Cómo las neobancos están cambiando la forma en que usamos las tarjetas de crédito y débito

April Miller es la editora gerente de ReHack Magazine.

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Los neobancos son instituciones financieras digitales, impulsadas por tecnología, creadas en torno a aplicaciones, APIs y toma de decisiones automatizada, en lugar de sucursales y procesamiento por lotes. Están transformando los hábitos cotidianos de las tarjetas de crédito y débito: desde la rapidez con la que se puede emitir una tarjeta hasta el nivel de granularidad con el que se puede controlar el gasto. A medida que la inteligencia artificial (IA) madura dentro de las pilas bancarias modernas, las tarjetas se están convirtiendo en herramientas programables para la seguridad, la presupuestación y la gestión del flujo de caja.

La base tecnológica con IA y automatización

Los neobancos funcionan sobre una infraestructura nativa de la nube diseñada para la ingesta continua de datos y la iteración rápida. Esa arquitectura permite puntuar las transacciones a medida que ocurren y automatizar los flujos de trabajo del back office. Los bancos tradicionales pueden añadir estas capacidades, pero muchos todavía luchan con núcleos fragmentados, ciclos de lanzamiento más lentos y modelos de riesgo diseñados para conciliaciones retrasadas.

Las señales de inversión en IA marcan hacia dónde se dirige la industria. Las previsiones del mercado esperan que la IA en banca crezca desde su base de 2020 hasta más de $64 mil millones para 2030, reflejando lo rápido que la automatización se está convirtiendo en central para el diseño de productos.

La adopción varía ampliamente entre bancos, y esa brecha puede determinar la seguridad y la competencia. Las instituciones que avanzan más rápido pueden detectar el fraude antes y desplegar controles de tarjeta más sólidos, mientras que los adoptantes más lentos corren el riesgo de quedarse atrás en protección y experiencia del cliente.

Según un estudio de IBM, solo el 8% de los bancos desarrolló IA generativa de forma sistemática en 2024, mientras que el 78% la impulsó mediante iniciativas tácticas. Vinculó una integración de IA más profunda con menos interrupciones del servicio y una mayor satisfacción del cliente de TI. Los neobancos a menudo ven estas mejoras antes porque sus sistemas admiten actualizaciones de modelos más rápidas y respuestas automatizadas.

Un nuevo estándar para las tarjetas de consumo

El comportamiento de las tarjetas de consumo está cambiando hacia instituciones que se sienten más como productos de software orientados a la seguridad que como cuentas tradicionales. La confianza es parte de este cambio: el 54% de los consumidores globales confía en al menos una gran empresa de tecnología más que en los bancos. Esto es una señal de que la experiencia y la competencia percibida influyen en dónde las personas se sienten más seguras al gestionar el dinero y los datos de identidad.

Experiencia de usuario radicalmente mejorada

Las tarjetas de los neobancos se gestionan como endpoints configurables, con notificaciones de compras en tiempo real que reducen la “ventana de transacción desconocida” de la que dependen los atacantes. Las analíticas de gasto también se ejecutan casi en tiempo real, ayudando a los titulares a reconocer el aumento de suscripciones, anomalías de comercios y geografías inusuales antes de que se conviertan en contracargos.

Las acciones del ciclo de vida de la tarjeta también ocurren desde dentro de la aplicación. Congelar y descongelar cuentas, configurar reglas de viaje, cambiar PINs y aprovisionar una tarjeta para una billetera móvil pueden gestionarse tras unas pocas acciones autenticadas. El detalle clave es la reducción de la latencia. Una visibilidad y respuesta más rápidas comprimen el radio de impacto tanto del fraude como del secuestro de cuentas.

Seguridad y control avanzados

Los neobancos suelen aplicar puntuación de riesgo asistida por IA en señales del dispositivo, contextos de transacción y patrones de comportamiento. Esto incluye vinculación del dispositivo y detección de anomalías.

Algunos ofrecen controles que respaldan el modelado de amenazas para el fraude con tarjetas en línea. Las tarjetas virtuales pueden limitar la utilidad de los datos de una tarjeta robada al reducir la reutilización. Los límites por comercio o categoría y los avisos con conocimiento de la ubicación también pueden bloquear gastos inesperados o activar una verificación adicional cuando una actividad se desvía de los patrones normales.

