Testimonio del Vicepresidente de Supervisión Bowman sobre supervisión y regulación

Presidente Scott, Miembro con mayor antigüedad Warren, y Miembros del Comité, gracias por la oportunidad de comparecer para testificar sobre las actividades de supervisión y regulación de la Reserva Federal.

Mi testimonio de hoy se centrará en dos áreas. Primero, el estado actual del sector bancario. Segundo, los avances en mis prioridades como Vicepresidente para Supervisión desde mi confirmación el año pasado. Mis prioridades se relacionan con la eficacia, la seguridad y solidez, y la estabilidad de nuestro sistema financiero, y con la eficacia y la rendición de cuentas de nuestra regulación y supervisión de ese sistema. Nuestra supervisión y regulación deben respaldar un sistema bancario seguro y sólido que fomente el crecimiento económico mientras, al mismo tiempo, salvaguarde la estabilidad financiera.

Condiciones bancarias

Comenzaré proporcionando una actualización sobre las condiciones bancarias. El sistema bancario sigue siendo sólido y resistente. Los bancos continúan reportando fuertes ratios de capital y importantes colchones de liquidez, lo que los posiciona bien para respaldar el crecimiento económico. La salud general del sector bancario se demuestra por el crecimiento continuo del crédito, la disminución de los préstamos incobrables en la mayoría de las categorías y la solidez de la rentabilidad. Notablemente, sin embargo, las instituciones financieras no bancarias siguen incrementando su participación en el mercado total de préstamos, creando una competencia intensa para los bancos regulados sin enfrentar las mismas exigencias de capital, liquidez y otros estándares prudenciales. Esta competencia de los no bancos incluye pagos y préstamos.

Los bancos regulados deben tener las herramientas y la flexibilidad para innovar y competir de manera efectiva mientras mantienen la seguridad y solidez que define nuestro sistema bancario. Con ese fin, la Reserva Federal está alentando a los bancos a innovar para mejorar los productos y servicios que ofrecen. Hemos revocado varias políticas que estaban destinadas a obstaculizar la innovación.1 También estamos trabajando con los otros reguladores bancarios para desarrollar regulaciones que incluyan capital y liquidez para emisores de stablecoin según lo exige la Ley GENIUS.

Además, proporcionaremos claridad respecto al tratamiento de los activos digitales para asegurar que el sistema bancario esté bien posicionado para respaldar las actividades de activos digitales. Esto incluye claridad sobre la permisibilidad de las actividades y la disposición para brindar retroalimentación regulatoria sobre nuevos casos de uso propuestos. Como regulador, mi función es alentar la innovación de manera responsable, y debemos mejorar continuamente nuestra capacidad para supervisar los riesgos que la innovación pueda presentar para la seguridad y solidez.

Priorizar los temas de la banca comunitaria

Uno de los objetivos de la Reserva Federal es adaptar nuestro marco regulatorio y de supervisión para que refleje con precisión el riesgo que plantean al sistema financiero los diferentes modelos de negocio bancarios. Los bancos comunitarios están y deberían estar sujetos a estándares menos estrictos que los bancos grandes, y existe una oportunidad significativa para adaptar regulaciones y supervisión a las necesidades y circunstancias únicas de estos bancos. No podemos seguir impulsando políticas y expectativas de supervisión diseñadas para los bancos más grandes hacia bancos más pequeños, menos riesgosos y menos complejos.

