Acabo de notar algo bastante importante que está sucediendo en el sector bancario en este momento. Los bancos apostaron a fondo por la infraestructura digital el año pasado, y no se trata solo de cambios incrementales — es una renovación completa de la infraestructura.

Esto es lo que llamó mi atención: los bancos gastaron $623 mil millones en tecnología en 2024, pero por primera vez, más de la mitad se destinó a infraestructura digital en lugar de mantener activos físicos. Hablamos de computación en la nube, APIs, ciberseguridad, plataformas de datos — la columna vertebral real de la banca moderna. El antiguo manual de operar grandes centros de datos, redes de sucursales y flotas de cajeros automáticos está básicamente muerto.

Las cifras lo respaldan. Una encuesta de McKinsey mostró que el 78% de los CIOs bancarios planea trasladar sus cargas de trabajo principales a la nube pública en cinco años. Eso ha saltado del solo 35% en 2020. La presión es real: los ahorros de costos ( Estimaciones de Accenture indican reducciones del 40-60% en costos de infraestructura ), requisitos regulatorios, y el hecho de que ahora hay 3.6 mil millones de clientes de banca digital para atender.

Mira lo que realmente está cambiando. Capital One apostó todo por AWS y cerró cada centro de datos en 2020 — sus costos tecnológicos han bajado cada año desde entonces. HSBC anunció una asociación importante con la nube y espera ahorrar $300 millones anualmente. Mientras tanto, plataformas fintech que crecieron un 23% anual nunca tuvieron la carga de centros de datos legacy desde el principio.

Pero no se trata solo de migrar a la nube. Toda la arquitectura de la banca se está digitalizando. Las redes propietarias están siendo reemplazadas por APIs abiertas — el ecosistema de Open Banking del Reino Unido ahora tiene más de 370 proveedores regulados y 7 millones de usuarios activos. Cuando alguien solicita una hipoteca a través del sitio web de un corredor, las APIs manejan todo: extracción de datos de cuentas, verificación de identidad, revisión de crédito, inicio de la solicitud. Sin necesidad de visitar una sucursal. Eso es infraestructura.

La verificación de identidad digital es otro cambio masivo. Antes, era necesario visitar físicamente una sucursal con documentos. ¿Ahora? Empresas que usan IA pueden verificar documentos de identidad contra selfies en menos de 60 segundos. El 85% de las nuevas cuentas bancarias en mercados desarrollados se abren ya digitalmente. El sistema Aadhaar de India dio identidad digital a 1.4 mil millones de personas, permitiendo abrir cuentas en minutos. Brasil está haciendo jugadas similares en infraestructura.

Incluso los sistemas de pago están digitalizándose. Las redes de pago en tiempo real operan ahora en más de 70 países. UPI de India procesó más de 12 mil millones de transacciones en un solo mes el año pasado. Pix de Brasil manejó 42 mil millones en todo el año. La SEPA Instant de la UE se está expandiendo para cubrir todos los bancos de la eurozona. Estos sistemas liquidan en segundos en lugar de 1-3 días hábiles.

Lo sorprendente es que este cambio en infraestructura permite que 30,000 fintechs en todo el mundo construyan sobre las vías bancarias. Todo el sistema se está volviendo primero en software, más barato de operar, más rápido de actualizar y capaz de atender a miles de millones sin restricciones geográficas de sucursales.

Esto es lo que realmente significa que los bancos se vuelvan digitales a gran escala — no solo mejores aplicaciones, sino una transformación completa de la infraestructura. La era de las bóvedas, sucursales y mainframes ha terminado. Ahora estamos en la era de APIs, nube y aprendizaje automático.