¿En qué consiste la ventaja de los seguros de salud con beneficios fiscales?

¿Preguntas a la IA · ¿Incluir el seguro de salud fiscalmente preferente en la atención a largo plazo responde a las necesidades de jubilación?

“¿Qué es el seguro de salud fiscalmente preferente? ¿Qué tipos existen?”

—— Usuario “El camino de crecimiento de Liang”

Con la implementación ordenada de la declaración y liquidación del impuesto sobre la renta personal para el año 2025, el seguro de salud fiscalmente preferente, que permite disfrutar de deducciones fiscales antes del impuesto sobre la renta, ha vuelto a ser un tema de interés público. Recientemente, algunos usuarios han dejado comentarios expresando interés en conocer más sobre el seguro de salud fiscalmente preferente.

El seguro de salud fiscalmente preferente se denomina oficialmente “Seguro de salud comercial con beneficios fiscales para contribuyentes”. Según la Notificación sobre asuntos relacionados con productos de seguros de salud comerciales con beneficios fiscales para el impuesto sobre la renta personal publicada en 2023 por la Administración de Regulación Financiera (en adelante, la “Notificación”), el seguro de salud fiscalmente preferente es un producto de seguro de salud comercial desarrollado por las compañías de seguros de vida de acuerdo con las directrices nacionales unificadas, aprobado o registrado por las autoridades regulatorias financieras, y que puede beneficiarse de las políticas de deducción fiscal para el impuesto sobre la renta personal.

En términos sencillos, el seguro de salud fiscalmente preferente no es un seguro de salud comercial tradicional, sino que puede entenderse como un producto de seguro inclusivo que combina “apoyo de políticas nacionales + operación de seguros comerciales”. En comparación con los seguros médicos de un millón de yuanes o los seguros de enfermedades graves que la gente suele comprar, el seguro de salud fiscalmente preferente destaca por su carácter político, siendo una medida importante para mejorar el sistema de protección médica multinivel y aliviar la carga médica de la población.

Desde el inicio del piloto en 2015, su promoción a nivel nacional en 2017, hasta la implementación de la Notificación en 2023, el seguro de salud fiscalmente preferente ha sido continuamente optimizado, con la expansión del alcance de protección del producto como la mejora más evidente. Tras la implementación de la Notificación, además del seguro médico existente, se han añadido seguros de cuidado a largo plazo y seguros de enfermedades, adaptándose con precisión a las necesidades de protección diferenciadas de diferentes grupos.

Para familias con ancianos o con presión por cuidados incapacitantes, el seguro de cuidado a largo plazo puede ofrecer servicios de cuidado profesional o subsidios de gastos; para quienes están preocupados por riesgos de enfermedades graves, el seguro de enfermedades puede pagar una suma única tras el diagnóstico de una enfermedad grave acordada, aliviando la carga económica del paciente; el seguro médico continúa desempeñando un papel complementario, cubriendo los gastos que quedan después del reembolso del seguro básico, y algunos productos incluso cubren gastos razonables fuera del catálogo de la seguridad social, permitiendo que diferentes grupos con distintas necesidades encuentren una protección adecuada.

Como su nombre indica, una de las ventajas principales del seguro de salud fiscalmente preferente es poder beneficiarse de ventajas fiscales. Siempre que el consumidor compre un seguro de salud fiscalmente preferente que cumpla con los requisitos políticos, puede disfrutar de un gasto máximo de 2,400 yuanes al año que no se incluya en la base imponible del impuesto sobre la renta. Esto equivale aproximadamente a una deducción previa de 200 yuanes al mes. Es importante aclarar que esta deducción adicional no entra en conflicto con las ventajas por educación de los hijos, apoyo a los mayores u otras, ni ocupa el umbral de inicio del impuesto sobre la renta mensual, siendo una especie de beneficio adicional del Estado para los contribuyentes, permitiéndoles pagar menos impuestos mientras disfrutan de protección de salud. Además de las ventajas fiscales, la inclusividad del seguro de salud fiscalmente preferente también se refleja en su bajo umbral de contratación. Según los requisitos de la Administración de Regulación Financiera, si un asegurado compra un seguro médico para sí mismo, la compañía de seguros no puede rechazar la cobertura por antecedentes médicos previos ni excluir responsabilidades, y puede establecer diferentes planes de protección para personas con condiciones preexistentes, con precios justos y razonables. Además, la duración del seguro médico o la garantía de renovación no debe ser inferior a 3 años, y la duración del seguro de cuidado a largo plazo y del seguro de enfermedades debe ser de al menos 5 años, garantizando una protección más estable.

Hoy en día, los productos de seguro de salud fiscalmente preferente disponibles para el público son cada vez más diversos, con aproximadamente 30 tipos en el mercado, incluyendo seguros médicos, seguros de cuidado a largo plazo y seguros de enfermedades. Entre ellos, más de la mitad son seguros de cuidado a largo plazo, respondiendo bien a las necesidades reales de cuidado de jubilación en las familias. Además, cada vez más aseguradoras con acreditación participan en este mercado, diseñando productos más precisos y con precios más razonables. Muchos productos de seguro de salud fiscalmente preferente también ofrecen servicios adicionales como asesoramiento de salud y gestión de enfermedades crónicas. La facilidad de contratación también ha mejorado: además de los canales oficiales de las compañías de seguros, se puede comprar a través de plataformas en línea, intermediarios especializados y otros medios, beneficiando realmente a más contribuyentes con los beneficios de la política.

Fuente: Cliente del Diario Financiero

Reportero: Dai Mengxi

Editora: Yang Jingyi