Las multas no son un punto de inflexión, el Banco de Comercio en línea demuestra resiliencia operativa durante la rectificación de cumplimiento.

Producción|Red Zhaofang China

Revisión|Li Xiaoyan

El 20 de marzo, la Oficina de Supervisión de Zhejiang de la Administración Estatal de Regulación Financiera impuso una multa de 1,3 millones de yuanes al Banco Wangshang, señalando directamente que incurrió en conductas ilegales y reglamentarias como la “captación de depósitos mediante reembolsos”. Los responsables correspondientes también fueron advertidos. Como referente de los bancos privados y de los bancos digitales, aunque esta sanción ha generado atención en el mercado, también es necesario ver que la multa no solo es una corrección de problemas del pasado, sino también un nuevo punto de partida para que el banco avance hacia un desarrollo de alta calidad. En múltiples dimensiones, como la rectificación de cumplimiento, la resiliencia operativa y la misión de inclusión financiera, el Banco Wangshang está mostrando una tendencia de desarrollo positiva y favorable.

Esta infracción de “captación de depósitos mediante reembolsos” en esencia es un problema sectorial en la competencia bancaria por captar depósitos en el contexto de la liberalización de las tasas de interés. En un entorno en el que las tasas de interés de los depósitos continúan bajando, algunas instituciones intentan aumentar de manera encubierta el rendimiento para los depositantes mediante devoluciones en efectivo, regalos, etc., con el fin de disputar las fuentes de fondos. Estas conductas cruzan la línea roja regulatoria y alteran el orden del mercado. La implicación del Banco Wangshang no es un caso aislado: desde 2025, ya más de diez bancos han sido multados por problemas similares, lo que refleja los desafíos de cumplimiento comunes en la industria. Lo que cabe reconocer es que el Banco Wangshang aceptó la sanción de manera sincera e inmediata y, bajo la guía de los reguladores, completó una rectificación integral; además, optimizó proactivamente los procesos de captación de depósitos, estableció un mecanismo de cumplimiento a largo plazo, y reflejó una actitud responsable de encarar los problemas y corregirlos al reconocer sus errores.

Desde la trayectoria histórica, el proceso de cumplimiento del Banco Wangshang es un reflejo del crecimiento de los bancos privados durante su exploración. Desde su apertura en 2015 hasta la actualidad, el banco partió con un capital social inicial de 4.000 millones de yuanes y se ha desarrollado hasta convertirse en un líder de la industria con una escala de 6.571 millones de yuanes, que presta servicios a decenas de millones de pequeñas y medianas entidades. En el camino, es inevitable encontrarse con “dolores” de cumplimiento. Dos grandes sanciones en 2022 y 2024 lo impulsaron a perfeccionar el sistema de control interno; esta multa, además, refuerza aún más la asignación de responsabilidades, al integrar en profundidad la conciencia de cumplimiento en todo el ciclo del negocio. El “sistema de doble sanción” de la supervisión no solo sanciona a las instituciones, sino también a los responsables, lo que también impulsa al Banco Wangshang a fortalecer la responsabilidad de los cargos directivos y a transformar la operación conforme en un compromiso voluntario de todo el personal.

En el plano operativo, el Banco Wangshang muestra una sólida resiliencia de la rentabilidad y una fortaleza de escala. En los tres primeros trimestres de 2025, la escala de activos del banco superó los 520.000 millones de yuanes, con un crecimiento de más del 10% respecto al inicio del año, lo que demuestra un impulso de expansión estable. Aunque los ingresos disminuyeron apenas 1,05% interanual, el beneficio neto alcanzó 2.94B de yuanes, aumentando un 30,22% interanual. Este desempeño de “aumentar la ganancia sin aumentar los ingresos” se debe principalmente a la mejora de su capacidad de control de riesgos. Las pérdidas por deterioro de crédito bajaron de 8.804 millones de yuanes del mismo período del año pasado a 7.734 millones de yuanes, es decir, una reducción de más de 1.000 millones de yuanes. Esto no solo refleja los efectos de la mejora en la calidad de los activos, sino también la optimización de costos derivada del control de riesgos más refinado. Al mismo tiempo, la base de los negocios principales es sólida: “Wangshang Dai” continúa profundizando en el mercado de pequeñas y medianas empresas, y el negocio de gestión patrimonial ha generado acumuladamente más de 10.000 millones de yuanes de rendimientos para los usuarios, convirtiéndose en una plataforma importante para la gestión de fondos del segmento de micro, pequeñas y medianas empresas.

En cuanto a la calidad de los activos, aunque la tasa de préstamos incobrables aumentó hasta 2,30%, por encima del promedio de la industria, es necesario evaluarla con objetividad teniendo en cuenta las características de su cartera de clientes. El 70% de los clientes del Banco Wangshang son “blancos” de historial crediticio; más de 60% son empresarios individuales y comerciantes industriales y comerciales, con un enfoque aún más marcado en las zonas de condados y en el ámbito rural. Este tipo de entidades tienen una capacidad de resistencia a los riesgos más débil, por lo que su tasa de incobrables es naturalmente más alta que la de las carteras tradicionales de bancos. Además, aplica un criterio de mora más estricto de 30 días: si se utiliza el criterio estándar general de la industria de 60 días, la tasa de incobrables bajaría a 2,00%. Más importante aún, su ratio de cobertura de provisiones se mantiene en más de 200%, el índice de adecuación de capital es estable y tiene capacidad suficiente para resistir riesgos. Sumado a un aumento continuo de la inversión en tecnología de control de riesgos con IA, el banco está construyendo gradualmente un sistema de identificación de riesgos más preciso.

Como banco privado impulsado por el Grupo Ant, desde su creación el Banco Wangshang ha asumido la misión de inclusión financiera: ha atendido acumuladamente a más de 68 millones de clientes de pequeñas y medianas empresas y del sector agrícola y rural, cubriendo la mitad de los distritos y condados con actividad agrícola y rural del país, inyectando un flujo constante de “liquidez financiera” a la economía real. Esta sanción es una calibración de cumplimiento, no un punto de inflexión del desarrollo; al contrario, impulsa a que encuentre un equilibrio mejor entre innovación y cumplimiento. En el futuro, a medida que la rectificación se implemente plenamente, el control de riesgos se eleve y las capacidades de digitalización se refuercen de manera continua, se espera que el Banco Wangshang, al mantener el límite de cumplimiento, siga aprovechando las ventajas de un banco digital, para servir a micro, pequeñas y medianas empresas con una postura más sólida y contribuir a la economía real. De este modo, avanzará con firmeza y llegará lejos en el camino hacia un desarrollo de alta calidad de los bancos privados.