Por lo tanto, respaldo los esfuerzos del Congreso para reducir la carga sobre los bancos comunitarios. Respaldó aumentar los umbrales estatutarios fijos y desactualizados, incluidos los umbrales de activos, que no se han actualizado en muchos años. El crecimiento de activos debido, en parte, a la inflación y al crecimiento económico a lo largo del tiempo ha hecho que bancos pequeños queden sujetos a leyes y regulaciones que estaban destinadas para bancos mucho más grandes. También respaldo mejoras a la Ley de Secreto Bancario y al marco contra el lavado de dinero que ayudarán a las autoridades encargadas de hacer cumplir la ley mientras se minimiza la carga regulatoria innecesaria que recae de manera desproporcionada sobre los bancos comunitarios. Como ejemplo, los umbrales para los Informes de Transacciones en Efectivo y los Informes de Actividad Sospechosa no se han ajustado desde que se establecieron, a pesar de décadas de un crecimiento significativo en la economía y el sistema financiero. Estos umbrales deberían actualizarse para enfocar de manera más efectiva los recursos en aquellas transacciones y actividades que verdaderamente sean sospechosas.

Siempre que sea posible, la Reserva Federal está tomando medidas para adaptar aún más las medidas regulatorias y de supervisión para respaldar a los bancos comunitarios en servir de manera más efectiva a sus clientes y comunidades. Estamos considerando cuidadosamente los comentarios sobre nuestros cambios propuestos al coeficiente de apalancamiento de los bancos comunitarios. Estos cambios proporcionarían a los bancos comunitarios mayor flexibilidad y opciones dentro de su marco de capital, preservando la seguridad y solidez y permitiendo que estos bancos se enfoquen en su misión central: respaldar el crecimiento económico y la actividad mediante el otorgamiento de préstamos a los hogares y a las empresas. También recientemente publicamos nuevas opciones de capital para bancos mutuos, incluyendo instrumentos de capital que podrían calificar como capital común de nivel 1 adicional o como capital de nivel 1 adicional. Estamos abiertos a una mayor refinación de estas opciones y esperamos recibir comentarios.

También es momento de adaptar los procesos de solicitud para fusiones y adquisiciones y para la constitución de bancos nuevos (de novo) de los bancos comunitarios. Estamos explorando la simplificación de esos procesos y la actualización del análisis de fusiones de la Junta de la Reserva Federal (la Junta) para reflejar y considerar con precisión la competencia entre bancos pequeños. Ahora es el momento de construir un marco para bancos comunitarios que reconozca sus fortalezas únicas y respalde su papel crítico en la provisión de servicios financieros a empresas y familias en todo Estados Unidos.

Los marcos regulatorios eficaces son una base operativa esencial para nuestra capacidad de supervisar adecuadamente a las instituciones financieras. Actualmente estamos llevando a cabo nuestra tercera revisión de la Ley de Reducción de Trámites Regulatorios y de Papel del Crecimiento Económico (EGRPRA) para eliminar reglas desactualizadas, innecesarias o excesivamente gravosas. Mi expectativa es que, a diferencia de revisiones anteriores de EGRPRA, esta revisión genere cambios sustantivos. Este tipo de evaluación periódica debe ser un aspecto continuo de nuestro trabajo. Un enfoque proactivo asegurará que las regulaciones sean receptivas y adaptables a las necesidades cambiantes y a las condiciones en el sector bancario.

Agenda regulatoria para bancos grandes

También estamos modernizando y simplificando la regulación de la Reserva Federal sobre bancos grandes. La Junta está considerando modificaciones a cada uno de los cuatro pilares de nuestro marco de capital regulatorio para bancos grandes: las pruebas de resistencia (stress testing), el índice suplementario de apalancamiento, el marco de Basilea III y el recargo G-SIB.

**Pruebas de resistencia **

La Junta emitió una propuesta en octubre del año pasado para mejorar la rendición de cuentas pública y asegurar resultados sólidos de nuestro marco y prácticas de pruebas de resistencia. La propuesta incluye la divulgación de los modelos de las pruebas de resistencia, el marco para diseñar escenarios de pruebas de resistencia y los escenarios para las pruebas de resistencia de 2026. Los cambios propuestos al modelo reducen la volatilidad en los requerimientos de capital al abordar algunas deficiencias en nuestros modelos y al proporcionar plena transparencia. La propuesta también asegura que cualquier cambio significativo futuro en estos modelos se beneficie de la participación del público antes de su implementación. A principios de este mes, tras revisar los comentarios sobre los escenarios de 2026, la Junta publicó los escenarios finales para la prueba de resistencia de 2026.

