Así que acabo de darme cuenta de algo sobre la banca que probablemente confunde a muchas más personas de las que pensamos. Sabes esa cosa en la que escribes un cheque y rebota? En realidad, hay todo un sistema de tarifas basado en eso, y honestamente, la mayoría de los bancos son bastante agresivos cobrándote por ello.

Déjame explicar qué sucede realmente. Supón que escribes un cheque por $500 a alguien pero calculaste mal tu saldo. El cheque se deposita en su banco, tu banco revisa tu cuenta, ve que no tienes fondos, y ¡boom! — el cheque es devuelto. Ahí es cuando entra en juego la tarifa por cheque devuelto. Los bancos la llaman tarifa por fondos insuficientes o NSF, pero básicamente es una penalización por escribir un cheque que no puedes cubrir.

Aquí es donde se vuelve molesto. La mayoría de los bancos cobran entre $10 y $35 por cada cheque devuelto. Algunas instituciones incluso son peores en eso. Y lo peor es que no solo la persona que escribe el cheque recibe el golpe. Si tú recibes un cheque sin fondos, podrías tener que pagar tarifas por sobregiro si ya gastaste el dinero pensando que se iba a acreditar. Así que un solo cheque malo puede generar múltiples tarifas en dos cuentas diferentes.

¿La verdadera sorpresa? Si haces de esto un hábito, tu banco podría simplemente cerrar tu cuenta. Y si se cierra con un saldo negativo, eso se reporta a ChexSystems, que es básicamente una lista negra para cuentas bancarias. Buena suerte abriendo una cuenta nueva después de eso sin tener que saltar obstáculos.

El significado de todo esto es bastante sencillo: es un sistema disuasorio. Los bancos quieren que lleves un control de tu dinero. Pero mi opinión es que esto es exactamente por qué los bancos en línea son cada vez más atractivos. Muchos de ellos ni siquiera cobran tarifas por cheque devuelto o son mucho más indulgentes con todo esto. Sus costos operativos son menores, así que en realidad pueden permitirse no cobrarte cada pequeña tarifa.

Si escribes un cheque y te das cuenta de que te falta dinero, llama a tu banco inmediatamente. Podrían poner una orden de no pago antes de que se liquide, aunque probablemente te cobren una tarifa por detener el pago también. O simplemente transfiere dinero desde tu cuenta de ahorros si la tienes vinculada. Algunos bancos tienen protección contra sobregiros que maneja esto automáticamente.

Básicamente, la mejor defensa es mantenerte al tanto de tu saldo. Revisa tu cuenta regularmente, configura alertas de saldo bajo, y honestamente, considera si todavía necesitas escribir cheques. La mayoría de nosotros ya no lo hacemos, y eso por sí solo elimina por completo el problema de las tarifas por cheque devuelto.