios domésticos y de cuidado participen en los proyectos de cuidado en el sistema de seguro de cuidado a largo plazo, ampliando efectivamente la cobertura del servicio y satisfaciendo la demanda del mercado.

El diputado y socio principal del bufete de abogados Beijing Xinli, Yan Jianguo, afirmó que se debe acelerar el proceso legislativo, construir un sistema legal completo para el seguro de cuidado a largo plazo, y que se deben establecer rápidamente leyes y regulaciones claras, definiendo la posición legal, principios básicos, alcance y sistema de gestión del seguro, estableciéndolo como un seguro social independiente junto a el seguro de pensiones y el seguro médico, para proteger el bienestar de los ancianos en su vejez.

“Se recomienda construir previamente un sistema de protección de cuidado en múltiples niveles, incluyendo la emisión de directrices específicas para la participación del seguro comercial en el cuidado”, agregó el experto, sugiriendo apoyar políticamente a las pequeñas y medianas aseguradoras nacionales que participen en la gestión, y ofrecer tarifas razonables desde una perspectiva de rentabilidad mínima.

———

Fuente de la imagen de portada: Zhu Yu