Dívida de 120 mil só paga 50 mil? Investigando a indústria cinzenta do "reembolso com desconto": comerciantes afirmam que é preciso estar em atraso primeiro para poder regularizar a situação

Este artigo é de origem: Times Weekly Autor: Lu Yongzhi Wang Miaomiao

Fonte da imagem: TuChong Creative

“Cartão de crédito a partir de 30.000, liquidação com 30-50% de desconto, emissão de comprovativo de liquidação pelo banco; empréstimo online a partir de 100.000, liquidação com 1-1,5% de desconto, se não conseguir fazer, devolvemos.” Na chegada do Dia Internacional do Consumidor “3·15”, o repórter do Times Weekly investigou e descobriu que, em plataformas de comércio de segunda mão, alguns comerciantes publicamente oferecem serviços de “isenção de dívidas”, e até induzem os consumidores a atrasar pagamentos voluntariamente. Alguns comerciantes afirmam: “Só com atraso é que se consegue tratar.”

Em 6 de fevereiro, a Administração Reguladora Financeira, o Escritório Central de Ciberespaço, o Ministério da Segurança Pública, o Banco Popular da China e a Comissão Reguladora de Valores Mobiliários emitiram conjuntamente um aviso de risco, apontando diretamente a proliferação atual do caos de “representantes ilegais de defesa dos direitos”. Esses criminosos usam como isca “eliminação de dívidas”, “otimização de dívidas”, “limpeza de crédito” e outros, induzindo os consumidores a confiar seus “direitos”, na verdade armando várias armadilhas.

O repórter do Times Weekly descobriu que alguns comerciantes não apenas induzem os devedores a “precisar atrasar o pagamento para poder tratar”, mas também estabelecem critérios de seleção como “não fazer se tiver veículo acima de 300 mil” sob o nome”.

Wu Zewei, pesquisador contratado do Banco Su, disse ao repórter que esses critérios revelam o verdadeiro objetivo dos comerciantes: eles não ajudam os verdadeiramente necessitados, mas escolhem “pessoas fáceis” com dívidas moderadas, falta de conhecimento especializado e capacidade de resistência, explorando sua ansiedade de se livrar das dívidas, através de falsificação de documentos e reclamações maliciosas para “cortar a colheita”. Após a confiança do consumidor, suas informações pessoais enfrentam alto risco de revenda secundária e vazamento, podendo até ser induzido a se envolver em crimes financeiros mais profundos.

“Liquidação de cartão de crédito com 30-50% de desconto, liquidação de empréstimos online com 1-1,5%, sem atraso não dá para fazer”

“Para tratar disso, é preciso atrasar o pagamento. Sem atraso, parece que a pessoa tem capacidade de pagar, e não concordará com desconto.” Em 10 de março, o repórter do Times Weekly, na condição de devedor, entrou em contato com um comerciante numa plataforma de segunda mão, que imediatamente apresentou a lógica central de “precisar atrasar”.

Quando o repórter expressou preocupação de que o atraso afetasse sua vida, o comerciante imediatamente ofereceu um plano completo de “gestão”: “Mesmo com atraso, nós cuidamos de você, você vá trabalhar. Se chegar cobrança, nós lidamos, sem expor contatos. Você só tem medo de atender chamadas sem saber o que responder, o que atrasa o processo. Também assinamos um acordo de confidencialidade, e se quiser fazer pessoalmente, pode vir a Chengdu.”

Segundo ele, o período de tratamento depende do tempo de atraso: “Se você não atrasar agora, leva pelo menos 3 meses; se atrasar há mais tempo, pode ficar pronto em pouco mais de um mês. Os bancos das cinco grandes (Agricultura, Indústria, Construção, Banco Postal) levam mais tempo, outros bancos são mais rápidos.”

Mais surpreendente ainda, o comerciante estabeleceu critérios de seleção de clientes: “Veículo acima de 300 mil não pode fazer, hipoteca de casa pode, fundos de previdência social não devem ultrapassar 50 mil, se tiver licença comercial e estiver operando, precisa fazer transferência de propriedade, sem esses requisitos, não importa.”

