Varias regiones emiten señales positivas, la reforma de las cooperativas agrícolas y de crédito se prepara para expandirse

Periodista Zhong Yuan

Con la celebración de las reuniones locales de 2026 y la publicación de los informes de trabajo de los gobiernos provinciales, las rutas de reforma del sistema de crédito rural en varias regiones se están aclarando gradualmente. La periodista ha descubierto que, entre otros, Yunnan, Gansu y Ningxia han incluido la creación de bancos rurales y comerciales provinciales como una de las tareas clave para 2026. Hasta ahora, 13 asociaciones provinciales han completado la creación de instituciones jurídicas a nivel provincial, acelerando la expansión de las reformas del crédito rural. Al respecto, expertos del sector señalan que, desde pilotos locales hasta despliegue nacional, el sistema de crédito rural está dejando atrás el antiguo esquema de “pequeño, disperso y débil” mediante una reconstrucción institucional. En el futuro, la reforma de las cooperativas de crédito rural continuará profundizándose en torno a la gestión de riesgos, la integración de instituciones y otros aspectos.

Implementación concentrada y aceleración de reformas en varias regiones

La integración y reforma a nivel provincial del crédito rural y la gestión de riesgos están en una fase de implementación concentrada. El 5 de enero, la Asociación de Crédito Rural de Yunnan y 122 bancos rurales y cooperativas de crédito en la provincia emitieron un anuncio conjunto, anunciando la aprobación para la creación de la “Compañía de Acciones del Banco Rural y Comercial de Yunnan” (nombre provisional) mediante fusión y establecimiento, marcando un nuevo paso en el desarrollo del sistema de crédito rural de Yunnan hacia una entidad jurídica unificada a nivel provincial. En su mensaje de Año Nuevo 2026, la asociación provincial de Yunnan afirmó que, centrada en reconstruir el sistema de gobernanza, perfeccionar el sistema de gestión, mejorar los mecanismos operativos, fortalecer la gestión de riesgos y activar el dinamismo del desarrollo, avanzará de manera estable en la implementación de diversas reformas.

De manera similar, el informe de trabajo del gobierno de Gansu para 2026 propone consolidar los logros en la gestión de riesgos de las instituciones financieras pequeñas y medianas, y crear el Banco Rural y Comercial de Gansu. Esto confirma nuevamente el avance en la reforma del crédito rural en la provincia. El informe de 2023 del gobierno de Gansu también indicó que se avanzaría ordenadamente en la gestión de riesgos de instituciones de alto riesgo, y en la reforma de las cooperativas de crédito rural, con la creación del Banco Unido Rural y Comercial de Gansu. Sin embargo, en 2025, Gansu cambiará su modelo de reforma de un banco conjunto a una entidad jurídica unificada, estableciendo así el Banco Rural y Comercial de Gansu.

De manera similar a Gansu, el informe de trabajo del gobierno de Ningxia para 2026 también incluye un cronograma de reformas del crédito rural. El informe especifica que completar la reforma de unificación jurídica de los bancos rurales y comerciales en toda la región será una de las tareas prioritarias en 2026. Anteriormente, en su mensaje de Año Nuevo 2026, el Banco Rural y Comercial del Río Amarillo en Ningxia anunció que en 2025 su plan de reforma profunda fue aprobado. Además, en el mensaje de Año Nuevo 2026 del Asociación de Crédito Rural de Heilongjiang, se menciona que la creación de un banco rural y comercial a nivel provincial será una oportunidad, indicando que la reforma del sistema de crédito rural en esa provincia también está en marcha.

“Desde la perspectiva del modelo de reforma, las cuatro provincias (regiones autónomas) mencionadas han optado todas por un modelo de entidad jurídica unificada a nivel provincial”, señala un experto en banca con experiencia. “A principios de 2026, la intensa planificación en estas provincias (regiones) envía una señal clara: la reforma del crédito rural ha pasado de exploraciones preliminares y debates sobre modelos a una fase de implementación concentrada y resolución de dificultades. Por ejemplo, en Yunnan, esta reforma no fue de un día para otro, sino que pasó por un proceso progresivo desde pilotos locales hasta la expansión provincial, y desde la integración de ciudades hasta la planificación a nivel provincial”, explica el experto.

