Acredita que uma HSA é apenas para despesas médicas? Veja como ela pode também funcionar como uma conta de aposentadoria disfarçada

Quando as pessoas pensam em contas de poupança de saúde, ou HSAs, nem sempre as associam à reforma. E isso é compreensível.

Tecnicamente, uma HSA não é uma conta de aposentadoria. Em vez disso, é uma conta que permite poupar para despesas médicas de forma fiscalmente vantajosa.

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Com uma HSA, as contribuições são isentas de impostos; os fundos não utilizados que investe crescem livres de impostos; e as retiradas usadas para despesas de saúde qualificadas também são livres de impostos. É difícil superar esse trio de benefícios.

Mas, embora uma HSA não seja oficialmente uma conta de aposentadoria, vale a pena tratá-la como tal. Aqui está o porquê.

Tem muitas opções de uso do seu dinheiro

Muitas pessoas conhecem o uso de contas de gastos flexíveis, ou FSAs, para cobrir custos médicos. Mas as FSAs são bastante diferentes das HSAs. Elas não permitem investir fundos não utilizados, e o seu dinheiro deve ser usado até uma certa data ou corre o risco de perdê-lo.

Com uma HSA, pode investir o dinheiro que não está usando, e pode manter o saldo por quanto tempo quiser. Na verdade, os poupadores de HSA são encorajados a manter seus saldos. Quanto mais tempo fizer isso, mais poderá beneficiar de um crescimento livre de impostos.

Como as HSAs não têm uma data de expiração para usar seus fundos, faz sentido reservar esse dinheiro para os seus anos de aposentadoria por algumas razões.

Primeiro, esperar mais tempo para usar sua HSA permite que seu dinheiro cresça livre de impostos por mais tempo. Mas também, suas despesas médicas provavelmente aumentarão na aposentadoria em comparação com quando você era mais jovem. Portanto, faz sentido ter fundos dedicados à saúde nesse momento.

No entanto, se você não acabar usando sua HSA para cobrir necessidades de saúde na aposentadoria, tudo bem. Normalmente, as HSAs impõem uma penalidade de 20% sobre fundos usados para despesas de saúde não qualificadas. Mas, após os 65 anos, essa penalidade desaparece.

Se você fizer uma retirada não médica a partir dos 65 anos, esse valor será tributado. Mas você não será penalizado. E esse imposto não é diferente do imposto que você pagaria ao retirar de uma IRA tradicional ou plano 401(k).

Aproveite uma HSA, se puder

Se você possui um plano de saúde compatível com uma HSA, vale a pena financiar essa conta ano após ano, na medida do possível. Mas mais do que isso, tente deixar esse dinheiro quieto até a aposentadoria.

Pode ser tentador usar sua HSA para cobrir contas médicas à medida que surgem. E não há nada de errado em fazer isso, se essa for sua única opção. Mas, se tratar sua HSA como uma conta de aposentadoria, você pode realmente apreciá-la mais tarde na vida.