Apesar da invasão das Fintechs, os bancos podem continuar a ser a escolha principal para as PME

Para muitos proprietários de pequenas empresas, o dia de trabalho não termina quando os clientes saem. Continua até tarde da noite — fazendo login em múltiplos painéis, exportando folhas de cálculo, reconciliando transações e tentando entender dados financeiros dispersos.

Na ausência de uma solução centralizada, muitos tiveram que montar um patchwork de bancos, aplicações fintech, processadores de pagamento e ferramentas de contabilidade só para manter o negócio em funcionamento. Reconciliar esses sistemas fragmentados tornou-se uma tarefa desgastante para os comerciantes, que já estão sobrecarregados.

Essa crescente complexidade tem implicações além dos próprios comerciantes. À medida que as pequenas empresas expandem suas relações financeiras com múltiplos fornecedores — e à medida que os pontos de contato bancários físicos se tornam menos frequentes — as instituições financeiras encontram dificuldades em cultivar conexões significativas com esse segmento. O que antes era um negócio baseado em relacionamento, arrisca-se a tornar-se meramente transacional.

Num recente podcast do PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, VP de Gestão de Produto na Fiserv, e Don Apgar, Diretor de Pagamentos para Comerciantes na Javelin Strategy & Research, discutiram como os bancos ainda mantêm uma vantagem nos serviços financeiros para pequenas empresas. No entanto, muitas instituições financeiras precisarão mudar suas estratégias para se tornarem o centro financeiro que as PME cada vez mais esperam.

Eliminando as Folhas de Cálculo

Embora a gestão financeira seja fundamental para qualquer negócio, ela é apenas uma faceta da administração de uma organização. Quanto mais tempo os proprietários dedicam à gestão financeira, menos tempo têm para outras tarefas essenciais.

À medida que os pagamentos digitais evoluíram, os comerciantes adotaram uma variedade crescente de ferramentas para oferecer as experiências de pagamento e os serviços financeiros que os clientes esperam. Como resultado, os proprietários de pequenas empresas frequentemente juntam soluções fragmentadas que nunca foram projetadas para funcionar em conjunto.

“Eles têm que analisar os dados dispersos dessas ferramentas e tentar imaginar qual será a sua posição de fluxo de caixa,” disse Bontrager. “Muitos nem sequer usam realmente ferramentas; usam folhas de Excel. Estão literalmente sentados com caneta e papel tentando descobrir quanto dinheiro esperam receber e quanto esperam gastar, e o que isso significa para o seu negócio.”

Diante desses desafios, os comerciantes não querem mais ferramentas adicionais. Em vez disso, buscam uma solução simplificada que permita transações transparentes e integradas, além de oferecer uma visão holística do fluxo de caixa.

O custo continua sendo uma consideração importante. No entanto, muitos comerciantes estariam dispostos a investir numa plataforma unificada que reduza a carga administrativa e minimize os erros comuns em processos manuais.

“Recentemente, vimos pesquisas que indicam que pequenas empresas gastam, em média, 25 horas por semana apenas gerenciando dados entre diferentes aplicações financeiras,” disse Apgar. “Eles não fazem isso enquanto a loja está aberta; esse tempo é tempo de família — após o expediente e nos fins de semana — onde constroem folhas de cálculo e analisam extratos em papel.”

“Os dados do ponto de venda precisam ser reconciliados com o extrato bancário,” afirmou. “Você tem que gerenciar a folha de pagamento, pagar fornecedores, e essas faturas precisam ser reconciliadas com o inventário. São tantas partes móveis.”

Todos os Seus Dados Financeiros em Um Só Lugar

Essas variáveis levaram as PME a buscar cada vez mais um único lar financeiro. Ironicamente, esse desejo muitas vezes decorre da complexidade criada por manter múltiplas relações financeiras — agora, os proprietários precisam de um centro de fluxo de caixa que agregue suas várias contas e funções.

Embora tal solução possa não eliminar todas as relações externas, ela fornece aos comerciantes uma âncora crítica. Uma vez engajados numa plataforma centralizada, os bancos estão bem posicionados para se diferenciarem e aprofundar suas relações com os clientes PME.

“Em geral, o dinheiro circula mais rápido dentro do ambiente financeiro, então as instituições financeiras têm uma vantagem clara aqui,” disse Bontrager. “É isso que as pequenas empresas querem e precisam: fazer esses pagamentos de forma fácil e rápida. Também buscam uma relação segura e confiável. Dentro do ambiente bancário, essas proteções contra fraudes e riscos estão muito incorporadas à experiência.”

“Pensando na solução ideal, ela envolve pegar alguns aspectos das fintechs e disponibilizá-los no canal das instituições financeiras,” afirmou. “Por exemplo, muitas pequenas empresas preferem colocar todas as suas despesas num cartão de crédito. Poder oferecer isso dentro de uma aplicação de pagamento, e não apenas confiar em contas DDA, pode ser importante — empacotar tudo isso para a conveniência do pequeno negócio.”

