La supervisión intensifica su acción, las tasas de préstamos en línea no deben "ocultarse"

¿Preguntas a la IA · Cómo las nuevas regulaciones hacen transparentes los costos de los préstamos en línea?

Periodista de la revista Zhang Yan

“Cuando tomé el préstamo, claramente dijeron que la tasa de interés anualizada era inferior al 24%, pero al pagar me encontré con que todos los cargos sumaban casi el doble.” En varias plataformas de quejas, este tipo de quejas es común.

La larga existencia de prácticas encubiertas de altos intereses en el mercado de préstamos personales está siendo sometida a una fuerte regulación.

El 15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación sobre la divulgación del costo financiero total en los negocios de préstamos personales” (en adelante, la “Regulación”). Solo dos días antes, la Administración Nacional de Supervisión Financiera había realizado reuniones de supervisión concentrada con cinco plataformas de préstamos en línea.

Desde las reuniones hasta la nueva regulación, las autoridades han mostrado una postura firme, apuntando a problemas persistentes en la industria como la opacidad en las tasas y cargos, la publicidad engañosa y las prácticas de cobro indebido. Durante mucho tiempo, algunas plataformas de préstamos en línea han utilizado nombres de cargos complejos y la asimetría de información para ocultar las tasas de interés, haciendo que los consumidores asuman involuntariamente costos de financiamiento mucho mayores a los previstos. Ahora, esa “máscara” está siendo despojada capa por capa.

Reuniones “advertencias” y nombramiento de varias plataformas

El 13 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera realizó reuniones con las operaciones de cinco plataformas de préstamos en línea. Las plataformas llamadas fueron Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua y Xinyongfei. Todas ellas son plataformas activas en el mercado, incluyendo algunas de las principales instituciones.

Las reuniones exigieron a estas plataformas que corrijan los problemas identificados. Los principales requisitos de rectificación incluyen: regular la publicidad y promoción, divulgar claramente la información de tasas y cargos de los productos de préstamo, cumplir estrictamente con las regulaciones de protección de datos personales, y realizar cobros y gestiones de reclamaciones de manera legal y conforme a la normativa.

De hecho, esta no es la primera vez este año que las autoridades “advertir” a plataformas sobre la divulgación de tasas y cargos. En enero, la Administración de Supervisión Financiera realizó reuniones con seis plataformas de viajes y mapas en línea, como Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hainan Airlines y Qunar, exigiéndoles que regulen su publicidad y divulguen claramente los costos de los productos financieros.

Detrás de estas “acciones firmes” está la larga historia de irregularidades en los negocios de préstamos en línea.

Las investigaciones revelan que en la divulgación de tasas y cargos, algunas plataformas presentan un “ilusionismo de tasas” — usando en su publicidad frases como “interés diario de solo unas pocas décimas de punto” o “préstamos de mil yuanes por solo unas monedas”—, minimizando o ocultando la tasa de interés anualizada. Cuando los prestatarios pagan, descubren que, además de los intereses, hay numerosos cargos como “tarifa de servicio”, “cuota de membresía” y “tarifa de garantía”, haciendo que el costo total sea mucho mayor que la tasa mostrada en el contrato. Estos cargos a menudo están en letras pequeñas en contratos electrónicos extensos o dispersos en diferentes páginas de confirmación, dificultando que los prestatarios los detecten.

Muchos consumidores reportan que, tras proporcionar su información personal para consultar el monto del préstamo, reciben llamadas de marketing de terceros o incluso mensajes que parecen ser estafas. En la era de los datos como activos, las plataformas de préstamos en línea enfrentan muchas zonas grises en la recopilación, uso y transmisión de datos, incluso formando un “mercado negro de datos”.

Además, las prácticas de cobro violento, la “explosión” de la agenda de contactos, las amenazas verbales y otras conductas ilegales de cobro son problemas persistentes en la industria. Algunas plataformas externalizan el cobro a terceros, quienes a menudo carecen de controles efectivos, lo que provoca frecuentes incidentes de cobros indebidos.

Las autoridades continúan reforzando la regulación. Desde la publicación en 2025 del “Aviso sobre la gestión del negocio de préstamos en línea de bancos comerciales para mejorar la calidad del servicio financiero”, pasando por la publicación de las “Directrices para la gestión del cobro de préstamos de consumo personal de instituciones financieras (en prueba)”, hasta la implementación de esta “Regulación”, se han emitido múltiples documentos regulatorios, evidenciando la determinación de limpiar el mercado de préstamos personales.

Implementación de la nueva regulación: que cada cargo sea “bajo la luz del sol”

¿Cómo erradicar la opacidad en las tasas y cargos?

La “Regulación” establece claramente que las instituciones financieras deben informar a los prestatarios de manera detallada sobre todos los componentes del costo financiero total, y crear una “tabla de divulgación del costo financiero total del negocio de préstamos personales”.

¿Qué se entiende por “costo financiero total” en los préstamos personales?

La regulación especifica que el “costo financiero total” incluye todos los costos que el prestatario realmente asume en un préstamo personal, como intereses, cargos por pagos a plazos, tarifas de servicios de garantía, entre otros costos normales, además de los costos en caso de incumplimiento, como penalizaciones por mora y multas por uso indebido. Esto significa que todos los cargos ocultos, como tarifas de servicio, garantías, membresías, que antes estaban escondidos tras los intereses, deben ser listados uno por uno.

Con la creciente popularidad de los préstamos en línea, los canales digitales se han convertido en el principal medio para estos préstamos. La regulación establece que, para los préstamos en línea, las instituciones financieras deben mostrar la “tabla de divulgación del costo financiero total” mediante ventanas emergentes, con un período obligatorio de lectura y confirmación por parte del prestatario.

En los últimos años, los préstamos en cuotas para consumo en línea han crecido rápidamente, pero muchas de estas operaciones solo muestran el monto de la cuota mensual sin mencionar cargos por servicios o garantías, usando una apariencia de menor presión de pago para inducir a los consumidores a aceptar cuotas fraccionadas, lo que en realidad puede elevar el costo total por encima del 24%.

Para abordar esto, la regulación exige que, en las plataformas de pago de compras en línea, se muestren claramente en la página de pago los detalles del monto del préstamo, el plan de cuotas, los cargos por servicios, la entidad que los cobra, la tasa de interés anualizada en condiciones normales y los costos potenciales en caso de incumplimiento, además de advertir que no se cobrarán otros cargos aparte de los ya especificados.

Cumplir con la divulgación del costo financiero total no basta solo con que las instituciones de crédito lo hagan. La regulación también establece que, en los acuerdos de colaboración con terceros, las instituciones deben definir claramente las responsabilidades y obligaciones de cada parte en la divulgación del costo total. Además, deben gestionar a los socios, tomar medidas correctivas ante incumplimientos y, en casos graves, suspender la colaboración, buscar reparaciones legales o sanciones.

Estos socios incluyen agencias de marketing, garantías y otros terceros que colaboran en la captación de clientes para préstamos personales. En la cadena de estos préstamos, las plataformas de ayuda financiera son canales clave para captar clientes y también las principales responsables de quejas por tasas elevadas y falta de transparencia en los costos totales.

El economista jefe de Zhaolian y subdirector del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, Dong Ximiao, señala que la clave para la divulgación del costo financiero total en préstamos en línea debe centrarse en los préstamos en línea en general, incluyendo productos de préstamos personales en colaboración con plataformas de ayuda financiera y plataformas en línea que ofrecen préstamos personales. La inclusión de los socios en la regulación busca que cada cargo pueda ser sometido a una revisión “bajo la luz del sol”.