Por qué $1M En Su Cuenta de Jubilación Puede Valer Solo $700K Y Qué Hacer al Respecto

Puntos clave

• Impuestos, riesgo de mercado, longevidad y costos de atención a largo plazo son amenazas clave para los ahorros de jubilación, según un experto.
• Contribuir a un Roth IRA o hacer una conversión a Roth, si no eres elegible, puede ayudar a reducir la carga fiscal en la jubilación.

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CONSULTA

Algunos jubilados pueden enfrentarse a una dura realidad cuando comienzan a retirar fondos de cuentas de jubilación como 401(k) tradicionales o IRAs y enfrentan grandes facturas de impuestos.

Investopedia habló con Stephen Dissette, representante de asesoramiento de inversiones en Horter Investment Management, para discutir los pasos que las personas deben tomar ahora para minimizar los impuestos en sus años dorados.

La siguiente entrevista ha sido editada por extensión y claridad.

INVESTOPEDIA: ¿Qué deben saber o planear las personas respecto al impacto fiscal al retirar fondos de un 401(k) en la vejez?

STEPHEN DISSETTE: Hay cuatro amenazas principales para una jubilación exitosa: impuestos, riesgo del mercado bursátil, longevidad y gastos de atención a largo plazo.

Muchos asesores hablan de diversificar inversiones; yo hablo de diversificar también los impuestos. Una de las mejores cosas que las personas pueden hacer para complementar su jubilación más allá de un 401(k) es a través de un Roth IRA.

Qué significa esto para ti

Es importante ver tu plan de jubilación de manera integral, considerando las otras cuentas de inversión a las que puedas acceder en la jubilación. Consulta con un planificador financiero antes de decidir si una conversión a Roth o abrir una cuenta Roth es la opción adecuada para ti.

Para IRAs Roth, puedes contribuir con $7,500 si tienes menos de 50 años. Si tienes más de 50, una cantidad adicional de $1,100. Hay limitaciones: si ganas demasiado, no puedes contribuir. Si ya estás jubilado, no puedes contribuir porque necesitas ingresos ganados.

También creo que muchas personas no entienden el poder de las conversiones a Roth. Me encuentro con muchas personas que tienen cuentas de jubilación de siete cifras, pero ¿realmente tienen $1 millón? Probablemente tengan $300,000 menos [porque esa parte se irá en impuestos si está en un 401(k) o cuenta Roth tradicional], por eso es importante diversificar.

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INVESTOPEDIA: ¿Por qué te gustan las conversiones a Roth?

DISSETTE: La mayor ventaja de una cuenta Roth es que puedes retirar fondos sin tener que pagarle a Uncle Sam. La conversión se considera un evento gravable.

Hay un par de cosas a considerar. Históricamente tenemos tasas impositivas bajas y la gente piensa que al hacer una conversión, tienen que hacerla toda de una vez, pero puedes hacerlo todo de golpe o distribuirlo [a lo largo de los años]. Yo analizo los ingresos de la persona, veo en qué tramo fiscal están y planifico en consecuencia. Intento mantener las conversiones dentro de su tramo impositivo. [La cantidad que conviertes se suma a tus ingresos gravables.]

Hay personas que terminan haciendo conversiones a Roth que generan consecuencias fiscales significativas… Lo que la gente no se da cuenta es que puedes retener impuestos igual que retienes impuestos de tu cheque de pago. Es decir, ese dinero [los impuestos] irá al gobierno de todos modos. ¿Por qué no dejas que ellos [el gobierno] retengan su porcentaje y así no tendrás que preocuparte por conseguir grandes cantidades de dinero de tu cuenta de ahorros?

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