Así que estás preparándote para jubilarte y tienes un 403(b) allí – ¿y ahora qué? Esto en realidad es una situación más común de lo que la gente piensa, especialmente si trabajaste en educación, organizaciones sin fines de lucro o instituciones religiosas. La cuestión es que entender cómo funciona un 403(b) cuando te jubilas puede marcar una gran diferencia en tu panorama financiero a largo plazo.

Déjame explicar qué está pasando realmente con estas cuentas. Un 403(b) es básicamente la versión del mundo sin fines de lucro de un 401(k). Has estado aportando dinero antes de impuestos en él con cada cheque, tu empleador quizás haya hecho contribuciones equivalentes, y ahora estás sentado sobre este fondo de ahorros para la jubilación. ¿La trampa? No puedes simplemente dejarlo allí para siempre sin pensar en tus opciones.

Cuando llega la jubilación, tienes tres caminos principales. Primero, podrías simplemente dejar tu dinero donde está. Suena perezoso, pero honestamente, puede funcionar bastante bien para los planes 403(b) específicamente. Aquí está el porqué: estos cuentas suelen estar llenas de rentas vitalicias, que están estructuradas para ingresos a largo plazo o incluso de por vida. Eso es en realidad diferente de un típico 401(k) que podría estar lleno de bonos y acciones que necesitan gestión constante. ¿La desventaja? Sigues atado a tu antiguo empleador, y si cambian las reglas del plan o el administrador cambia, tú también. Además, algunos planes ni siquiera permiten que los ex empleados mantengan el dinero invertido.

La segunda opción es transferir tu dinero a una IRA. Esto te da mucho más control y libertad. Puedes mover tus fondos del 403(b) a una IRA tradicional sin pagar impuestos – simplemente estás moviendo dinero antes de impuestos de un recipiente a otro. Luego, terminas con tu antiguo empleador. Pero aquí es donde se pone interesante: también podrías convertirlo en una Roth IRA en su lugar. Sí, deberás pagar impuestos sobre la cantidad total de la conversión ese año, lo cual duele. Pero aquí está la ventaja: una vez que tienes 59½ años, todos tus retiros de esa Roth son libres de impuestos, y no tienes que preocuparte por las distribuciones mínimas requeridas más adelante. Es como pagar una gran factura de impuestos por adelantado para nunca pagar impuestos sobre ese dinero otra vez.

Tu tercera opción es la opción nuclear: retirar todo en una cuenta de corretaje gravable regular. Pagarás impuestos sobre la renta en todo ese año, lo cual es brutal. Luego, cuando comiences a sacar dinero más adelante, estarás atado a impuestos por ganancias de capital y perderás toda esa magia de crecimiento con diferimiento fiscal. La mayoría de los asesores financieros te dirán que esta es la opción más débil a menos que tengas una razón muy específica.

Algo que la gente suele pasar por alto respecto a los 403(b)s específicamente: la situación de las rentas vitalicias cambia cómo funcionan las distribuciones mínimas requeridas. Cuando llegas a los 73 años, debes comenzar a tomar las RMDs. Pero si tu 403(b) está cargado de rentas vitalicias que ya están pagando, esas quizás ni siquiera cuenten para el cálculo de tu RMD de la misma manera. Es lo suficientemente complicado como para que probablemente quieras hacer los cálculos con alguien que realmente conozca este tema.

¿La verdadera estrategia? No te limites a adivinar. Cómo funciona un 403(b) cuando te jubilas depende de toda tu situación financiera: tu tramo impositivo ahora versus después, cuánto has ahorrado en otros lugares, si quieres flexibilidad o estabilidad. Si realmente quieres hacer esto bien, habla con un asesor financiero que pueda revisar las reglas específicas de tu plan y ayudarte a escoger el mejor camino. La diferencia entre la opción correcta y la incorrecta podría ser literalmente decenas de miles de dólares durante tu jubilación.