Cómo afectan los cambios en las tasas de interés anuales (APR) a los usuarios de tarjetas de crédito

Los titulares de tarjetas de crédito pueden ser más sensibles a los cambios en las tasas de interés de lo que comúnmente se asume. Los datos revelan que, en promedio, un aumento de 1 punto porcentual en el porcentaje anual (APR) de un prestatario conlleva una caída de casi 9% en el gasto con tarjetas el mes siguiente.

Los investigadores de la Reserva Federal de Boston describen este ajuste como una “respuesta con significado económico”. En términos prácticos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR se traduce aproximadamente en $74 menos en el gasto mensual con la tarjeta.

Efectos en Diferentes Situaciones

Sin embargo, este efecto no es uniforme. El impacto de los cambios en las tasas de interés depende de si el titular de la tarjeta mantiene un saldo, así como de su puntaje crediticio. Entre las cuentas que mantienen saldos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR reduce el gasto en cerca de 15% en el mes siguiente—casi el doble del efecto promedio general. En cambio, el gasto de los titulares que pagan sus saldos por completo cada mes muestra poca sensibilidad a los cambios en las tasas de interés.

Aun así, las respuestas individuales pueden variar y pueden cambiar de mes a mes.

“Nos preguntamos qué tan estratégicos son realmente los que giran saldos”, dijo Brian Riley, director de Crédito de Javelin Strategy & Research. “La Fed sugiere una conexión entre el aumento de las tasas de interés y las caídas del gasto, pero eso simplifica en exceso lo que realmente sucede. Si los consumidores fueran más estratégicos, probablemente no habría deuda revolvente por encima de $1 billón al 20.97%. En muchos casos, se descompone el auto, el niño necesita atención médica o el presupuesto del hogar está desajustado. Esos son impulsores centrales de la deuda revolvente”.

Puntajes Crediticios y Otros Factores

Los investigadores también encontraron una variación similar por puntaje crediticio. Los prestatarios con puntajes crediticios más bajos reducen su gasto en alrededor de 18% cuando el APR sube en 1 punto porcentual, mientras que el gasto entre los prestatarios con puntajes más altos cambia muy poco.

En cambio, los consumidores con puntajes más altos tienden a ajustarse pagando deudas, reduciendo sus saldos pendientes en alrededor de 7%. En contraste, los consumidores con puntajes más bajos responden principalmente a las tasas más altas recortando su gasto.

Otros factores adicionales también pueden influir en cómo responden los consumidores a los cambios en las tasas de interés, y siguen siendo un área para estudios futuros.

“Hubiera sido interesante entender la relación entre el gasto y las tasas de interés, desglosada por el uso del límite de crédito”, dijo Riley. “¿Algunos segmentos están bloqueados para gastar porque han agotado sus límites?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo de tarjeta de créditoPuntajes crediticios