En préstamo: difícil abandonar la revisión manual

Gestión del negocio

La etapa de concesión del crédito durante el período de préstamo se considera el “responsable” del riesgo y el operador que toma el relevo después de la evaluación de cupos de crédito; es quien hace de puente, conectando la transmisión del riesgo desde antes del préstamo hasta después del préstamo.

◎ Establecimiento de modelos de gestión del riesgo

Según los resultados de la retroalimentación, en la etapa de concesión del crédito durante el período de préstamo, las 16 instituciones de finanzas de consumo entrevistadas mencionan que construyen sistemas de aprobación crediticia en tiempo real mediante tecnologías como inteligencia artificial, computación en la nube y big data; además, otras 3 instituciones adoptan una modalidad de combinar el trabajo tradicional manual con sistemas de control de riesgos.

Gestión del riesgo en dinámica

Infraestructura digital de cosecha propia

◎ El pago de la deuda es el foco del control de riesgos

De manera integral, según el contenido proporcionado por las 16 instituciones de finanzas de consumo, en la gestión de clasificación de usuarios en el momento del préstamo, las instituciones de finanzas de consumo evalúan de forma integral la capacidad de pago de la deuda del usuario según múltiples dimensiones, como el historial crediticio, la situación de activos y la estabilidad del consumo.

Evaluar de forma integral la capacidad de pago de la deuda

Datos multidimensionales

En la etapa de concesión del crédito durante el período de préstamo, la construcción de modelos de riesgo y un sistema de estrategias complejo relacionado con la admisión equilibrada y la fijación de precios no se puede lograr sin algoritmos avanzados de aprendizaje automático, y tampoco sin datos abundantes.

◎ Uso y recopilación de datos

Con respecto al origen de la recopilación de datos, las 16 instituciones financieras entrevistadas en conjunto adoptan, en general, un enfoque de fusión profunda de los datos masivos de usuarios acumulados internamente y de los datos del mercado de divisas; aprovechando la ventaja de la acumulación de datos de los prestatarios, realizan una minería de datos profunda basada en escenarios de negocio complejos y en grandes volúmenes de datos(603138), con el fin de agrupar diversos datos de riesgo de los clientes.

Refinar con precisión los perfiles de los usuarios

Captación de datos desde múltiples frentes

◎ Avances y resultados del desarrollo

Según los datos reportados por las 16 instituciones entrevistadas, debido a que varían el tamaño y la facturación, también hay grandes diferencias en la inversión en I+D y en los logros tecnológicos.

Los resultados en anticrántifraude son evidentes

La cantidad de patentes es marcadamente desigual

Dificultades en la expansión del negocio

Además de las diferencias en la inversión tecnológica, al hablar de las dificultades a las que se enfrenta la operación en la etapa de concesión del crédito durante el período de préstamo y de sus soluciones, cada institución de finanzas de consumo también tiene percepciones diferentes.

◎ Los datos de evaluación aún no están completos

Actualmente, los datos nacionales sobre ingresos, pasivos y buró de crédito aún no están completos; las instituciones de finanzas de consumo carecen de un respaldo de datos eficaz cuando evalúan la capacidad de pago de los usuarios.

Solución: seguir introduciendo datos de ingresos o pasivos de terceros eficaces y precisos; desarrollar modelos de verificación de ingresos y pasivos, para lograr una verificación rápida y eficaz de la capacidad de pago de los prestatarios.

◎ Se hace visible la contradicción entre “lo universal” y “lo beneficioso”

En el contexto actual de la reducción general de las tasas de interés en toda la industria de finanzas de consumo, se hace visible la contradicción entre “lo universal” y “lo beneficioso” en las finanzas de consumo; la competencia de mercado, cada vez más intensa, también plantea requisitos más altos para la gestión de manera más fina de la base existente de clientes, incluyendo interceptación y control preventivo más preciso para usuarios de riesgo y aumento de la adherencia de los usuarios.

Solución: seguir impulsando la digitalización; utilizar medios tecnológicos para mejorar la eficiencia de adquisición de clientes y reducir los costos laborales; utilizar medios tecnológicos para resolver las dificultades en el proceso de expansión del negocio.

(Editora: Ma Jinlu HF120)

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