¿Cuánto deberías tener ahorrado realmente para la jubilación a los 40? Una guía práctica

Llegar a los 40 años plantea una pregunta crucial: ¿estás en el camino correcto? A diferencia de tus 20 y 30 años, cuando la jubilación parecía lejana, los 40 representan un momento clave donde las decisiones que tomes hoy impactarán directamente tu seguridad financiera en la vejez. Si te preguntas cuánto deberías haber ahorrado para la jubilación hasta ahora, la respuesta depende de varios factores personales, pero también existen referencias claras que pueden guiarte.

Tu ingreso actual, expectativas de estilo de vida, fecha prevista de jubilación y consideraciones de salud influyen en determinar tu objetivo ideal. Sin embargo, los expertos financieros han desarrollado pautas prácticas que te ayudan a evaluar si estás bien preparado para la jubilación o si necesitas acelerar tu estrategia de ahorro.

La regla del 20%-25%: tu objetivo principal de ahorro

Cuando tenías 20 años, los asesores financieros recomendaban ahorrar alrededor del 10%-15% de tus ingresos anuales. En tus 30, ese porcentaje subió a 15%-20%. Ahora que tienes 40, es momento de ser más agresivo.

Según Dennis Shirshikov, profesor de finanzas en la City University of New York, el referente para tus 40 debería ser el 20%-25% de tus ingresos anuales. Puede sonar ambicioso, pero considera esto: a estas alturas, probablemente ganas más que hace una década y aún te quedan unas 20-25 años hasta la edad tradicional de jubilación.

Veamos números concretos. Si tu salario anual es de $100,000, ahorrar entre el 20% y el 25% significa reservar entre $20,000 y $25,000 cada año. La mejor estrategia es basar este cálculo en tu ingreso bruto (antes de impuestos), ya que esto refleja un compromiso de ahorro más significativo. Si inicialmente te parece demasiado, puedes calcularlo con tu ingreso neto (lo que realmente llevas a casa), para mayor flexibilidad al ajustar tu presupuesto.

A medida que tus ingresos fluctúan en tus 40, ya sea por aumentos, bonificaciones o cambios de empleo, ajusta también tu ahorro anual. Si vas adelantado o tienes ingresos extras, considera ahorrar aún más. Si necesitas ponerte al día, este porcentaje será aún más importante.

Alcanzar hitos importantes: la referencia de 3x a 6x tu salario

Más allá del porcentaje de ahorro anual, hay otra forma de medir tu preparación para la jubilación: el monto total acumulado en momentos clave. Fidelity, una de las mayores firmas de inversión, ha establecido estos puntos de referencia ampliamente utilizados.

A los 40 años, idealmente deberías haber ahorrado 3 veces tu salario. Si en tus 30s promediaste $60,000 al año, esto equivale a unos $180,000 en ahorros para la jubilación. Este dinero debería estar en cuentas con ventajas fiscales, donde pueda crecer sin pagar impuestos inmediatos.

A los 50 años, Fidelity recomienda tener acumulado 6 veces tu salario. Para alguien que gana $60,000 anuales, serían $360,000; para un ingreso de $100,000, el objetivo sería $600,000.

Estos números no son arbitrarios. Se basan en análisis históricos que muestran qué cantidades permiten mantener el estilo de vida previo a la jubilación sin agotar los ahorros demasiado rápido. Por supuesto, tu situación personal puede requerir ajustar estos objetivos. Si anticipas mayores gastos en la jubilación—por viajes, atención médica o apoyo familiar—apunta más alto. Si planeas una jubilación modesta, estos referentes pueden ser suficientes.

El asesor financiero Jason Dall’Acqua, de Crest Wealth Advisors, enfatiza la importancia de reevaluar tus metas: “Es recomendable revisar tus objetivos de jubilación y ajustar tu estrategia de inversión en consecuencia. Consultar con un asesor financiero puede ofrecerte orientación personalizada para asegurarte de estar en camino.”