Además de las provincias que aún no han establecido instituciones jurídicas a nivel provincial, varias otras han basado sus demandas en los logros parciales de reformas anteriores del crédito rural, proponiendo profundizar aún más en dichas reformas. El 6 de enero, la Oficina de Supervisión Financiera de Jiangxi aprobó que el Banco Unido Rural y Comercial de Jiangxi adquiriera participaciones en 15 bancos rurales y comerciales a nivel municipal y de condado, incluyendo Yushan, Yugan y otros. Varias de estas instituciones también recibieron autorización para aumentar su capital social en esa misma fecha. En diciembre de 2025, estas instituciones ya habían sido aprobadas para inversiones totales que no superaban los 2.205 millones de yuanes, participando en 19 bancos rurales y comerciales en Shangrao, Guangxin y otros lugares, con una participación mínima del 5%. Para finales de 2025, también se aprobó que adquirieran la participación del 8.55% en el Banco Rural y Comercial de Pingxiang, consolidando aún más la estructura accionarial.

“Este año, el enfoque de la reforma del crédito rural probablemente se centrará en acelerar la creación de instituciones jurídicas unificadas a nivel municipal”, afirmó Lou Feipeng, investigador del Banco de Ahorros Postal de China. “También será importante fortalecer los mecanismos de capital, construir plataformas digitales de gestión de riesgos, y reforzar la supervisión de los accionistas y la gobernanza corporativa”.

Avance en doble vía y reducción evidente de riesgos

La complejidad del sistema financiero rural hace que la reforma del crédito rural no pueda seguir un modelo único. Bajo la guía del principio de “una provincia, una política” por parte de los reguladores, las regiones han explorado diferentes rutas de reforma según sus características económicas, bases financieras y dificultades. Actualmente, existen principalmente dos modelos: bancos rurales y comerciales conjuntos a nivel provincial y bancos rurales y comerciales con entidad jurídica unificada a nivel provincial.

El modelo de entidad jurídica unificada consiste en integrar todas las instituciones de crédito rural en un solo banco, logrando gestión centralizada, manejo unificado de riesgos y asignación eficiente de recursos, con ventajas evidentes en la resolución de riesgos históricos y en el fortalecimiento de la capitalización. El modelo de banco conjunto, en cambio, busca mantener la independencia de las instituciones a nivel de condado, conservando una estructura de doble entidad jurídica, y mediante un banco conjunto a nivel provincial, realizar aportes de capital, potenciar la tecnología y coordinar negocios, reduciendo la resistencia a la reforma y adaptándose mejor a la orientación de “apoyar la agricultura, apoyar las pequeñas empresas y profundizar en el mercado local”.

Según datos de la Administración Nacional de Regulación Financiera, hasta la fecha, 13 asociaciones provinciales han completado la creación de instituciones jurídicas a nivel provincial. Entre ellas, siete provincias (regiones autónomas) — Zhejiang, Shanxi, Sichuan, Guangxi, Jiangsu, Jiangxi y Guizhou — optaron por el modelo de banco conjunto, mientras que Liaoning, Hainan, Henan, Mongolia Interior, Jilin y Xinjiang adoptaron el modelo de entidad jurídica unificada.

El economista jefe de Zhaolian, Dong Ximiao, considera que la reforma del sistema de crédito rural en China se basa en principios de “adaptarse a las condiciones locales” y “una provincia, una política”. La desigualdad en el desarrollo económico regional hace que no se pueda aplicar un modelo único. Incluso en el caso del banco conjunto, las implementaciones varían: por ejemplo, en Zhejiang, el banco conjunto rural y comercial es un modelo “de abajo hacia arriba”, mientras que en Guangxi, es “de arriba hacia abajo”, con relaciones accionarias completamente opuestas. En la creación de bancos rurales y comerciales a nivel provincial, Hainan optó por un método “de un solo paso”, mientras que Liaoning eligió un proceso “en dos etapas”. Algunas provincias han establecido bancos rurales y comerciales municipales bajo la estructura del banco rural y comercial provincial, mientras que otras han adoptado una estructura de “banco rural y comercial provincial — bancos rurales y comerciales de condado y distrito”.

