Ver series, pedir comida a domicilio y terminar en un préstamo "engañado": cuidado con estas trampas invisibles

Al abrir la app de comida para llevar y pedir, se muestra una oferta de reducción en cuotas por unos cuantos yuanes; al pedir un taxi y pagar, la pantalla te recomienda un préstamo de bajo interés; incluso al contratar un servicio de membresía de vídeo o al pagar la factura del teléfono móvil, puedes ver el supuesto acceso a préstamos. Hoy en día, en todo tipo de plataformas de servicios de la vida cotidiana, las inducciones a pedir préstamos están por todas partes; lo que debería ser un préstamo financiero riguroso se ha convertido en una operación que puedes hacer con un toque. Muchas personas activan los servicios sin entender bien, y así acaban cargando deudas, e incluso se ven afectados sus historiales crediticios personales. La mercadotecnia financiera no deja resquicios; ante trampas de préstamos tan envueltas en capas, ¿cómo puede el consumidor proteger su seguridad financiera?

Redirección para conseguir VIP gratis; ver series y acabar siendo usuario de préstamos

Cuidado con la trampa de la ilusión de los tipos de interés

El señor Wang, de Zhejiang, informa que, recientemente, mientras veía series en el móvil, la pantalla le mostraba con frecuencia anuncios de préstamos de todo tipo, con frases promocionales muy tentadoras como “sin pedir favores, con cupo alto, ingreso inmediato”. En un intervalo mientras esperaba a que se reprodujera la serie, sin querer tocó la pantalla varias veces y pronto recibió un aviso de un préstamo de hasta 200.000 yuanes que podía ser aprobado.

El señor Wang dijo que antes ir al banco a solicitar un préstamo de varias decenas de miles de yuanes era un trámite engorroso: requerían hipoteca de una vivienda o un coche, consultar el historial crediticio, y además el desembolso tardaba. Ahora, en el móvil, con tocar unas cuantas veces, se puede pedir dinero prestado.

La señora Xie, de Jiangxi, también, mientras seguía una serie muy popular, hizo clic en el botón de “obtener 1 mes de VIP gratis” de cierta plataforma de vídeo, pero fue redirigida a una página de solicitud de préstamos.

Señora Xie: En ese momento estaba muy metida en la serie; al ver que podía “obtener 1 mes de VIP gratis” y que podía ahorrarme unos veinte y tantos yuanes, hice clic. El resultado fue que había que rellenar el DNI, la información de la tarjeta bancaria; mientras iba rellenando me di cuenta de que en realidad estaba solicitando un préstamo. Me dio mucha rabia: ver una serie se convirtió en ser usuaria de préstamos. Ahora, cuando veo esas palabras de “sin intereses, préstamo, cuotas”, ya no vuelvo a tocar al azar.

El periodista revisó y descubrió que, en varias apps muy usadas, como las de compras, entretenimiento, movilidad y comida para llevar, muchas plataformas han configurado accesos a préstamos; incluso algunas plataformas que a primera vista no tienen nada que ver con los préstamos no son excepción. Detrás, principalmente hay dos modelos: productos financieros propios de la plataforma y servicios de ayuda a prestar para derivar clientes de terceros. Según el académico de economía digital Liu Xingliang, el objetivo central de las plataformas de Internet es la tasa de conversión y la eficiencia de monetización; este tipo de diseño, en esencia, guía deliberadamente a los usuarios para mejorar el efecto de conversión.

Liu Xingliang: Como los préstamos tienen altos beneficios y una fuerte repetición de compras, se colocan en la posición de recomendación de la máxima prioridad. Los detalles del diseño son, en realidad, guías de comportamiento, y además el color de los botones es muy llamativo; el botón de cerrar es más oculto. De forma predeterminada, el sistema te calcula el cupo que puedes pedir prestado. Todo esto pertenece al diseño de comportamiento y reduce el umbral de decisión del usuario. Según el “Reglamento de gestión de recomendaciones mediante algoritmos del servicio de información en Internet”, las plataformas no deben usar algoritmos para inducir un consumo excesivo; pero en la realidad, muchas de estas conductas siguen jugando a los “límites grises”.

El señor Xia, de Hebei, le dice al periodista que los anuncios de préstamos en el software no solo molestan, sino que, si caes en ellos, también dejan constancia en el historial crediticio, lo que siembra riesgos para la vida futura.

Señor Xia: Los anuncios relacionados con préstamos piden introducir el número de teléfono móvil y el número de identificación personal, entre otra información. Estos anuncios afectan el tiempo y la planificación con mi teléfono. Después de entrar, puedo ver en el informe de historial crediticio los registros de navegación relacionados. Más adelante, cuando quiera usar préstamos o préstamos pequeños, los profesionales de crédito me preguntarán por qué hice clic en los enlaces de información relacionados con préstamos; si es porque recientemente tengo intención de usar productos de préstamos.

