Las multas no son un punto de inflexión, ¿muestra la resiliencia operativa de Webank en medio de la rectificación de cumplimiento?

¿Pregunta a la IA · ¿Cómo puede el banco de comercio en línea convertir la rectificación por cumplimiento normativo en resiliencia operativa?

Producción|Red de China-Filipinas

Revisión|Li Xiaoyan

El 20 de marzo, la oficina reguladora en Zhejiang de la Administración Estatal de Regulación Financiera y de Seguros multó al Banco de Comercio en Línea con una sanción de 1.3 millones de yuanes, señalando que existían conductas ilegales y de incumplimiento normativo, como “captación de depósitos mediante reembolsos”. Los responsables correspondientes también fueron amonestados. Como referente entre los bancos privados y los bancos de Internet, aunque esta sanción ha generado atención en el mercado, también conviene ver que la multa no solo corrige problemas del pasado, sino que también constituye un nuevo punto de partida para que el banco avance hacia un desarrollo de alta calidad. En múltiples dimensiones, como rectificación por cumplimiento, resiliencia operativa y su misión de inclusión financiera, el Banco de Comercio en Línea está mostrando una tendencia de desarrollo positiva.

Esta irregularidad de “captación de depósitos mediante reembolsos” es, en esencia, un problema común de la industria en la competencia por captar depósitos en el contexto de la liberalización de las tasas de interés. En un entorno en el que las tasas de depósito continúan a la baja, algunas instituciones intentan mejorar de forma indirecta el rendimiento de los depositantes mediante devolución de dinero, regalos u otros mecanismos para atraer fuentes de fondos; este tipo de conducta traspasa la línea roja regulatoria y perturba el orden del mercado. Lo que ocurre con el Banco de Comercio en Línea en esta ocasión no es un caso aislado: desde 2025, ya más de diez bancos han sido sancionados por problemas similares, lo que refleja los desafíos de cumplimiento normativo compartidos por la industria. Es digno de reconocimiento que el Banco de Comercio en Línea aceptó la sanción de manera pronta y sincera y, bajo la guía regulatoria, completó una rectificación integral; además, optimizó de forma proactiva los procesos del negocio de captación de depósitos y estableció mecanismos de cumplimiento de largo plazo, reflejando una actitud responsable y madura de afrontar los problemas y corregirlos cuando se comete un error.

Visto desde la trayectoria histórica, el proceso de cumplimiento del Banco de Comercio en Línea es un reflejo de cómo crecen los bancos privados en su exploración. Desde su apertura en 2015 hasta hoy, el banco partió de un capital social inicial de 4.000 millones de yuanes y se ha desarrollado hasta alcanzar hoy un tamaño de 6.571 millones de yuanes, convirtiéndose en un pionero de la industria que atiende a decenas de millones de pequeñas y medianas entidades micro. En el camino, es inevitable encontrarse con dolores de cumplimiento. Las dos sanciones importantes de 2022 y 2024 impulsaron su mejora del sistema de control interno; la multa de esta vez, además, refuerza aún más la responsabilidad, al integrar a profundidad la conciencia de cumplimiento en todo el flujo del negocio. El “sistema de doble sanción” de la regulación, que sanciona tanto a la institución como a los responsables, también impulsa al Banco de Comercio en Línea a fortalecer las responsabilidades de quienes ejercen la gestión en sus funciones, de modo que el cumplimiento operativo pase de ser un requisito institucional a convertirse en una convicción voluntaria de todo el personal.

En el plano operativo, el Banco de Comercio en Línea demuestra una resiliencia fuerte en la rentabilidad y una solidez de escala. En los tres primeros trimestres de 2025, el tamaño de activos del banco superó los 520.000 millones de yuanes, lo que representa un crecimiento de más de 10% frente a principios de año, evidenciando una tendencia de expansión estable. Aunque los ingresos disminuyeron apenas 1,05% interanual, el beneficio neto alcanzó 2.943 millones de yuanes, con un aumento interanual del 30,22%. Este desempeño de “aumentar las ganancias sin aumentar los ingresos” se debe principalmente al fortalecimiento de la capacidad de control de riesgos. Las pérdidas por deterioro del crédito bajaron de 8.804 millones de yuanes del mismo periodo del año anterior a 7.734 millones de yuanes, una reducción de más de 1.000 millones de yuanes; esto refleja tanto el efecto de mejora en la calidad de los activos como la optimización de costos derivada de una gestión de riesgos más refinada. Al mismo tiempo, la base del negocio principal se mantiene sólida: el “Préstamo de Comercio en Línea (网商贷)” continúa profundizando en el mercado de pequeñas y medianas empresas, y el negocio de gestión de patrimonios ha generado acumuladamente más de 10.000 millones de yuanes en rendimientos para los usuarios, convirtiéndose en una plataforma importante para la gestión de fondos de los grupos micro.

En cuanto a la calidad de los activos, aunque la tasa de préstamos morosos aumentó hasta 2,30%, por encima del promedio de la industria, es necesario evaluarlo con objetividad junto con las características de su base de clientes. El 70% de sus clientes son personas con historial crediticio en blanco (sin historial), y más de la mitad son empresarios individuales y comerciantes (autónomos con licencia). El banco se enfoca más en el ámbito de condados y en sectores relacionados con la agricultura. Este tipo de entidades tiene menor capacidad para resistir riesgos, por lo que su tasa de morosidad es naturalmente más alta que la de los clientes de los bancos tradicionales. Además, emplea un criterio más estricto de morosidad de 30 días; si se aplicara el criterio general de 60 días utilizado en la industria, la tasa de morosidad bajaría a 2,00%. Lo más importante, sin embargo, es que la cobertura de provisiones del banco se mantiene en 200% o más, la adecuación de capital es estable y cuenta con suficiente capacidad de resistencia ante riesgos. Sumado a la inversión continua en tecnología de gestión de riesgos mediante IA, el banco está construyendo gradualmente un sistema de identificación de riesgos más preciso.

Como banco privado impulsado por el Grupo Ant, el Banco de Comercio en Línea asume desde su creación una misión de inclusión financiera. Ha atendido acumuladamente a más de 68 millones de clientes de micro y de zonas rurales y agrícolas (sancai), cubriendo la mitad de los condados rurales del país, inyectando un flujo constante de liquidez financiera a la economía real. Esta sanción es una calibración de cumplimiento, no un punto de inflexión del desarrollo; al contrario, impulsa que encuentre un equilibrio mejor entre innovación y cumplimiento. En el futuro, a medida que se materialice la rectificación, se actualice la gestión de riesgos y se refuercen de forma continua las capacidades de digitalización, el Banco de Comercio en Línea podrá, manteniendo el límite de cumplimiento normativo, seguir aprovechando las ventajas de un banco de Internet, brindando servicios a las pequeñas y medianas empresas con una postura más sólida y contribuyendo a la economía real. En el camino del desarrollo de alta calidad de los bancos privados, avanzará con firmeza y alcanzará resultados duraderos.