Modernizando los pagos: enfrentando los desafíos tecnológicos más difíciles

Los bancos están corriendo para modernizar sus sistemas de pagos, a medida que los pagos en tiempo real se disparan y la inteligencia artificial comienza a transformar cada rincón de la industria. Lo que antes parecía una actualización de back office ahora es una prioridad crítica: una que puede definir las relaciones con los clientes y la posición en el mercado.

En un Webinar de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Jefe de Gestión de Producto en ACI Worldwide, Tyler Pichach, Director Global de Estrategia de IA en Microsoft, y James Wester, Codirector de Pagos en Javelin Strategy & Research, analizaron qué necesitan hacer los bancos para prepararse para estos cambios… y el costo de quedarse atrás.

La modernización avanza rápidamente

Una encuesta de ACI a 200 bancos el año pasado encontró que la modernización es su máxima prioridad. Los bancos quieren llevar nuevos productos al mercado más rápidamente y ofrecer soluciones innovadoras a los clientes. La verdadera modernización va más allá de agregar un nuevo riel de pagos; plantea preguntas críticas sobre la preparación, la adopción de la nube, la arquitectura nativa, la gestión de riesgos y la escalabilidad.

Los canales digitales avanzan más rápido que los núcleos de pagos pueden seguirles el ritmo. Si bien el impulso en torno a las API y la adopción de la nube es fuerte, la ejecución sigue siendo desigual, variando significativamente por región y caso de uso.

La IA amplifica aún más la urgencia en torno a la modernización. Los bancos necesitan considerar no solo cómo la IA mejorará la experiencia del cliente, sino también cómo optimizará los procesos de back office que sustentan los pagos.

“Aprovechar las nuevas herramientas en torno a la IA, así como entender y reescribir código, es un gran punto para que la gente aprenda y para que los clientes entiendan cómo usar la IA”, dijo Pichach.

Wester añadió: “Quizá una cosa sea la que le dé de frente a todo el mundo y le diga: realmente necesitas estar haciendo mucho más para prepararte para lo que viene”.

Pagos más inteligentes, banca más inteligente

Seleccionar socios con un profundo entendimiento del ámbito de los pagos y una credibilidad sólida puede ser un primer paso vital. Los socios que pueden aprovechar todo tipo de pagos ayudan a evitar una infraestructura fragmentada.

Una infraestructura única y coherente permite a los bancos desplegar pagos instantáneos de forma rápida y eficiente. También crea oportunidades para introducir nuevas ofertas, como FedNow y RTP, junto con pagos de transferencia bancaria y por lotes.

“¿Qué pasaría si ayer un consumidor fuera a usar rieles de débito para un pago y mañana fuera a usar FedNow en su lugar?”, dijo Perkins. “¿Cómo gestiona el banco de manera eficaz en costos y operativamente esa transición y la vuelve perfecta para los clientes? Ahí es donde querrías involucrar socios con experiencia para mostrar esos casos de uso históricamente diferentes, pero con un aspecto y sensación comunes, con lógica de orquestación que pueda gestionar de forma creíble esos tipos de pago”.

Construyendo escalabilidad y resiliencia

Una estrategia cloud-native no puede comprometer la escalabilidad ni la resiliencia al implementar nuevas soluciones. La escalabilidad dinámica implica más que solo gestionar el tráfico: incluye manejar costos y expectativas. Por ejemplo, elimina la necesidad de una infraestructura excesiva en sitio que debe sobredimensionarse para acomodar la demanda pico. Nunca debería haber ninguna percepción—por parte de los clientes o del banco—de que la disponibilidad está limitada.

La resiliencia va más allá del tiempo de actividad. Abarca la capacidad de continuar procesando de forma segura bajo presión, ya sea enfrentando picos repentinos en el volumen, intentos de fraude o caídas del servicio de red.

“Una de las cosas de las que hablamos en pagos modernos es la idea de que el fallo es inevitable”, dijo Pichach. “Quieres diseñar sistemas con la máxima de que las cosas van a caer. Necesitamos asegurarnos de que esos componentes operativos siempre activos puedan seguir funcionando”.

Los riesgos de perderse la oportunidad

Durante décadas, los bancos se han apoyado en sistemas de pagos que, aunque son confiables, ahora están mostrando su antigüedad. El código heredado y la infraestructura son cada vez más frágiles, lo que hace que los cortes, el rendimiento lento y los fallos directos sean más probables. Mantener aplicaciones COBOL y las capas de personalización agregadas con el tiempo ya no es solo un desafío técnico: es uno estratégico.

Al mismo tiempo, los pagos se están acelerando. Los pagos en tiempo real reducen los tiempos de reacción, lo que hace más difícil detectar y prevenir el fraude. Este ritmo acelerado exige no solo sistemas de pago, sino también sistemas operativos que puedan responder tan rápido como ocurren las transacciones.

“La siguiente parte se trata realmente de la confianza del cliente”, dijo Pichach. “Si no tienes alta disponibilidad, si no tienes los controles correctos contra el fraude, vas a perder la confianza de los clientes. Vas a erosionar el deseo de tus clientes de participar contigo como banco en los pagos”.

Dar los primeros pasos

La modernización es más que una actualización de infraestructura. Es una oportunidad para replantear qué problemas intenta resolver la organización—tanto internamente, para la eficiencia operativa, como externamente, para la experiencia del cliente.

Los logros rápidos son importantes: patrones reutilizables que entregan beneficios empresariales tangibles desde el principio ayudan a generar impulso y credibilidad para la transformación más amplia. ¿Y la IA? Puede ayudar a entregar estas experiencias más rápido.

Los líderes de estrategia bancaria deben preguntarse a sí mismos: ¿dónde queremos estar en cinco años? ¿Qué tendencias deberíamos adoptar—ya sea el cambio de transferencias bancarias a pagos instantáneos, o la integración de stablecoins y capacidades de cripto que ahora están surgiendo bajo la Genius Act?

El primer paso es adoptar una plataforma que pueda evolucionar con el mercado, permitiendo que los bancos innoven rápidamente y compitan con aquellos que ya se mueven con rapidez.

“Vimos a una firma muy grande esta semana hablar de conseguir una licencia bancaria en EE. UU. para hacer préstamos”, dijo Pichach. “Pero todos ellos van a entrar en juego, y los bancos están compitiendo con una gama más amplia de actores. Necesitan poder innovar, poder llevar nuevos productos a la vida”.

Mirando hacia el camino

Los pagos instantáneos son solo el comienzo. Los bancos necesitan infraestructura resiliente y datos confiables para escalarlos mientras permanecen en cumplimiento con las regulaciones de prevención de lavado de dinero y otras normas contra delitos financieros.

“Una tendencia adicional que vemos en ACI es la capacidad de usar IA para interactuar con los consumidores”, dijo Perkins. “Si puedo usar ISO 20022 para entender historiales de transacciones y cómo y qué aspecto tiene el comportamiento del consumidor, me resulta mucho más posible proporcionar experiencias significativas”.

Para las empresas, especialmente las pequeñas, el objetivo es simple: atender a sus clientes sin preocuparse por los pagos. Quieren que las transacciones simplemente funcionen. Los bancos y sus socios están construyendo hacia esa realidad, pero el camino continúa.

“Vemos tantos cambios, y hemos llegado al punto en el que ahora todos se sienten más o menos al día”, dijo Wester. “Pero no hay forma de ponerse al día. Solo va a haber un cambio continuo”.

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