Quando perguntado por casos de sucesso recentes, o comerciante afirmou que um cliente anterior devia mais de 120 mil, e ao final pagou 54.439 yuan, mais 2.000 yuan de honorários advocatícios, totalizando 56.439 yuan. Isso representa uma redução de dívida de cerca de 55%.

Outro comerciante apresentou uma abordagem mais sistemática. Em sua página de detalhes do produto, indicava: “Redução legal e conforme de 40%-70% para liquidação de dívidas, com possibilidade de resolver em todos os cinco grandes bancos, emissão de comprovativo em 7-15 dias úteis, documentação completa e rápida, se não conseguir, devolvemos.”

Fonte da imagem: captura de tela de plataforma de segunda mão

Ele explicou detalhadamente as “regras de negócio” ao Times Weekly: “Cartão de crédito a partir de 30 mil, empréstimo online a partir de 100 mil. Cartões de crédito podem ser liquidados com 30-50% de desconto, com emissão de comprovativo; empréstimos online só podem ser liquidados com 1-1,5%. Pode somar vários cartões de crédito que totalizem 30 mil, mas para empréstimos online, a dívida total deve ser de pelo menos 100 mil, senão não dá para fazer o caso.”

Sobre a taxa de sucesso e o funcionamento, o comerciante afirmou com confiança: “A liquidação é 100% bem-sucedida, a taxa de sucesso de desconto na liquidação é de cerca de 60-70%. Para cartões de crédito, podemos solicitar liquidação com 30-50% de desconto, após liquidação o banco emite o comprovativo, e o sistema de crédito mostra ‘C’ (status de liquidação). Para empréstimos online, não podemos fazer liquidação, só liquidação de crédito, ou ambos juntos, online e cartão de crédito.”

Quando questionado por que empréstimos online não podem ser liquidados, ele explicou: “Todos os empréstimos online têm financiadores, que não podem ser coordenados como os bancos. A liquidação não afeta o crédito, a liquidação é apenas uma suspensão do pagamento, e certamente afeta o crédito.”

Especialistas analisam o “desconto na quitação” na indústria cinzenta: indução ao atraso “beber o veneno para aliviar a sede”, inexistência de “legalidade e conformidade”

Que tipo de serviço é esse sob o rótulo de “isenção de dívidas”? Se o devedor confiar na indução ao atraso, que riscos enfrentará?

Tian Lihui, diretor do Instituto de Desenvolvimento Financeiro da Universidade de Nankai, analisou ao Times Weekly: do ponto de vista do controle de risco bancário, uma grande redução de dívida de cartão de crédito só ocorre após a confirmação de que o devedor perdeu a capacidade de pagar e após tentativas de cobrança judicial sem sucesso, sendo uma baixa de ativos inadimplentes, uma gestão passiva do banco, não uma política de aplicação voluntária. Os comerciantes aproveitam-se da assimetria de informações entre consumidores e bancos, apresentando esse evento de baixa como uma regra geral.

Wu Zewei explicou ao Times Weekly: “Normalmente, os bancos só consideram uma grande redução de principal de cartão de crédito quando perdem totalmente a confiança na capacidade de pagamento do devedor e o custo de cobrança é muito maior que o valor recuperável. Isso faz parte do processo de baixa de ativos inadimplentes, não uma negociação convencional.” Ele destacou que a distinção entre cartão de crédito e empréstimo online está no fato de que o cartão possui mecanismos de transferência de liquidação consolidados, enquanto o empréstimo online envolve múltiplos financiadores e geralmente seguros, com estruturas complexas, dificultando negociações de redução de principal. A “liquidação a 1,5%” é apenas uma suspensão da cobrança, uma operação irregular sob a assimetria de informações.

Sobre a indução de “precisar atrasar para poder tratar”, o advogado Sun Yuhao, sócio sênior do escritório Shanghai Haihua Yongtai, afirmou: “Esse comportamento não só é irregular, como possivelmente ilegal. Induzir o devedor a atrasar intencionalmente é na prática instigar inadimplência maliciosa, violando os princípios de boa-fé previstos no Código Civil da República Popular da China.”

