El fenómeno de los deudores profesionales presenta desafíos y respuestas en la gestión del riesgo crediticio bancario｜Banca y Seguros

Escrito por / Liu Lerong, Gerente General del Departamento de Auditoría del Banco Shangrao, y Meng Nilan, Subdirectora de la sucursal Baiyang del Banco Unido de Hangzhou

En los últimos años, la aparición de personas que asumen deudas de manera profesional ya no es un problema nuevo, y los riesgos de préstamos e incluso casos de estafas relacionadas con estos profesionales ocurren con cierta frecuencia. Cómo responder eficazmente a la fenómeno de los deudores profesionales es una cuestión que actualmente las instituciones bancarias deben prestar atención en la gestión del riesgo crediticio. Este artículo analiza en profundidad las características del fenómeno de los deudores profesionales y propone estrategias preventivas para que los bancos puedan hacer frente a los riesgos de préstamos derivados de estos.

El 19 de julio de 2025, en una entrevista central de CCTV, se expuso un caso en el que un deudor profesional, con la ayuda de intermediarios ilegales de préstamos, obtuvo de tres bancos cuatro préstamos por un total de 482,000 yuanes. En realidad, en los últimos años, la aparición de personas que asumen deudas de manera profesional ha sido frecuente, y cómo responder eficazmente a los riesgos de préstamos que generan es una cuestión que los bancos deben priorizar en la gestión del riesgo crediticio.

Características del fenómeno de los deudores profesionales

Características comunes de los individuos que son deudores profesionales

Los deudores profesionales generalmente se refieren a personas que obtienen recompensas asumiendo deudas, y este grupo suele presentar las siguientes cinco características. Primero, desde la perspectiva del historial crediticio, no tienen registros negativos; solo así pueden pasar la evaluación básica de crédito bancaria, que es un requisito fundamental para convertirse en deudor profesional. Segundo, en cuanto a la importancia que dan a su historial crediticio, debido a la falta de reconocimiento del crédito o a la indiferencia hacia él, suelen mostrar poca atención a su propio crédito, y su apariencia externa suele ser de edad joven o avanzada, además de pertenecer a grupos con necesidades urgentes de fondos y sin ingresos estables, como personas en situación de pobreza, pacientes con enfermedades graves, etc. Tercero, en relación con su estado civil, para evitar los trámites de firma del cónyuge, los deudores profesionales generalmente solicitan préstamos bancarios en estado de soltería o divorcio. Cuarto, en cuanto a la posesión de activos, aparte de los bienes hipotecados como garantía, casi no poseen otros activos ejecutables. Quinto, en términos de ubicación geográfica, los deudores profesionales rara vez asumen deudas en su localidad; principalmente solicitan préstamos en bancos en otras regiones, y las direcciones de contacto y la información laboral que dejan suelen ser falsas, lo que dificulta que los bancos puedan contactarlos después del incidente.

La relación estrecha entre los deudores profesionales y los intermediarios ilegales de préstamos

Para convertirse en deudor profesional, es indispensable la precisión y planificación cuidadosa de los intermediarios ilegales de préstamos. Como se vio en el caso expuesto en la entrevista central de CCTV, estos intermediarios ilegales tienen una división del trabajo bastante detallada: algunos se encargan de buscar deudores profesionales, otros falsifican documentos de préstamo, otros gestionan préstamos hipotecarios, y otros manejan préstamos de crédito, formando una cadena completa en la industria financiera negra y gris. No exageramos al decir que sin intermediarios ilegales de préstamos, no existirían los deudores profesionales. Estos intermediarios conocen bien los requisitos de los productos de préstamo bancario, comprenden los estándares de control de riesgos del banco y tienen un profundo conocimiento de los puntos débiles y dificultades del personal de base del banco. Muchos de los personajes clave en estos intermediarios ilegales son ex empleados bancarios, lo que facilita aún más su ayuda a los deudores profesionales para obtener préstamos bancarios.

Los préstamos obtenidos por los deudores profesionales suelen presentar características estandarizadas

Según la información divulgada en los últimos años, los préstamos bancarios adquiridos por los deudores profesionales muestran ciertas características estandarizadas, principalmente en cuatro tipos de préstamos. Primero, productos de préstamos en línea puros basados en la contribución al fondo de vivienda, que fueron lanzados por varios bancos alrededor de 2020. Para ello, los intermediarios ilegales suelen crear empresas ficticias y, usando estas plataformas, hacen que los deudores profesionales paguen un año adicional en el fondo de vivienda para obtener fondos del banco. Debido a los sistemas de control de riesgos del banco, esta práctica ha disminuido mucho en el mercado actual. Segundo, préstamos de crédito no totalmente en línea, incluyendo préstamos de consumo y préstamos comerciales con garantía de crédito. Los intermediarios ilegales falsifican comprobantes de ingresos, extractos bancarios, comprobantes de activos, registros de contribución al fondo de vivienda [nota: actualmente existen aplicaciones específicas para falsificar estos documentos], gestionan nuevas licencias comerciales o cambios en los accionistas, e incluso proporcionan lugares de negocio falsos para las inspecciones en campo de los empleados bancarios. Estas prácticas aún son frecuentes en el mercado. Tercero, préstamos hipotecarios de segunda mano o combinados con créditos de crédito, que desde 2021, con la caída de los precios de las viviendas, han sido aprovechados por intermediarios ilegales en varias regiones, en colaboración con agentes inmobiliarios, ayudando a los deudores profesionales a obtener préstamos hipotecarios mediante evaluaciones altas y préstamos elevados, y también conectando a los deudores con diversos créditos de crédito. Actualmente, esta práctica se extiende por todo el país. Cuarto, préstamos comerciales garantizados con bienes raíces, en los que los intermediarios ilegales crean empresas en nombre de los deudores profesionales o cambian la participación en empresas existentes, y mediante evaluaciones altas y préstamos elevados, usan propiedades recién transferidas como garantía para obtener préstamos comerciales en bancos, y posteriormente, también conectan a los deudores con diversos créditos bancarios, una práctica que continúa vigente.

La relación entre el fenómeno de los deudores profesionales y la revisión de las formas de los préstamos bancarios

Al analizar el fenómeno de los deudores profesionales, no es difícil descubrir que las técnicas que utilizan para obtener préstamos bancarios no son complejas; en general, los intermediarios ilegales falsifican diversos documentos requeridos por los bancos. Si solicitan préstamos con fines comerciales, buscan lugares falsos para las inspecciones en campo, y también enseñan a los deudores cómo responder a las preguntas de los empleados bancarios. Para que estas estafas tengan éxito, además de la complicidad interna y externa de los intermediarios ilegales y los empleados bancarios, muchas instituciones bancarias actualmente adoptan principalmente revisiones formales, verificando si la documentación está completa, si tiene lógica y si es auténtica, sin realizar una revisión exhaustiva. Incluso si se realiza una visita en persona, suele ser organizada por los intermediarios ilegales, y es muy difícil que los empleados bancarios puedan investigar la verdadera situación del prestatario…