Según expertos del sector, independientemente del modelo adoptado, tras una serie de reformas, la reducción de riesgos en los bancos rurales y cooperativas de crédito en China en los últimos años es un hecho indiscutible. Según el “Informe de estabilidad financiera en China (2025)” publicado por el Banco Popular de China, en la primera mitad de 2025, se evaluaron 3,529 instituciones bancarias, y los resultados mostraron que la mayoría de las regiones habían reducido significativamente sus riesgos existentes, y el ecosistema financiero regional continuaba optimizándose. La proporción de bancos con activos en “zona roja” en las instituciones financieras rurales y pequeñas era inferior al 1% del total evaluado.

Un informe de China Chengxin International indica que, en los últimos años, la gestión del riesgo y la reestructuración de bancos regionales y pequeños ha avanzado, y se espera que mejore la calidad de sus activos y su nivel de capitalización. Además, tras la integración, la capacidad de servicio financiero integral, los recursos de clientes y el efecto de marca de estos bancos también se fortalecerán, sentando bases sólidas para su desarrollo futuro y crecimiento en beneficios.

Reducción de tamaño y mejora de calidad para servir a la economía real

En el informe de trabajo del gobierno local de 2026, las expresiones “profundizar reformas” y “reducir tamaño y mejorar calidad” aparecen con frecuencia. Por ejemplo, el informe del gobierno de Yunnan propone fortalecer mecanismos de corrección temprana de riesgos financieros con restricciones estrictas y avanzar de manera estable en la reducción y mejora de las instituciones financieras pequeñas y medianas. El informe del gobierno de Jilin apoya la profundización de reformas y el desarrollo saludable del Banco Rural y Comercial de Jilin. El informe del gobierno de Henan indica que se promoverá la reducción y mejora de las instituciones financieras pequeñas y medianas, y se reducirá significativamente el número de instituciones de alto riesgo. El informe de Shandong señala que se impulsará la reforma y reestructuración de bancos rurales y cooperativas de crédito, y se profundizará en acciones internas de control y gestión de riesgos en bancos urbanos.

Expertos del sector consideran que “servir a la economía real y reducir tamaño y mejorar calidad” seguirá siendo la idea central en la reforma de los bancos pequeños y medianos en 2026. “Algunas instituciones de crédito rural en el pasado tenían problemas como ‘alejarse del campo y las pequeñas empresas’, ‘gobierno corporativo que parece, pero no es’, y baja capacidad de resistencia a riesgos. La reforma busca revertir esta situación, guiándolas a volver a centrarse en servir a la comunidad local, a las ‘tres agriculturas’ y a las micro y pequeñas empresas, logrando un desarrollo estable en el proceso”, afirma un veterano investigador bancario.

“En general, la estrategia de reforma y gestión de riesgos de los bancos pequeños y medianos se ha vuelto cada vez más clara, y la ‘fusión y reestructuración, reducción de tamaño y mejora de calidad’ se ha convertido en el principal modelo”, señala Zeng Gang, experto principal del Instituto de Finanzas y Desarrollo de Shanghai. “Para avanzar en la reducción y mejora, es necesario seguir principios de mercado y legalidad, implementando de manera sistemática en aspectos como la integración institucional, la gestión de riesgos, la mejora de gobernanza y la optimización de servicios”.

Desde la perspectiva de Dong Ximiao, la “reducción de tamaño y mejora de calidad” en las instituciones financieras pequeñas y medianas es un proceso de “primero abordar los síntomas, luego las raíces”, y finalmente avanzar hacia un desarrollo de alta calidad. La reducción de instituciones de alto riesgo ya ha logrado resultados notables, sentando una base para profundizar en la gestión de riesgos. La siguiente etapa de las políticas debe centrarse en mejorar la calidad en lugar de solo ajustar la cantidad. El éxito de la reforma dependerá de si se puede estimular la motivación interna de los bancos pequeños y medianos mediante una gobernanza mejorada, y si, al integrar recursos y mantener un desarrollo estable, podrán seguir satisfaciendo de manera precisa y efectiva las diversas necesidades financieras de la economía real.