Las nuevas regulaciones de préstamos personales están a punto de implementarse, pero las plataformas de préstamos auxiliares aún presentan fenómenos de "intereses cortados" y "cobros encubiertos".

¿Por qué las plataformas pequeñas de IA pueden seguir evadiendo las medidas regulatorias?

Tras la implementación, el 1 de octubre del año pasado, del “Aviso sobre el fortalecimiento de la gestión de los negocios de préstamos asistidos por internet de los bancos comerciales y la mejora de la calidad de los servicios financieros” (en adelante, “Nueva regulación de préstamos”), en la primera mitad de 2026, la supervisión del sector continuó intensificándose.

El 15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Oficina de la Reserva Federal de China publicaron la “Regulación sobre la divulgación del costo de financiamiento en los negocios de préstamos personales” (en adelante, “Nueva regulación de préstamos personales”), con el objetivo de promover la solución a los problemas de divulgación no estandarizada y opaca de los costos de interés en los préstamos personales, proteger mejor los derechos legítimos de los consumidores financieros, facilitar la transmisión de políticas financieras beneficiosas para la población y promover un desarrollo normativo y saludable del sector. Esta regulación entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

Según la regulación, “el costo total de financiamiento en los negocios de préstamos personales” se refiere a todos los intereses y costos relacionados con el préstamo asumidos por el prestatario, incluyendo pero no limitándose a intereses, tarifas de cuotas, tarifas de servicios de garantía, costos de cumplimiento normal, así como intereses por mora y otros costos contingentes en casos de incumplimiento. La nueva regulación además exige que, para los préstamos personales gestionados en línea, se muestre al prestatario una tabla de divulgación del costo total de financiamiento mediante una ventana emergente, estableciendo un tiempo obligatorio de lectura, y que el prestatario confirme antes de firmar el contrato de préstamo o realizar pagos en cuotas.

La nueva regulación de préstamos personales, además de establecer requisitos regulatorios para los prestamistas, también impone requisitos específicos a las instituciones colaboradoras. Por ejemplo, además de los costos ya divulgados, los prestamistas y sus socios ya no podrán cobrar otros intereses o costos relacionados con el préstamo; en caso de que las instituciones colaboradoras pierdan control o causen pérdidas significativas debido a su conducta, los prestamistas serán responsables y se tomarán medidas regulatorias correspondientes, además de colaborar con las autoridades para combatir enérgicamente las actividades ilegales de intermediación en el sector de préstamos.

El periódico Nandu ha notado que, la regulación especifica que las instituciones colaboradoras son aquellas que trabajan con los prestamistas en áreas como marketing, adquisición de clientes, garantías y aumento de confianza para desarrollar negocios de préstamos personales.

En realidad, desde principios de 2024, tras la autoinspección y rectificación de problemas como los “préstamos en efectivo con altas tasas de interés encubiertas” y “préstamos con trucos”, organizados por la Asociación de Finanzas en Internet de China, las irregularidades en el sector han disminuido significativamente, pero hasta hoy, todavía hay plataformas que enfrentan muchas quejas por “intereses cortados” y “cobros encubiertos”.

Por ejemplo, recientemente, muchos usuarios han denunciado que una plataforma llamada “Jin Lizhi” utilizaba el pretexto de “tarjetas de viaje” y “productos turísticos” para distribuir préstamos con altas tasas de interés de manera encubierta.

（La imagen superior es una captura de la plataforma de quejas Hei Mao）

El 31 de marzo, en la plataforma Hei Mao, un usuario afirmó que compró una tarjeta turística por 3408 yuanes en la plataforma Jin Lizhi, y que debía pagarla en 15 días, pero en realidad solo recibió 2500 yuanes, mostrando características evidentes de intereses cortados y préstamos con altas tasas. El 23 de marzo, otro usuario informó que, usando la plataforma, compró un bono de pago de 2688 yuanes y un “cupón de viaje” de 688 yuanes, pero descubrió que el código de la tarjeta turística no podía usarse, y solo el bono de pago de 2000 yuanes era válido, formando así intereses cortados. Desde principios de este año, varios usuarios han reportado experiencias similares en esa plataforma. El operador de Jin Lizhi es Ningbo Fangyi Yuan Information Technology Co., Ltd.

De manera similar, el 28 de marzo, un usuario denunció que Yuexianggou otorgaba préstamos bajo el pretexto de “dinero de compras” y “dinero de bolsillo”, pero en realidad el monto recibido era mucho menor que el monto nominal, formando intereses cortados; otro usuario afirmó que Yuexianggou, mediante ventas vinculadas, exigía comprar primero y luego recibir el préstamo, encubriendo así intereses cortados. El operador de Yuexianggou es Shangrao Tuowei Data Technology Co., Ltd.

（La imagen superior es una captura de Hei Mao）

El 21 de febrero, un usuario compró un teléfono móvil en Xinmiyouxuan, pagando 436.94 yuanes en tarifas de firma y notarización, pero después de pagar, el pedido fue cancelado y no se devolvió el dinero; el 23 de febrero, otro usuario pagó 731.54 yuanes en tarifas similares y también fue cancelado. El operador de Xinmiyouxuan es Haikou Zhusheng Network Technology Co., Ltd.

（La imagen superior es una captura de Hei Mao）

El 26 de febrero, un usuario fue inscrito en Ai Yong Shang Cheng sin su conocimiento y se le cobró aproximadamente 300 yuanes; el operador de Ai Yong Shang Cheng es Shenzhen Qia Ke Technology Co., Ltd.; el 20 de marzo, otro usuario fue cobrado 999 yuanes en la membresía de Yuegou Youxuan, operada por Shanghai Ruijie Zhinet Technology.

El periódico Nandu envió solicitudes de entrevista a las empresas Shangrao Tuowei Data y Shenzhen Qia Ke, pero no recibió respuesta hasta el momento de la publicación.

Anteriormente, en un artículo titulado “El auge del mall de cuotas: intereses encubiertos que alcanzan el 60%, plataformas conocidas buscan salir del mercado”, Nandu analizó que, para evadir el límite de tasas de interés, algunas plataformas comenzaron a usar el nombre de “compras a plazos” y “disfruta primero, paga después”, elevando los precios de los productos y vendiendo tarjetas de regalo, oro, teléfonos de marca, entre otros, para distribuir préstamos de manera encubierta.

En los casos mencionados anteriormente, además, se han presentado características como “plazos de pago extremadamente cortos”, “cobros encubiertos” y “intereses cortados directamente”.

Cabe destacar que la mayoría de estas plataformas operan con empresas de tamaño relativamente pequeño, y en caso de recibir muchas quejas, podrían simplemente cambiar de marca y comenzar de nuevo. Además, estas plataformas también utilizan métodos como tarjetas turísticas y tarifas notariales para realizar cobros encubiertos de nuevas formas, por lo que Nandu continuará monitoreando estos casos.

Redacción: Reportero de Nandu Video, Miao Lingyun