Aunque estos controles no eliminan el fraude, convierten la seguridad de una función oculta del back-end en una superficie de control activa en la que el usuario puede participar en la contención.

Revolucionando el uso de tarjetas comerciales

Para las pequeñas y medianas empresas, los neobancos posicionan las tarjetas como infraestructura operativa. La banca empresarial tradicional a menudo trata las tarjetas, el crédito y la tesorería como productos separados con flujos de alta distintos. Los neobancos unifican estas capacidades en una única interfaz con acceso basado en roles, controles programables e integraciones que se ajustan a los equipos de finanzas modernos.

El resultado es un control financiero más estricto sin añadir carga administrativa. Las empresas pueden conectar la banca con los sistemas de contabilidad, plataformas de nómina y procesadores de pagos, y luego usar esas conexiones para automatizar la aplicación de políticas. Un mejor linaje de datos y una categorización más rápida reducen, por tanto, los puntos ciegos donde prosperan el fraude y los fallos de cumplimiento.

Suscripción y crédito con underwriting impulsados por IA

Los neobancos usan automatización para evaluar datos de flujo de caja, facturas, historiales de pagos y actividad de la cuenta, y ajustar límites o extender crédito más rápido que los ciclos de revisión manual. La automatización de extremo a extremo también mejora la gestión del riesgo a lo largo del ciclo de vida del crédito, al analizar grandes volúmenes de estados financieros, historiales y señales del mercado para tomar decisiones de crédito informadas y reducir la exposición a pérdidas.

La automatización cambia la forma en que las empresas usan las tarjetas a diario. Un underwriting más rápido significa que una empresa puede acceder al crédito antes y seguir usándolo sin la interrupción continuo de arranque y paro que ocurre cuando las evaluaciones se prolongan. El monitoreo continuo también mantiene todo en movimiento. Si una transacción parece riesgosa, el sistema puede intervenir de inmediato reduciendo un límite, lanzando una verificación rápida o marcando a un proveedor.

Gestión de gastos simplificada

En lugar de pasar una sola tarjeta corporativa, los equipos de finanzas pueden dar a cada empleado, proyecto o proveedor su propia tarjeta y establecer reglas específicas. Un contratista puede obtener una tarjeta que funcione solo durante una semana. Una tarjeta de proyecto puede limitarse a ciertos comercios. Una categoría de alto riesgo puede bloquearse de forma directa. Los recibos también pueden fluir automáticamente, de modo que los gastos se emparejen y se codifiquen antes.

Desde el punto de vista de la ciberseguridad, la segmentación reduce el valor de cualquier credencial comprometida. Las tarjetas virtuales pueden rotarse con frecuencia, el acceso de los empleados puede revocarse al instante y los patrones de gastos anómalos pueden activar a finanzas y seguridad.

Qué significa esto para la banca tradicional

Los bancos establecidos están respondiendo a los neobancos, en parte porque los clientes ahora buscan alertas instantáneas, congelaciones de autoservicio y flujos de disputa nativos de la aplicación como funciones base. Los reguladores también están prestando atención a cómo la IA cambia el riesgo y la resiliencia, especialmente cuando los modelos dependen de proveedores externos o introducen nuevas superficies de ataque.

La Reserva Federal de EE. UU. incluso ha enfatizado la necesidad de equilibrar la innovación con la seguridad, la solidez y las prácticas de gestión de riesgos en evolución a medida que se expande la adopción de IA. Los supervisores en Europe también han descrito que los bancos usan IA para la puntuación crediticia y la detección de fraude a medida que la adopción se vuelve más común.

Próximos pasos para un uso de tarjetas más seguro e inteligente

Las tarjetas ahora actúan como controles inteligentes para la identidad, el riesgo y el flujo de caja. Los neobancos impulsaron este cambio al usar IA y automatización para acelerar procesos para una variedad de servicios financieros. A medida que estos sistemas mejoran, el uso de crédito y débito se adaptará en tiempo real, manteniéndose más seguro y encajando de forma más natural en el gasto diario y en las operaciones del negocio.