Aprovechar cuentas con ventajas fiscales en tus 40s

Tus 40 años suelen ser tu etapa de mayores ingresos. Aunque los gastos de vida pueden ser mayores—especialmente si apoyas a hijos o padres mayores—es precisamente en este momento cuando debes maximizar las cuentas con beneficios fiscales disponibles.

Planes 401(k): En 2024, el límite máximo de contribución anual es de $23,000. Si tu empleador ofrece aportes equivalentes (matching), eso es dinero gratis; asegúrate de aprovecharlo al máximo.

Cuentas de Retiro Individual (IRAs): El límite de contribución es de $7,000 al año, y aumenta a $8,000 si tienes 50 años o más. Puedes mantener ambas cuentas (401(k) y IRA) simultáneamente para maximizar beneficios fiscales.

Más allá de lo básico: No te limites a estos dos tipos de cuentas. Considera también:

• Aportaciones pretax vs. Roth: La mayoría de los planes 401(k) permiten elegir entre contribuciones tradicionales (pretax) y Roth. Las pretax reducen tu ingreso gravable actual, mientras que las Roth crecen libres de impuestos. Muchos optan por dividir sus aportaciones entre ambas.

• Aportaciones adicionales después de impuestos: Algunos planes permiten contribuciones extra después de impuestos, que también crecen con ventajas fiscales.

• Cuentas de inversión gravables: Si ya maximizaste las cuentas con ventajas fiscales, una cuenta de inversión regular te ofrece flexibilidad. Es especialmente útil si planeas retirarte antes de los 59½, cuando no puedes retirar sin penalización de las IRA tradicionales o 401(k).

• Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA): Si tienes un plan de salud con deducible alto, una HSA es una opción excelente. Las contribuciones son deducibles, el crecimiento es libre de impuestos y los retiros para gastos médicos calificados también. Después de los 65, puedes retirar fondos para cualquier uso (aunque con impuestos si no son gastos médicos). Dall’Acqua señala: “Una HSA es una excelente forma de comenzar a ahorrar temprano para gastos médicos en la jubilación, ya que el dinero se retira libre de impuestos para gastos médicos calificados.”

La clave: mantener varias “categorías” de dinero con diferentes ventajas fiscales. Esto te da flexibilidad en la jubilación para gestionar tu ingreso gravable y optimizar tu situación fiscal global.

Hábitos de gasto disciplinados para acelerar tus metas

Incrementar tu tasa de ahorro no siempre significa ganar más; muchas veces implica gastar menos. Vivir por debajo de tus medios aplica en todas las etapas, especialmente en los 40, cuando tienes ingresos suficientes para tomar decisiones conscientes sobre tu estilo de vida.

El experto Paul Tyler, de Nassau Financial Group, recomienda redirigir solo un 5% adicional de tus ingresos hacia el ahorro para la jubilación. Algunas ideas:

• Mantener tu coche actual unos años más en lugar de comprar uno nuevo
• Optar por vacaciones cercanas en lugar de viajes internacionales
• Revisar suscripciones y gastos recurrentes
• Buscar opciones de entretenimiento que no requieran gastos premium

El poder de pequeñas acciones constantes se acumula con el tiempo. Ahorrar un 5% adicional de un salario de $100,000 ($5,000 al año) suma $50,000 en una década, sin contar intereses. Además, te da margen si cambian tus circunstancias o si no alcanzaste tus metas anteriores.

En resumen: tus 40 son decisivos

Tu década de los 40 representa una ventana de oportunidad única. Has acumulado experiencia laboral y poder de ingreso, pero aún tienes tiempo para que tus inversiones crezcan. Ya estés en camino o necesites ponerte al día, las estrategias aquí descritas—alcanzar el 20%-25% de ahorro, apuntar a los hitos de 3x a 6x tu salario, maximizar las cuentas con ventajas fiscales y mantener disciplina en gastos—forman un camino coherente hacia la seguridad en la jubilación.

La cantidad específica que necesitas dependerá de tu situación personal, pero estas pautas ofrecen un marco sólido para evaluar tu preparación a los 40 años y hacer ajustes según sea necesario.