Ele acrescentou: “Se o devedor seguir essa orientação, enfrentará primeiro uma mancha na história de crédito. Segundo o ‘Regulamento de Gestão de Crédito’, o atraso será registrado e mantido por 5 anos, afetando futuras operações de crédito e emprego. Ainda mais grave, se o comerciante incentivar falsamente documentos de pobreza, atestados médicos ou outros para obter redução de dívida junto ao banco, pode estar cometendo fraude ou estelionato, respondendo civil e criminalmente.”

O analista chefe da Brocton Consulting, Wang Pengbo, complementou: “Esse modo de criar atrasos artificialmente distorce o comportamento de crédito normal, elevando o custo de risco geral dos bancos. A longo prazo, os bancos irão apertar o controle de risco, aumentar os critérios de aprovação e elevar as taxas de juros, prejudicando os usuários confiáveis.”

Sobre a diferença essencial entre “liquidação” e “quitação”, Tian Lihui explicou: “Quitação significa a extinção da relação de crédito e débito, com o saldo zerado na plataforma de crédito. A liquidação é uma operação interna do banco, que mantém a relação de crédito, e na ficha de crédito a dívida ficará como ‘inadimplente’ por longo período, sendo mais grave que atraso, indicando que a relação com a instituição financeira foi definitivamente encerrada.”

Sun Yuhao acrescentou: “Segundo a ‘Regulamentação de Gestão de Baixas de Contas Inadimplentes’ do Ministério das Finanças, a liquidação deve seguir o princípio de ‘registro de contas e arquivamento’, ou seja, o banco ainda mantém o direito de buscar a dívida. Quando um comerciante apresenta a ‘liquidação’ como ‘desconto na liquidação’, trata-se de propaganda falsa. Se o usuário pagar uma taxa elevada por esse serviço, mas a dívida continuar, a conduta do comerciante pode configurar fraude.”

Quanto à configuração de critérios como “não fazer se tiver veículo acima de 300 mil”, Wang Pengbo analisou que isso é uma forma de selecionar precisamente os alvos possíveis de serem explorados. Estabelecer esses critérios de ativos visa filtrar usuários sem capacidade de pagamento suficiente ou sem bens executáveis, que são mais suscetíveis a atrasar pagamentos e mais próximos do perfil de clientes inadimplentes reais. O risco para o consumidor que confiar nesses serviços é alto, pois exige fornecimento de documentos pessoais, cartões, informações de crédito, códigos de verificação, por empresas sem credibilidade formal, sem cláusulas de confidencialidade, com alta probabilidade de vazamento de dados, revenda, fraude, cobrança abusiva e desaparecimento após pagamento.

Apesar de várias advertências e regulamentações por parte das autoridades contra práticas ilegais de “representantes ilegais de defesa dos direitos” e “antissurto”, essas organizações continuam operando sob a fachada de consultoria jurídica e de dívidas, usando plataformas públicas, perpetuando a confusão.

Wu Zewei afirmou: “A sobrevivência dessas empresas ilegais de defesa dos direitos se deve ao uso de assimetrias de informação e falsificação de documentos para fazer reclamações maliciosas, usando ‘consultoria jurídica’ como fachada para escapar da fiscalização. Para acabar com esse caos, é necessário atuar em múltiplos pontos: educar os consumidores para que conheçam canais legítimos de defesa e os riscos de má reputação; otimizar processos internos dos bancos, criar canais de ajuda humanizada, reduzir a tentação de recorrer a atividades ilegais; e reforçar a fiscalização, eliminando anúncios ilegais e informações fraudulentas, aumentando o custo de violação.”

Para consumidores em dificuldades financeiras, o advogado Sun Yuhao recomenda: negociar diretamente com as instituições financeiras, contatar os canais oficiais de bancos ou plataformas de empréstimo online, solicitar planos de parcelamento personalizados, como suspensão de juros e suspensão de pagamento; para disputas complexas, consultar escritórios de advocacia confiáveis ou recorrer a ações judiciais e arbitragens. Nunca confiar em intermediários que prometem “reduzir dívidas” ou “limpar crédito”, proteger informações pessoais e evitar perdas secundárias.