Plataforma de servicios de vida con inducción a préstamos. Los préstamos financieros se pueden solicitar fácilmente. ¿Cómo pueden los consumidores proteger su seguridad financiera?

¿Pregunta a la IA · ¿Por qué las plataformas de estilo de vida están tan empeñadas en integrar servicios de préstamos?

Beijing, 7 de abril, informó la emisora de radiodifusión nacional China National Broadcasting, y el corresponsal de China Central Radio and Television General (China Voice) Li Yang. Según un informe de China Voice de la CMG “News Review” (《News Review》), al abrir una app de delivery para pedir comida, aparece un aviso de descuento por cuotas de unos pocos yuanes; al pedir un taxi y pagar, la pantalla te empuja un préstamo a bajo interés; incluso al cargar la membresía de un servicio de video o pagar la factura del teléfono móvil, puedes ver el supuesto acceso a préstamos. Hoy en día, en todo tipo de plataformas de servicios de vida, las inducciones de préstamos están por todas partes. Lo que debería ser un préstamo financiero riguroso se convierte en una operación que se puede tocar de inmediato. Muchas personas se suscriben al servicio sin entender claramente, y sin darse cuenta terminan cargando con deudas, e incluso esto afecta su historial crediticio personal. Como el marketing financiero se mete por todos los huecos, ante estas trampas de préstamos envueltas en capas, ¿cómo debería proteger el consumidor su seguridad financiera?

El Sr. Wang, de Zhejiang, comentó que, al empezar a ver series en su teléfono recientemente, le salían con frecuencia anuncios de diversos préstamos. Frases publicitarias como “No necesitas pedirle a nadie, alto monto, abono instantáneo” son extremadamente tentadoras. En un intervalo mientras esperaba a que se reprodujera un episodio, sin querer tocó la pantalla varias veces y pronto recibió una notificación de que podía obtener un préstamo de hasta 200.000 yuanes.

El Sr. Wang dijo: “Yo también suelo mirar videos cortos y, después de ver unos cuantos episodios, aparecen anuncios de decenas de segundos. Recientemente descubrí que los anuncios de préstamos están especialmente concentrados, por ejemplo, sin requisitos de historial crediticio, con facilidad y rapidez: en unos minutos ya está depositado. El monto del préstamo también es alto: 200.000, 300.000, 500.000. Comprobar el monto es muy fácil; en poco tiempo, el préstamo probablemente se aprueba”.

El Sr. Wang dijo que antes ir al banco para pedir prestado decenas de miles de yuanes implicaba trámites complicados: pedir hipoteca de una vivienda o garantía de un automóvil, consultar el historial crediticio, y el desembolso tardaba. Ahora, en el teléfono, con tocar unas cuantas veces, sorprendentemente ya puedes pedir dinero prestado.

“Antes los préstamos eran difíciles, pero ahora son muy convenientes, y parece que cualquier plataforma puede prestarte. Tampoco te piden que escanees la cara, ni que llenes datos de propiedades, ni que hagas hipoteca; parece que nada de eso existe. A veces, si de verdad necesitas dinero, es muy posible que te vayas a pedirlo a través de este tipo de préstamos.” Dijo el Sr. Wang.

La Sra. Jie, de Jiangxi, mientras seguía una serie popular en emisión, también hizo clic en el botón de cierta plataforma de video “Obtén gratis 1 mes de VIP”, pero se redirigió a una página de solicitud de préstamo.

La Sra. Jie dijo: “En ese momento estaba muy enganchada a la serie. Vi que podía ‘obtener gratis 1 mes de VIP’ y pensé: si puedo ahorrar veinte y tantos yuanes, hago clic. El resultado fue que tenía que llenar mi documento de identidad y la información de la tarjeta bancaria. Al llenar y llenar, recién me di cuenta de que era una solicitud de préstamo. Me sentí muy molesta: ver una serie se convierte en ser usuaria de préstamos. Ahora que veo estas palabras ‘sin intereses, préstamo, cuotas’, ya no vuelvo a hacer clic al azar”.

Acceso de préstamos en cierta app de transporte

Acceso a préstamos en cierta app de navegación

Aviso de salida de la interfaz de préstamos en cierta app de viajes de negocios

Acceso a préstamos en cierta app de viajes de negocios

El reportero revisó y descubrió que, en varias aplicaciones comunes como compras, entretenimiento, desplazamientos y delivery de comida, muchas plataformas configuraron accesos de préstamos. Incluso algunas plataformas que aparentemente no tienen ninguna relación con préstamos no son una excepción. Detrás, principalmente hay dos modos: productos financieros propios de la plataforma y servicios de préstamos para captar usuarios de terceros. En opinión del académico de economía digital Liu Xingliang, el objetivo central de las plataformas de internet es la tasa de conversión y la eficiencia de monetización. Este tipo de diseño, en esencia, guía intencionalmente a los usuarios para mejorar el efecto de conversión.

Liu Xingliang dijo: “El negocio de préstamos es rentable y tiene alta recompra, por lo que se colocará en el nivel más alto de prioridad de recomendación. Los detalles del diseño guían el comportamiento; por ejemplo, te empujan justo en el momento en que quieres consumir. Además, el color de ese botón es muy llamativo; el botón para cerrarlo es más oculto. Por defecto, la plataforma ya te calcula el monto que podrías pedir prestado. Todo esto pertenece al diseño conductual y reduce el umbral de decisión del usuario. Según el ‘Reglamento sobre la gestión de recomendaciones algorítmicas en los servicios de información de internet’, la plataforma no debe usar algoritmos para inducir un consumo excesivo; pero en la realidad, muchas de estas conductas aún siguen aprovechando los “bordes grises””.

