Por qué retrasar la Seguridad Social hasta los 70 podría significar $806 más al mes—pero la mayoría de los jubilados no lo harán

Las matemáticas son convincentes: un trabajador que reclama la Seguridad Social a los 70 años recibe aproximadamente un 77% más en beneficios mensuales en comparación con hacerlo a los 62. Sin embargo, según los datos de 2024, solo el 10% de los trabajadores recién jubilados realmente optan por esta opción. Más del 30% se apresuran a reclamar tan pronto como son elegibles. La brecha entre la estrategia óptima y el comportamiento real revela una desconexión que vale la pena entender.

Los números cuentan una historia clara

La Administración de la Seguridad Social realiza un seguimiento de los montos de beneficios en todas las edades de reclamación. Esto es lo que muestran los datos de diciembre de 2024:

Beneficios mensuales promedio para trabajadores jubilados:

Esa $806 diferencia mensual entre los 62 y los 70 años se acumula de manera significativa con el tiempo. Para alguien que llegue a los 80, la ventaja acumulada de esperar se vuelve sustancial.

Cómo funciona la brecha porcentual 62/70

El aumento porcentual depende de tu año de nacimiento y de la edad completa de jubilación (FRA). Para los trabajadores nacidos en 1960 o después, la mecánica es sencilla:

• Reclamar a los 62: Recibes el 70% de tu Monto de Seguro Principal (PIA)
• Reclamar a los 70: Recibes el 124% de tu PIA

Esa diferencia porcentual 62/70—54 puntos porcentuales—representa los créditos por jubilación diferida que se acumulan por cada año que esperas más allá de la edad completa de jubilación (67 para los nacidos después de 1960).

Así es como se desarrolla en diferentes cohortes de nacimiento:

Por qué la mayoría reclama temprano a pesar de la evidencia

Un estudio del National Bureau of Economic Research de 2022 encontró que más del 90% de los trabajadores de 45 a 62 años maximizarían sus ingresos de por vida esperando hasta los 70. Sin embargo, el comportamiento no coincide con la investigación. Tres factores explican la brecha:

Presión financiera: Los trabajadores que enfrentan necesidades inmediatas de efectivo no pueden permitirse esperar. Si necesitas ingresos ahora, las matemáticas de los pagos futuros importan menos que las facturas de hoy.

Incertidumbre sobre la longevidad: El punto de equilibrio suele ocurrir alrededor de los 80 años. Los trabajadores que no están seguros de llegar a esa edad racionalmente descuentan el valor de los beneficios retrasados.

Complejidad en la decisión: La mayoría de los jubilados no realizan escenarios detallados. Simplemente toman los beneficios cuando están disponibles en lugar de optimizar para el valor de por vida.

Cómo se calculan realmente los beneficios de la Seguridad Social

La SSA utiliza un proceso en dos pasos:

Paso 1 - Determinar tu beneficio base: Tu Monto de Seguro Principal (PIA) se calcula usando una fórmula aplicada a tus ganancias ajustadas por inflación a lo largo de tu vida laboral. Tu edad completa de jubilación (67 si naciste en 1960 o después) determina qué porcentaje de tu PIA recibirás.

Paso 2 - Aplicar ajustes por edad: La SSA ajusta tu PIA según cuándo reclames. Reclamar antes de la FRA y obtienes menos del 100%. Reclamar después de la FRA y obtienes más. No hay beneficio en esperar más allá de los 70.

Cuándo tiene sentido reclamar temprano

Reclamar a los 62 no siempre está mal. Considera hacerlo si:

• Estás enfrentando dificultades financieras sin otras opciones de ingreso
• Condiciones de salud sugieren que quizás no llegues a los 80
• Tu historia familiar indica una esperanza de vida más corta
• Quieres disfrutar de ingresos de jubilación mientras aún eres lo suficientemente joven para usarlos

Para orientación personalizada, consulta a un asesor financiero o usa herramientas de optimización de la Seguridad Social para modelar diferentes escenarios y ver cuál se ajusta a tu situación específica.

La conclusión

La matemática de los porcentajes 62/70 es clara: esperar hasta los 70 ofrece pagos mensuales significativamente mayores. Pero esperar solo funciona si puedes permitírtelo. La verdadera decisión no se trata de qué edad es objetivamente “mejor”, sino de qué opción se ajusta a tu realidad financiera, perspectiva de salud y prioridades de vida.