Índice suplementario de apalancamiento (SLR)

Las agencias bancarias también finalizaron cambios a la propuesta mejorada del SLR para organizaciones bancarias globalmente sistémicas (G-SIB) de Estados Unidos.2 Estos cambios ayudan a asegurar que los requerimientos de capital por apalancamiento funcionen principalmente como un respaldo (backstop) frente a los requerimientos de capital basados en riesgo, tal como se pretendía originalmente. Cuando el índice de apalancamiento generalmente se convierte en la restricción vinculante, disuade a los bancos y dealers de participar en actividades de bajo riesgo, incluida la tenencia de valores del Tesoro, porque el índice de apalancamiento asigna el mismo requerimiento de capital a ambos tipos de activos: los seguros y los riesgosos.

Basilea III

La Junta, junto con nuestras colegas agencias federales bancarias, ha dado pasos para avanzar Basilea III en Estados Unidos. Finalizar Basilea III reduce la incertidumbre y proporciona claridad sobre los requerimientos de capital, permitiendo que los bancos tomen mejores decisiones informadas sobre negocios e inversión. Mi enfoque es calibrar el nuevo marco desde la base hacia arriba, en lugar de hacer ingeniería inversa de los cambios para lograr resultados predeterminados o preconcebidos en los requerimientos de capital. Estos cambios modernizarán los requerimientos de capital para apoyar la liquidez del mercado, la propiedad de vivienda asequible y la seguridad y solidez. En particular, el tratamiento de capital de los préstamos hipotecarios y de los activos por servicing hipotecario bajo el enfoque estandarizado de Estados Unidos ha resultado en que los bancos reduzcan su participación en esta importante actividad de otorgamiento de préstamos, limitando el acceso al crédito hipotecario. Estamos considerando enfoques para diferenciar el grado de riesgo de las hipotecas de maneras que beneficien a las instituciones financieras de todos los tamaños, no solo a los bancos más grandes.

Recargo G-SIB

Además, la Reserva Federal está trabajando para refinar el marco del recargo G-SIB en coordinación con los esfuerzos de reforma más amplios del marco de capital. Es esencial que nuestro marco integral logre el equilibrio adecuado entre seguridad y solidez, garantizando la estabilidad financiera y promoviendo el crecimiento económico. Debemos mantener un sistema financiero robusto sin imponer cargas innecesarias que obstaculicen el crecimiento económico, mientras calibramos cuidadosamente el recargo para evitar inhibir inadvertidamente la capacidad del sector bancario de respaldar a la economía en general.

Supervisión

Al pasar al programa de supervisión de la Reserva Federal, en los últimos siete años, he enfatizado de manera constante la importancia de la transparencia, la rendición de cuentas y la imparcialidad en la supervisión. Estos principios guiaron mi enfoque cuando fui comisionado bancario estatal, y continúan guiando mi enfoque hoy, y sigo centrado en la responsabilidad de la Junta de promover las operaciones seguras y sólidas de los bancos y la estabilidad del sistema financiero de Estados Unidos.

Un marco de supervisión eficaz debe centrarse en los riesgos materiales fundamentales para las operaciones de los bancos y para la estabilidad del sistema financiero más amplio. Permítanme ser claro: esos riesgos materiales fundamentales incluyen los riesgos no financieros cuando suponen amenazas a la seguridad y solidez. Una gestión de riesgos sólida, ya sea en crédito, liquidez, ciberseguridad u operaciones, sigue siendo esencial, y continuaremos examinando estos riesgos.

