Mi segundo esposo me dejará $540,000 si le legó mi patrimonio neto de $130,000. ¿Qué pasará con mis dos hijos?

Por Quentin Fottrell

 'Dudo que le pase algo a ellos' 

 "Dudo que le pase algo a ellos." (Los sujetos de las fotos son modelos.) 

 Estimada Quentin, 

 Esto es más una pregunta emocional que solo de planificación financiera. Llevo 10 años en mi segundo matrimonio. Por fin estamos haciendo testamentos. Mi esposo dice que me dejará $400,000 y su auto de $140,000, si acepto dejarle a él mis $30,000 en acciones y $100,000 de capital en una casa que poseo con dos familiares. 

 Suena simple, entonces, ¿por qué me pongo en duda? Tengo dos hijos y cuatro nietos, y me preocupa que si muero primero, ellos no recibirán nada en absoluto de mí. Dudo que le pase algo a ellos. Tiene un hijo adulto, con quien está distanciado, y una sobrina. ¿Qué debo hacer? También me dejará un usufructo vitalicio en nuestra casa. 

 Segunda esposa y madre 

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 Dado lo que dices en tu carta, no parece que él necesite una herencia de ti, así que ¿por qué la insistiría? 

 Estimada esposa y madre, 

 Es un dilema entre riesgo y recompensas. Desde esa perspectiva, los números están de tu lado. Sin embargo, eso no significa que tu argumento emocional no deba imponerse. 

 El riesgo es que dejas a tu esposo todos tus activos ($130,000). A cambio, él dice que te dará $400,000, un auto de $140,000 y un usufructo vitalicio en su casa. Es una obviedad desde el punto de vista matemático: Acepta el trato. Como acuerdo financiero, es uno bueno. No das sus edades respectivas, pero las mujeres tienden a vivir cinco años más en promedio que los hombres; un dato macabro que vale la pena considerar. 

 Esto solo es cierto si se cumplen todas tus suposiciones, especialmente, si tu esposo muere antes que tú, sus activos permanecen intactos y su testamento no cambia. Los testamentos pueden modificarse, así que ambos deberán firmar una fiducia. Y ambos están asumiendo un riesgo financiero: Lo que pongas por escrito solo se cumplirá para uno de ustedes. Ambos tienen una probabilidad 50/50 de recibir los activos de la otra persona. Lo que pase está fuera de tu control. 

 Pero si tú mueres primero, tu capital de $100,000 y $30,000 en acciones van a tu esposo, y tus hijos reciben cero: nada, zilch, nada. Incluso asumiendo que ambas herencias aumentan de valor con el tiempo, la diferencia entre tus activos y los activos de tu esposo hace que este acuerdo valga la pena para ti; al menos en el papel, juega a tu favor. Está distanciado de su hijo, así que no le molesta que tú heredes su patrimonio. 

 Sin embargo, algo no termina de estar bien. Si tu esposo tiene $400,000, una casa y un auto de $140,000, no es pobre, y supongo que tiene otros activos (como ingresos por inversiones y Seguro Social). Dado lo que dices en tu carta, no parece que él necesite una herencia de ti, así que ¿por qué insistiría en ello? Es una postura difícil de asumir dado que tienes un patrimonio neto modesto y dos hijos. 

 Si te preocupa tu legado y no te sientes bien con que tus hijos no reciban nada, habla con tu esposo sobre cómo te sientes y pregúntale si pueden encontrar juntos una solución. Dile: "Tu oferta es muy generosa, pero no estoy seguro de que me deje un buen sabor de boca. No quiero que mis hijos sientan que los traicioné, si yo muero primero, dejando todo para ti". Son conversaciones incómodas, pero necesarias entre adultos. 

 Tipos diferentes de fideicomisos 

 Cualquiera que decidas —si aceptar el trato o dividir la diferencia aceptando la mitad de lo que él ofrece a cambio de conservar tus $130,000— asegúrate de que quede bien asegurado. Un fideicomiso de propiedad con interés terminable calificado, conocido como fideicomiso QTIP, es útil en segundos matrimonios. Un fideicomiso QTIP irrevocable tiene dos tipos de beneficiarios: un beneficiario de por vida y/o un beneficiario final, que recibiría los activos tras la muerte del beneficiario de por vida. 

 Un fideicomiso A-B es otra opción: El fideicomiso "A" es revocable y mantiene los activos del cónyuge sobreviviente; el fideicomiso "B" es irrevocable y mantiene los activos del cónyuge fallecido. Un fideicomiso marital o "A" es un fideicomiso irrevocable que le da al cónyuge sobreviviente el control total sobre los activos. Tras su muerte, los activos del fideicomiso se transferirían entonces a los beneficiarios nombrados. 

 Los segundos matrimonios a menudo plantean este tipo de dilemas financieros para familias mixtas. Además de la planificación patrimonial y de delimitar activos para hijos y nietos, los fideicomisos también son útiles para planificar Medicaid y cuidados a largo plazo, para evitar pagar tasas más altas de impuestos sobre la renta, y para planificar un posible divorcio o quedar incapacitado por enfermedad o accidente. 

 Los fideicomisos maritales son populares para familias mixtas: transfieren activos a un cónyuge sobreviviente y protegen la herencia de los hijos. Son clave para familias mixtas para que cada cónyuge se asegure de que sus respectivos hijos queden atendidos si uno de ellos muere. Una madrastra o padrastro puede prometerle a su cónyuge el mundo mientras ambos están vivos, pero cambiar de opinión al día siguiente del funeral de su cónyuge. 

 Este tipo de fideicomisos también pueden distribuir fondos en función de la necesidad. Si uno de los hijos decide ir a la universidad, el fideicomiso puede brindarle apoyo para eso. Si otro hijo tiene una adicción y llega a caerse del camino y necesita rehabilitación, el fideicomiso también podría financiarlo (o detener los pagos hasta que hayan demostrado que están sobrios de nuevo). Los beneficios fiscales son significativos y ayudan a asegurar que una mayor parte de tu patrimonio pase a los hijos sin pagar impuestos. 

 No aceptes su oferta si te deja con náuseas o dudas, especialmente si no te gusta que tus hijos pudieran depender de la generosidad de tu esposo. 

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 -Quentin Fottrell 

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