Finanzas integradas – La nueva realidad del comercio electrónico

_Vitaliy Shtyrkin es el CPO en B2BINPAY, un ecosistema cripto todo en uno para empresas. Con casi 15 años de experiencia en los mercados financieros, particularmente en fintech, Vitaliy aporta un profundo conocimiento a su cargo, donde moldea la estrategia de producto y supervisa el desarrollo para alinearlo con los objetivos más amplios de la compañía. _

Enfoca recientemente en construir soluciones sólidas de pagos cripto que agilicen la gestión de activos digitales para empresas. En B2BINPAY, desempeña un papel central al impulsar la innovación y la eficiencia operativa, guiado por una visión estratégica para crear un ecosistema financiero unificado y acelerar la adopción generalizada de las criptomonedas.

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El embedded finance está transformando rápidamente la esencia misma del e-commerce. Al mismo tiempo, las soluciones integrables atraen a una audiencia nueva y más joven para quienes pagar sin esfuerzo y con rapidez —inmediatamente, en una app o en un sitio web, en una moneda conveniente— es fundamental.

Algo de retrospectiva

Las compras en línea han recibido una transformación significativa en los últimos diez años. Todo comenzó con PayPal, que surgió como la primera alternativa real a las tarjetas de pago habituales y las transferencias bancarias. Luego, una ola de innovadoras empresas de fintech se sumó, ofreciendo préstamos, pagos y una variedad de servicios financieros directamente en el momento del pago.

Antes, estos servicios normalmente eran gestionados por un tercero, lo que obligaba a los usuarios a cambiar a aplicaciones separadas para completar una transacción. Sin embargo, gracias al auge del embedded finance, las empresas ahora pueden integrar fácilmente servicios financieros directamente en sus sistemas existentes.

Si recuerdas cómo se veía el mercado antes de la revolución digital que tuvo lugar en los años 2000, siempre era muy poco conveniente pagar: esas visitas personales, las filas, las solicitudes con prioridades, etc. Y, en consecuencia, era absolutamente increíblemente inconveniente. Uno de los principales logros de la revolución digital es, simplemente, la comodidad: en primer lugar, la comodidad de contar con servicios todo en uno cuando sacas el teléfono del bolsillo. Puedes comprar casi cualquier cosa que quieras al instante y sin esfuerzo.

¿Cómo funciona?

Una de las innovaciones más emocionantes en el embedded finance es el auge de métodos de pago basados en open banking, comúnmente conocido como “pay by bank”. Este enfoque agiliza las transacciones al enlazar directamente con la cuenta bancaria de un cliente, permitiendo pagos rápidos y seguros a través del firewall y sistemas de pago de open banking con seguridad privada Web.

Integrar opciones como Buy Now, Pay Later (BNPL) o proveedores de préstamos realmente dejó claro lo crucial que se ha vuelto el embedded finance para el éxito de los comerciantes. Los consumidores que antes tenían dificultades para comprar debido a problemas de flujo de caja ahora pueden distribuir fácilmente el costo en varios pagos (gracias al BNPL) u optar por cuotas de mayor plazo (con préstamos integrados).

La tecnología de pagos integrados integra sin problemas el procesamiento de pagos en la arquitectura central de una plataforma mediante APIs y kits de desarrollo de software (SDKs). Este enfoque permite completar las transacciones dentro de la interfaz propia de la plataforma en lugar de redirigir a los usuarios a una pasarela de pago externa.

Por ejemplo, las apps de transporte bajo demanda fueron pioneras en permitir que los usuarios pagaran el viaje directamente dentro de la app, eliminando así la necesidad de pasarelas de pago externas y retrasos, lo que ayudó a que estos sistemas ganaran popularidad rápidamente.

El embedded finance es imprescindible para todos

Se prevé que el embedded finance experimente un crecimiento significativo en los próximos años. Para 2026, el valor de transacción del embedded finance en EE. UU. se espera que supere los $7 billones, representando más del 10% de todas las transacciones financieras. Las oportunidades de ingresos para plataformas de software y proveedores de infraestructura que impulsan el embedded finance se pronostica que se multipliquen por más del doble, pasando de $21 mil millones en 2021 a $51 mil millones en 2026.

Los pagos y los préstamos seguirán dominando, pero servicios adyacentes como seguros, impuestos y contabilidad se espera que se expandan a un ritmo más rápido debido al efecto de base baja. Este crecimiento acelerado estará impulsado por la integración cada vez mayor de servicios financieros en plataformas no financieras, mejorando la experiencia del cliente y el acceso financiero mientras se reducen los costos y riesgos para las empresas.

Algunos minoristas se verán aún más incentivados a ofrecer tarjetas débito de marca o billeteras digitales, lo que permitirá a los clientes almacenar fondos y realizar compras dentro de sus propios ecosistemas en lugar de retirarlos en efectivo de sus bancos tradicionales.

Las soluciones financieras descentralizadas de Finance basadas en Blockchain (DeFi) y Web3 probablemente ganarán un impulso particular, ofreciendo préstamos y pagos descentralizados a audiencias más amplias independientemente de sus orígenes y ubicaciones geográficas.

Lo importante en este punto es que muchos gobiernos del mundo están perfeccionando las regulaciones para adaptarse al embedded finance, asegurando un cumplimiento y seguridad uniformes.

Para estar al día, el embedded finance es clave

El embedded finance realmente está sacudiendo las cosas en el mundo de los servicios financieros. Se trata de facilitar y personalizar el manejo del dinero tanto para las empresas como para los clientes. A medida que la tecnología sigue avanzando y cambian lo que quieren los clientes, veremos que el embedded finance se convertirá en una parte más grande del panorama financiero. Todavía hay muchas industrias y empresas que no han realizado plenamente su increíble potencial.

Para mantenerse competitivos en el siempre cambiante mundo del e-commerce, las empresas deben reconocer la importancia del embedded finance. Esta tendencia no solo impulsa la satisfacción del usuario, sino que también desempeña un papel crucial en retener clientes y construir lealtad, convirtiéndolo en un impulsor clave de ingresos.

Al integrar servicios como procesamiento de pagos, préstamos y seguros directamente en la experiencia de e-commerce, las empresas pueden simplificar el propio proceso de compra en línea, al mismo tiempo que mejoran el flujo de caja y aprovechan nuevas oportunidades de ingresos.

Muy pronto, veremos diversas formas emergentes de embedded finance adaptadas a necesidades financieras específicas y mercados de nicho. Además, innovaciones como blockchain, inteligencia artificial y open banking están listas para impulsar con fuerza su crecimiento y adopción. Estas tendencias indican un cambio hacia soluciones financieras más integradas, impulsadas por IA y descentralizadas.