La supervisión también debe adaptarse, haciendo corresponder la supervisión con el tamaño, la complejidad y el perfil de riesgo de cada institución. He respaldado de manera constante un enfoque de supervisión y regulación centrado en el riesgo y adaptado. Este enfoque es coherente con la orientación que proporcioné a los examinadores de la Reserva Federal en un documento que también se publicó de manera pública el otoño pasado.3 Un ejemplo de esta implementación es nuestro trabajo sobre los Nuevos asuntos y asuntos existentes que requieren atención (Matters Requiring Attention, MRAs), asegurando que se basen en amenazas a la seguridad y solidez y que estén alineados con esta guía usando un lenguaje claro e identificando expectativas transparentes. Esta revisión es una oportunidad para recalibrar: priorizar lo que verdaderamente importa, y complementa la supervisión que está en curso. También seguiremos emitiendo hallazgos de supervisión cuando sea necesario. No es una reducción de nuestro conjunto de herramientas de supervisión ni de nuestro enfoque.

Otro paso que estamos tomando para abordar estas preocupaciones es mediante la revisión de nuestro marco CAMELS, que ha estado vigente desde 1979 con modificaciones mínimas. El componente de administración (‘M’), por ejemplo, ha sido ampliamente criticado como una categoría comodín arbitraria y altamente subjetiva. Establecer métricas y parámetros claros para todos los componentes garantizará transparencia y objetividad en nuestras evaluaciones de supervisión. Las calificaciones bancarias deben reflejar la seguridad y solidez general, no solo deficiencias aisladas en un solo componente. Antes de la modificación reciente del sistema de calificaciones para Instituciones Financieras de Gran Tamaño (LFI), a menudo se etiquetó a los bancos como no “bien administrados” pese a posiciones sólidas de capital y liquidez. Para abordar esta deficiencia, la Junta recientemente finalizó revisiones al sistema de calificaciones LFI que abordan la falta de correspondencia entre las calificaciones y la condición general de la firma.

Además de enfocar con mayor nitidez los riesgos materiales fundamentales, actualizar nuestros marcos de calificación y perfeccionar nuestras herramientas de supervisión, también estamos revisando nuestras directivas de supervisión, informes y acciones. Esto incluye una revisión independiente de terceros sobre los fracasos bancarios de 2023. Esta revisión examinará objetivamente por qué nuestra supervisión quedó corta y entregará hallazgos accionables para fortalecer adicionalmente nuestras prácticas de supervisión. Además, la Junta ha terminado formalmente la práctica de usar el riesgo reputacional en nuestro programa de supervisión.4 Este cambio abordó preocupaciones legítimas de que la supervisión en torno a un concepto ambiguo como el riesgo reputacional podría influir indebidamente en las decisiones de negocio de un banco. También hemos propuesto una regulación para impedir que el personal de la Junta aliente, influya o exija a los bancos debancar o rechazar a un cliente debido a sus creencias políticas o religiosas protegidas constitucionalmente, asociaciones, discurso o conducta. Permítanme ser claro: los supervisores bancarios nunca deben, y no lo harán bajo mi vigilancia, dictar qué individuos y negocios lícitos está permitido que un banco atienda. Los bancos deben seguir libres para tomar sus propias decisiones basadas en riesgo para atender a individuos y negocios lícitos.

Por último, también estoy incrementando la transparencia de la supervisión. Hemos comenzado a publicar manuales internos de supervisión, que comenzaron con nuestros manuales para los G-SIB.5

Gracias nuevamente por la oportunidad de comparecer ante ustedes esta mañana. Espero con interés responder sus preguntas.

1. Véase, por ejemplo, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” press release, December 17, 2025. Return to text

2. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Agencies Request Comment on Proposal to Modify Certain Regulatory Capital Standards,” press release, June 27, 2025. Return to text

3. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Releases Information Regarding Enhancements to Bank Supervision,” press release, November 18, 2025. Return to text

4. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Announces that Reputational Risk Will No Longer Be a Component of Examination Programs in Its Supervision of Banks,” press release, June 23, 2025. Return to text

5. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Publishes First of Several Staff Manuals for the Supervision of the Largest and Most Complex Banks,” press release, December 18, 2025. Return to text