Consolidar relações bancárias e fintechs em um único centro pode parecer contraintuitivo, dado o ditado de que não se deve colocar todos os ovos na mesma cesta. No entanto, diversificar uma carteira de investimentos para mitigar riscos é fundamentalmente diferente de otimizar a infraestrutura bancária de uma pequena empresa para eficiência e clareza.

“Quando dizemos que todas as suas ovos estão na mesma cesta, não estamos sugerindo que as instituições financeiras ganhem no segmento de pequenas empresas sendo um balcão único que oferece todos os serviços financeiros que uma empresa possa desejar,” explicou Apgar. “Na verdade, trata-se de ter todos os dados financeiros em uma única cesta, na medida em que esses dados possam ser trocados.”

“Mesmo que as empresas usem alguns serviços fintech, uma arquitetura de API comum hoje facilita esse tipo de troca de dados, permitindo que a instituição financeira apresente uma visão completa da saúde financeira e do fluxo de caixa da pequena empresa — e realmente se torne o parceiro principal,” completou.

De Coletor de Dados a Consultor de Confiança

Os dados tornaram-se centrais nos serviços financeiros modernos porque ajudam as organizações a personalizar suas ofertas em um ambiente digital.

“Há tanta informação; é preciso conseguir transformar esses dados em orientações oportunas e precisas para a pequena empresa, ajudando-a a antecipar riscos ou identificar oportunidades,” disse Bontrager. “Isso está se tornando uma expectativa. É algo como: ‘Você pode ficar negativo no fluxo de caixa na próxima semana?’ ou ‘Parece que suas receitas estão aumentando, você pensa em abrir uma segunda loja? Podemos ajudar?’”

No entanto, soluções que entregam esses insights acionáveis às pequenas empresas ainda são limitadas. Historicamente, muitas instituições financeiras não trataram o segmento PME como prioridade estratégica. Comerciantes menores eram frequentemente direcionados a produtos de consumo ou atendidos por soluções comerciais e de tesouraria voltadas para empresas muito maiores.

A estratégia tradicional para pequenas empresas — como era — centrava-se principalmente na construção de relacionamento nas agências e na concessão de empréstimos a pequenas empresas.

“Há muito mais que podem fazer,” afirmou Bontrager. “Conseguir atender às pequenas empresas onde elas estão e oferecer soluções que permitam fazer pagamentos, receber pagamentos, reconciliar, automatizar fluxos de trabalho. Fornecer essas soluções é fundamental para continuar mantendo as relações com as pequenas empresas que existem hoje.”

“Esse aspecto de relacionamento sempre será muito importante, mas é preciso ter uma excelente solução digital, do ponto de vista de pagamentos e recebíveis, para manter e fortalecer essa relação,” completou. “Ao fazer isso, eles terão mais dados sobre a pequena empresa, o que os ajudará a atendê-la melhor.”

Tornando-se o Centro Financeiro

Embora plataformas holísticas para PME estejam rapidamente se tornando uma expectativa de mercado, muitas instituições financeiras carecem da infraestrutura ou recursos para desenvolvê-las e entregá-las internamente.

Este momento representa um ponto de inflexão. Para se destacar num mercado competitivo, os bancos precisam repensar e modernizar suas estratégias de banking para pequenas empresas.

“A realidade é que os clientes já estão preenchendo essas lacunas por conta própria hoje,” disse Apgar. “Em vez de esperar até conseguir construir tudo internamente para atender 100% das necessidades, faz sentido adotar parcerias estratégicas com os parceiros certos para criar uma solução digital completa — tanto na entrega de serviços quanto na troca de dados — para oferecer os insights que as empresas procuram.”

O primeiro passo é simples: ouvir. Ao envolver os clientes PME e entender suas dores, os bancos descobrirão temas comuns — como a necessidade de fluxos de trabalho intuitivos que simplifiquem pagamentos, recebíveis e gestão de fluxo de caixa.

O objetivo final é oferecer uma solução que ajude os proprietários de pequenas empresas a focar no crescimento do negócio, em vez de gerenciar sua complexidade financeira. Para muitos bancos, alcançar essa visão exigirá parcerias estratégicas e suporte externo.

“Considere de onde podem vir essas parcerias que ajudarão a oferecer uma solução assim e a acelerar o lançamento no mercado, permitindo atender rapidamente às necessidades das pequenas empresas,” disse Bontrager. “Ao fazer isso, se conseguirem fornecer os insights-chave que o pequeno negócio busca, o benefício para a instituição financeira é que ela terá esses dados, podendo também aproveitar esses insights para tomar melhores decisões de risco ou de concessão de crédito.”

“Há muito potencial nas soluções disponíveis,” afirmou. “Tudo se resume a avaliar o problema, entender quem são os clientes PME e quais são suas necessidades, e então oferecer soluções que atendam a essas demandas.”