Mucha gente cree que comprar en cuotas es un pequeño beneficio de “primero gastas y luego pagas”, pero al calcularlo, resulta que hay muchos costos ocultos. El director del Instituto de Desarrollo Financiero de la Universidad de Nankai, Tian Lihui, considera que, para calcular el costo real de un préstamo o de las cuotas, la clave está en controlar la parte de la tasa de interés.

Tian Lihui: Cuando veas anuncios con “interés diario desde una diezmilésima” y “un préstamo de mil yuanes solo cuesta unos cuantos mao”, ten cuidado: no es una oferta, sino una trampa de la percepción, quizá una ilusión de la tasa de interés. La “tasa diaria de una diezmilésima” suena insignificante, pero si lo multiplicas por 365 días, la tasa anual equivale a 3,65%. Si es de cinco diezmilésimas, la tasa anual puede llegar hasta 18,25%. Esto ya se acerca al límite superior de las tasas de los préstamos entre particulares protegidos por la ley. Para evitar esta ilusión, debes mirar la tasa anual. De acuerdo con lo establecido por la regulación, cualquier producto de préstamo debe indicar la tasa anual en un lugar destacado; si no se indica, si se indica muy pequeño o si se muestran la tasa diaria y la tasa mensual de comisiones, se recomienda que te apartes y te vayas.

Tian Lihui señala que, para los jóvenes, pedir préstamos de forma impulsiva con cupones de unos pocos yuanes y acabar debiendo cada vez más es el punto crítico del consumo financiero de hoy. Recomienda que la gente común defina con claridad su propio cupo de préstamo, para evitar exceder la capacidad de pago.

Construir un sistema de gobernanza en tres frentes

Que los préstamos vuelvan a su esencia racional

La esencia de las finanzas es la asignación de recursos a través del tiempo, no aprovecharse de una “pequeña ventaja”; no vale la pena en absoluto. Un método de autoevaluación sencillo:

Límite del 30%

Mantener todas las cuotas mensuales de la deuda dentro del 30% de los ingresos mensuales es tu zona cómoda;

Método de ingresos menos gastos necesarios

Resta a los ingresos mensuales los gastos necesarios como alquiler de vivienda, comida, transporte, etc. Del dinero restante, como máximo se debe usar la mitad para pagar deudas; la otra mitad debe reservarse para ahorros o para emergencias.

La verdadera libertad financiera no es cuánto puedes pedir prestado, sino poder controlar el deseo de no pedir dinero.

La Administración Estatal de Supervisión Financiera y Gestión de la Industria Financiera convocó recientemente a 5 plataformas de “ayuda a prestar” y 6 plataformas de viajes, señalando directamente problemas como la mercadotecnia de negocios financieros no estandarizada y la divulgación poco clara de intereses y comisiones; en marzo de este año, dos departamentos publicaron conjuntamente nuevas normas que exigen que los negocios de préstamos personales indiquen el costo total de financiación, y que se enumeren de manera integral todos los conceptos de intereses y comisiones y sus estándares de cobro.

Tian Lihui considera que las aplicaciones no financieras se están convirtiendo en entradas ocultas para riesgos financieros. En los últimos dos años, la intensidad y la velocidad de la supervisión relacionada han sido sin precedentes y además históricas. Aclarar que los intereses y comisiones son solo el primer paso; para erradicar los desórdenes, se necesita un sistema de gobernanza en tres frentes.

Primero: la supervisión tecnológica debe actualizarse; no se debe permitir que los algoritmos se conviertan en un cómplice que induzca a pedir préstamos, y deben prohibirse los algoritmos que aprovechan la angustia financiera de los usuarios; En segundo lugar: el uso de datos debe ser estandarizado; los datos de comportamiento de consumo y los datos financieros deben separarse estrictamente, para impedir que las plataformas, mediante el análisis de registros de comida para llevar o la frecuencia de viajes en taxi, determinen si ya te falta dinero; En tercer lugar: hay que establecer un mecanismo de responsabilidad de toda la cadena; en el eslabón de mercadotecnia, está prohibido disfrazarlo como vales de consumo o recordatorios de puntos; en el eslabón de firma, se debe considerar establecer un periodo de reflexión; y en el eslabón de cobranza, se debe prohibir estrictamente la cobranza violenta.

Lo más importante es establecer un mecanismo de educación del consumidor a largo plazo. La educación financiera no es un lujo, sino una necesidad. El objetivo final de la supervisión no es eliminar los préstamos, sino hacer que los préstamos vuelvan a la esencia de decisiones prudentes.