El Sr. Xia, de Hebei, dijo al reportero que los anuncios de préstamos dentro del software no solo molestan a la población, sino que, si entras por error, también dejan registros de historial crediticio, sembrando riesgos para la vida futura.

El Sr. Xia dijo: “Los anuncios relacionados con préstamos me piden introducir información como mi número de teléfono o mi número de documento de identidad. Estos anuncios afectan el tiempo y la planificación con el uso del teléfono. Después de entrar, puedo ver en mi informe de historial crediticio los registros de navegación relacionados. Más adelante, cuando necesite usar préstamos o préstamos de pequeño monto, los profesionales de historial crediticio me preguntarán por qué hice clic en los enlaces de información relacionada con préstamos, si es que tengo la intención de usar recientemente productos de préstamo”.

Muchos piensan que comprar en cuotas es simplemente un pequeño beneficio de “paga después”, pero resulta que, calculándolo, hay bastantes costos ocultos. El director del Instituto de Desarrollo Financiero de la Universidad de Nankai, Tian Lihui, considera que, para calcular el costo real de los préstamos o las cuotas, la clave está en controlar el tramo de la tasa de interés.

Tian Lihui dijo: “Cuando vea anuncios como ‘el interés diario es tan bajo como uno por diez mil, un préstamo de mil yuanes solo cuestan unos cuantos céntimos’, tenga cuidado: no es un beneficio, sino una trampa de percepción; podría ser una ilusión de tasa de interés. El interés diario de uno por diez mil suena insignificante, pero si se multiplica por 365 días, la tasa anualizada es 3,65%. Si fuera cinco por diez mil, la anualizada puede llegar hasta 18,25%, esto ya se aproxima al límite superior de las tasas de préstamos entre particulares protegidas por la ley. Para prevenir esta ilusión, debemos mirar la tasa anualizada. Según lo estipulado por la regulación, cualquier producto de préstamo debe indicar la tasa anualizada en una posición destacada. Si no la indica, si la muestra muy pequeña o si solo muestra el interés diario o la tasa mensual, te sugiero que te marches”.

Tian Lihui señaló que el dolor principal del consumo financiero actual es que los jóvenes toman prestado de forma impulsiva con cupones de pocos yuanes y, cuanto más deben, más piden. Recomendó que la gente común tenga claro su monto de préstamo disponible y evite exceder su capacidad de pago.

Tian Lihui dijo: “La esencia de las finanzas es la asignación de recursos entre distintos periodos, no es ir detrás de ‘pequeñas gangas’. No sale a cuenta en absoluto. Un método simple de autoevaluación: el límite del 30%. Mantenga todas las cuotas mensuales de sus deudas dentro del 30% de los ingresos mensuales: esa es la zona cómoda. Método de ingresos menos gastos necesarios: cada mes, reste de los ingresos el alquiler, la comida, el transporte y otros gastos necesarios. Del dinero restante, como máximo la mitad debe usarse para pagar deudas, y la otra mitad debería guardarse como ahorro o para emergencias. La verdadera libertad financiera no consiste en cuánto puedes pedir prestado, sino en poder controlar el deseo de no pedir dinero”.

La Administración Estatal de Regulación Financiera y Administración de Supervisión (National Financial Regulatory Administration) recientemente citó a cinco plataformas de ayuda para préstamos y a seis plataformas de transporte, apuntando directamente a problemas como la comercialización no estandarizada del negocio financiero y la divulgación poco clara de intereses y comisiones; en marzo de este año, dos departamentos publicaron conjuntamente nuevas normas, exigiendo que los negocios de préstamos personales indiquen explícitamente el costo integral de financiamiento y enumeren plenamente todas las partidas de intereses y comisiones y los estándares de cobro.

Tian Lihui considera que las aplicaciones no financieras se están convirtiendo en una entrada oculta para el riesgo financiero; en los últimos dos años, la intensidad y la velocidad de la supervisión relacionada han sido sin precedentes y con carácter histórico. Aclarar los intereses y comisiones es solo el primer paso; para erradicar el desorden se necesita un sistema de gobernanza en tres frentes.

Tian Lihui dijo: “Primero, la supervisión técnica debe actualizarse: no permitir que los algoritmos se conviertan en cómplices que inducen a pedir préstamos; hay que prohibir el uso de algoritmos que aprovechan la situación financiera difícil de los usuarios. Segundo, el uso de datos debe ser normativo: los datos de comportamiento de consumo y los datos financieros deben separarse estrictamente para evitar que la plataforma, mediante el análisis de registros de delivery y la frecuencia de taxis, determine si ya te falta dinero. Tercero, establecer un mecanismo de responsabilidad a lo largo de toda la cadena: en la etapa de marketing se prohíbe disfrazar cupones de consumo o recordatorios de puntos; en la etapa de firma se debe considerar establecer un período de reflexión; en la etapa de cobranza se debe prohibir estrictamente la cobranza violenta. Lo más importante es establecer un mecanismo de educación del consumidor a largo plazo: la alfabetización financiera no es un lujo, sino un requisito. El objetivo final de la regulación no es eliminar los préstamos, sino hacer que los préstamos regresen a la esencia de una decisión prudente”.