A medida que los saldos de las tarjetas de crédito alcanzan máximos históricos, ¿es un límite de tasa la respuesta?

Un récord de 111 millones de consumidores estadounidenses llevaban un saldo en sus tarjetas de crédito al final del año pasado—dos millones más que al final de 2024. En conjunto, estos titulares de tarjetas ahora deben más de $1 billón a los bancos.

Basándose en los saldos pendientes promedio, una persona titular de una tarjeta típica que solo realiza el pago mínimo pagaría aproximadamente $251 al mes, o más de $3,000 al año. Mientras tanto, los intereses seguirían acumulándose en aproximadamente el 98% del saldo restante.

Buscando una solución

Estas cifras provienen de investigadores de la Century Foundation, un think tank progresista, y de la organización sin fines de lucro Protect Borrowers. Aunque los grupos citan estos datos para argumentar a favor de tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito, el panorama general es más complejo.

La Century Foundation apoya un tope propuesto del 10% de tasa de interés anual respaldado por el presidente Trump y algunos demócratas, incluida la senadora de Massachusetts Elizabeth Warren. Sin embargo, expertos de la industria advierten que limitar las tasas a un nivel tan bajo podría reducir significativamente el acceso a tarjetas de crédito para muchas familias.

Por un lado, las tasas ya han comenzado a bajar, aunque ligeramente. Los prestatarios pagaron una tasa porcentual anual promedio del 22.3% en el Q4 2025, según la Reserva Federal, frente al 22.8% en 2024.

Consecuencias de imponer topes a las tasas

La Century Foundation estima que un tope del 10% habría ahorrado a los consumidores $134.5 mil millones desde que Trump asumió el cargo. Los críticos responden que dicho tope probablemente habría restringido el acceso al crédito para muchos prestatarios, en lugar de simplemente bajar sus costos.

Datos separados de Javelin Strategy & Research sugieren que el costo de prestar era de alrededor del 13% en 2025. Con un tope del 10%, los prestamistas probablemente reducirían el crédito a todos excepto a los prestatarios con mejor historial crediticio—posiblemente aquellos con puntuaciones FICO cercanas a 800 o superiores. En la práctica, eso podría limitar el acceso al crédito a aproximadamente 200 millones de estadounidenses, o cerca de 80 millones de hogares.

“Esta investigación pasa por alto el hecho de que las tarjetas de crédito están ayudando a muchas personas afectadas por la inflación persistente, las tasas en aumento y una economía incierta”, dijo Brian Riley, Director de Crédito en Javelin. “Sin acceso a tarjetas de crédito, los consumidores no tendrán acceso a herramientas de endeudamiento a corto plazo que los mantienen a flote cuando el presupuesto se aprieta, cuando el auto empieza a fallar, o cuando surge una emergencia inesperada”.

“No culpes a los emisores de tarjetas de crédito, que asumen el riesgo de la economía que se tambalea”, dijo. “Mira hacia arriba, hacia la inflación, el desempleo y los presupuestos de los hogares desordenados. Ese es el problema real.”

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