ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte fundamental de la infraestructura de pagos de Estados Unidos, impulsando una parte significativa de los volúmenes de transacciones y respaldando casos de uso importantes como los pagos a proveedores, la nómina y muchos otros. A pesar de la competencia de rieles más nuevos que cumplen propósitos similares, ACH sigue creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directora de Producto (Chief Product Officer) de Pagos en Finastra, y James Wester, Cojefe de Pagos (Co-Head of Payments) en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos de ACH han seguido siendo tan resistentes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que consideren ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo viejo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo antiguo” significa obsoleto y “lo nuevo” significa superior. Aunque ACH se considera un riel heredado, sigue siendo altamente confiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de alto volumen y predecibles que necesitan programarse, como la nómina o los pagos de facturas.

“Una de las razones por las que ACH continúa creciendo es porque podemos planificar esos pagos predecibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso con antelación, se convierte en un gran riel para gestionar ese tipo de pagos.”

Un motor moderno de pagos con ACH

De cara al futuro, ACH debe ser compatible hacia adelante junto con otros rieles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite a la industria aprovechar tecnologías nuevas como la inteligencia artificial e integrarlas sin problemas con ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.

Entonces, ¿cómo se ve un motor moderno de pagos con ACH desde una perspectiva operativa? En primer lugar, y ante todo, debe ser nativo de la nube y modular. Debería aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con los sistemas upstream como downstream. La plataforma también debe estar diseñada para escalar los volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que ACH no necesariamente necesita funcionar de manera continua durante todo el día y que tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar una mayor eficiencia en el costo total de propiedad, eso sería un valor agregado significativo”, dijo Suvarna. “Sería particularmente efectivo en ventanas de alta capacidad de procesamiento.”

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar la experimentación rápida. Por ejemplo, podría ofrecerse como un servicio con valor agregado el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes (batch payments) y pagos en tiempo real (real-time payments). Para determinar si estas capacidades generan un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden apoyarse en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas nativos de la nube y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes para nuevas ofertas.

También es importante señalar que, aunque la compensación de ACH en sí aún no se ha transicionado a ISO 20022, muchos corporativos ya están usando esto para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH debe poder gestionar tanto esto como la migración eventual del sistema de compensación, de manera fluida, mientras se acomoda a los complejos flujos de trabajo ya construidos en torno a ACH hoy.

Buscando ROI: Costos

El ROI de ACH puede verse a través de dos lentes principales: costos e ingresos. Por el lado de los costos, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo motor de costo es el mantenimiento y la mejora de software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantener el ritmo con cambios impulsados por el negocio y por los estándares puede ser muy costoso para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores disponibles para realizar los cambios necesarios para el futuro previsible. Los roles de infraestructura especializados donde tienes a una persona que realmente conoce el sistema, esos obviamente se vuelven más caros.”

El tercer ámbito de costos es la operación. Hoy, el manejo de excepciones y las devoluciones para ACH a menudo se gestionan por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada —y aprovechar tecnologías como la IA— puede optimizar las operaciones.

“No estoy diciendo que hoy no puedas implementar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, basado en los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero cuanto más abierta es la pila moderna, más fácil y rápido es.”

Buscando ROI: Ingresos

Por el lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos está en la diferenciación mediante una experiencia de usuario mejorada. Entre los ejemplos se incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad surge de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas alrededor de ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar de ROI, a menudo los escucho hablar primero de ingresos”, dijo Wester. “Pero debes tener cuidado cuando hablas de mejoras del sistema desde una perspectiva de ingresos. Para venderlo a tu alta dirección, empieza por lo inevitable: lo que debe quedar en desuso y donde puedes encontrar evitación de costos.”

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que emprenden este viaje de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples dominios de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende el camino óptimo a seguir, sabe dónde existen errores comunes y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase: ‘los peces no saben que el agua está mojada’”, dijo Wester. “A menudo, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no los ven como ineficientes, solo porque todavía funcionan. Un buen socio puede entrar y decir: estas son las mejores prácticas, estas son cosas con las que quizá no puedas ver tus propios problemas.”

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a segmentos de clientes empresariales grandes como a clientes de mercado medio. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de mercado medio—ambos entregados en plataformas nativas de la nube que respaldan la compensación moderna de ACH. Esta única arquitectura de centro de pagos moderno admite múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común en todos los rieles, y habilita la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para respaldar futuros casos de uso a medida que surgen.

“Al final del día, ACH no se trata solo de modernización tecnológica”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura sumamente crítica que atiende muchas necesidades de clientes corporativos y minoristas.”

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