Tres líneas en paralelo” para mitigar riesgos en bancos pequeños y medianos

Pregúntale a la IA · ¿Cómo pueden las cinco grandes bases de la reestructuración del crédito mejorar de manera concreta la resiliencia bancaria?

Por el corresponsal de China Jing News, Guo Jianhang, Beijing

Con la finalización del “Decimocuarto Plan Quinquenal” y el inicio del “Decimoquinto Plan Quinquenal”, la lógica de resolución de riesgos en el sistema financiero de China está atravesando una reconfiguración profunda. Como “vasos capilares” del sistema financiero, la gestión de riesgos de los bancos pequeños y medianos ha pasado, desde los últimos años, de un modelo de “extinción de incendios” de emergencia, a una gobernanza integral, sistemática y de largo plazo.

De cara al “Decimoquinto Plan Quinquenal”, la resolución de riesgos en los bancos pequeños y medianos está pasando de la ofensiva de emergencia a una nueva etapa de gobernanza sostenida; si bien el riesgo general del sector ya se ha reducido y contenido de forma efectiva, la segmentación y la supervivencia del más apto se convertirán en el tema más distintivo.

El 26 de marzo, en Beijing se celebró el “Foro de Perspectivas sobre Riesgo Crediticio en el Mercado de Bonos de China 2026” de Lianhe Credit. La subdirectora gerente de la Unidad de Calificación Financiera de Lianhe Credit, Chen Xutong, señaló: “Los bancos que logren primero una gobernanza mejorada, un capital sólido, un profundo trabajo en lo local y una gestión de riesgos estable ganarán la confianza del mercado en la ola de la reestructuración del crédito, y se convertirán realmente en una fuerza vertebral para servir el desarrollo de alta calidad de la economía regional”.

Gestión de riesgos en paralelo en tres líneas

Chen Xutong considera que, para la resolución del riesgo de los bancos pequeños y medianos, se ha establecido un marco maduro de “tres líneas en paralelo” para la gestión. Chen Xutong explicó además que, la primera línea es “fusión y reestructuración”, cuyo objetivo es lograr una integración de recursos mediante la reducción de cantidad y la mejora de calidad. En el ámbito de las city commercial banks, la absorción y la fusión para formar bancos jurídicos a nivel provincial se ha convertido en el modelo principal; en el sistema de cooperativas de crédito rural, desde 2023 ya hay 8 provincias que han anunciado o establecido en bolsa bancos agrícolas y comerciales a nivel provincial, y algunas regiones optan por impulsar la reorganización mediante un modelo de persona jurídica unificada a nivel municipal. La segunda línea es “reparación en línea”, enfatizando el rescate preciso. Para las instituciones que todavía conservan valor operativo, se logra la mitigación del riesgo y la reparación operativa mediante la introducción de inversores estratégicos, el incremento de tenencias por parte de activos estatales locales, la segregación de activos improductivos, etc. La tercera línea es “salida del mercado”: para las instituciones que pierden valor de rescate, se aplica una liquidación por quiebra, despejando canales para la depuración del mercado.

En la actualidad, el efecto de la resolución de riesgos en los bancos pequeños y medianos de China ya se ha empezado a evidenciar. Según los resultados de calificación de instituciones financieras del Banco Popular de China, la cantidad de instituciones de alto riesgo disminuyó de 357 a fines de 2023 a 312 en la primera mitad de 2025, con una reducción neta de 45. El número total de instituciones que participaron en la evaluación se redujo de más de 3900 a menos de 3500, es decir, una disminución de alrededor de 400, lo que refleja directamente la intensidad de la promoción del sector de “reducir cantidad y mejorar calidad”. En el plano regional, ya hay 9 provincias que han logrado la eliminación total de instituciones de alto riesgo, y la ecología financiera regional ha seguido mejorando.

El camino de la reestructuración del crédito

El objetivo último de la resolución de riesgos no es únicamente depurar el riesgo, sino reconstruir la credibilidad del mercado de los bancos pequeños y medianos, guiándolos para que regresen a la esencia del desarrollo de alta calidad. Entonces, después de la resolución del riesgo en los bancos pequeños y medianos, ¿cómo se reestructura el crédito?

Chen Xutong considera que este proceso requiere el apoyo conjunto de “cinco pilares”: la gobernanza corporativa es la base; hay que estandarizar la estructura de capital, mejorar el esquema, fortalecer el control interno y la rendición de cuentas. El sistema de gestión de riesgos es la garantía; hay que establecer un mecanismo de gestión de riesgos de punta a punta y controlar estrictamente los riesgos de concentración en el sector y en regiones. La habilitación tecnológica es el motor; mediante la gobernanza de datos y una gestión de riesgos inteligente se logra reducir costos y aumentar eficiencia. La construcción de talento es la clave; crear equipos profesionalizados y establecer mecanismos efectivos de incentivos y restricciones. La garantía de políticas es el respaldo; se necesita la guía regulatoria, la coordinación integral de los gobiernos locales, la movilización del fondo de seguro de depósitos y el impulso conjunto de la industria, para crear conjuntamente un entorno favorable para la reestructuración del crédito.

Sobre la base de los cinco pilares, para los bancos pequeños y medianos de diferentes tipos se requiere aplicar políticas diferenciadas. Para los city commercial banks de buena calidad y las cooperativas agrícolas y comerciales provinciales, debe apoyarse que fortalezcan su papel de líderes regionales y creen características de finanzas inclusivas y verdes. Para los bancos recién creados tras la integración, como Bank of Sichuan, Bank of Shanxi, etc., el punto clave es unificar rápidamente la gestión de riesgos y los sistemas de TI, para lograr el salto de la “integración física” a la “fusión química” y reparar de verdad la credibilidad del mercado. Para las instituciones pequeñas y medianas en regiones desfavorecidas, la estrategia debería centrarse en los servicios básicos, controlar estrictamente la operación transregional y acelerar la reorganización o la salida mediante mecanismos de mercado. Y para regiones frágiles en riesgos como el Nordeste y el Noroeste, se debe fortalecer la coordinación provincial, y explorar un modelo extraordinario de “coordinación a nivel provincial + custodia de grandes bancos + seguros centralizados con enfoque de riesgo”.

(Editado por: Yang Jinxin · Revisión: Zhu Ziyun · Corrección: Yan Jingning)