¿Quién gana si se aumenta el límite del tope de la tarifa de débito?

Más de una década después de que la ley Dodd-Frank redibujara los límites regulatorios de la industria bancaria, dos senadores republicanos buscan revisar uno de sus umbrales clave: una medida que podría canalizar millones en ingresos adicionales por comisiones de tarjetas de débito hacia bancos comunitarios, cooperativas de crédito y sus socios fintech.

Según Bloomberg, la legislación, presentada por los senadores Ted Cruz (R-Texas) y Katie Britt (R-Alabama), permitiría que más bancos comunitarios eviten el tope de las comisiones de intercambio por tarjetas de débito indexando el umbral actual de 10.000 millones de dólares de activos a la inflación.

La propuesta, titulada Community Bank Relief Act, también beneficiaría a las cooperativas de crédito y a los fintech que se asocian con bancos que cumplan los requisitos.

La enmienda Durbin a Dodd-Frank limitó las comisiones de intercambio de las tarjetas de débito a 21 centavos más 0,05% del importe de la transacción para bancos con 10.000 millones de dólares o más en activos. Cuando la ley se promulgó en 2010, aproximadamente 80 bancos superaban ese umbral, señalan los senadores. Hoy, esa cifra está más cerca de 130, incluidos instituciones regionales como Live Oak Bank en Wilmington, N.C., y Bancfirst en Oklahoma City.

En el House se está introduciendo una legislación complementaria por parte del Representative Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de crédito y fintech ven beneficios

La asociación comercial America’s Credit Unions respaldó con rapidez la propuesta, diciendo que el mayor umbral de exención beneficiaría a sus miembros.

“A medida que las cooperativas de crédito crecen al atender a más miembros y mantenerse al ritmo de la economía, muchos quedan arrastrados a límites que estaban pensados para instituciones mucho más grandes,” dijo Scott Simpson, presidente/CEO de America’s Credit Unions. “Indexar el umbral a la inflación proporciona el alivio necesario y restablece la equidad para las cooperativas de crédito basadas en la comunidad.”

Los fintech como Chime y Dave también están en condiciones de beneficiarse del nuevo límite. Estas empresas se asocian con bancos más pequeños para acceder a los ingresos por intercambio de débito, que representa un componente clave de sus modelos de negocio. Ampliar el grupo de bancos exentos aumentaría en gran medida su mercado.

Un límite desactualizado

La legislación aplicaría el ajuste por inflación de forma retroactiva a la promulgación de la ley de 2010. Tras varios años de inflación más alta, eso llevaría el nuevo tope a más de 15.000 millones de dólares en activos.

“Los ingresos por intercambio son un asunto importante con cualquier programa de débito, y la idea del tope de 10.000 millones de dólares en activos era brindar a los comercios algún alivio en las tarifas de deslizamiento de débito y, al mismo tiempo, no perjudicar a los bancos más pequeños que intentan competir con los grandes,” dijo Don Apgar, Director of Merchant Payments en Javelin Strategy & Research. “Han pasado 15 años desde que se aprobó Durbin y, como cualquier otra cosa, 10.000 millones de dólares ya no compran lo que compraban antes. Tiene sentido que el tope esté vinculado a una fórmula que lo incremente con el tiempo.”

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