Rong 360 "la trama oculta de la derivación de tráfico": el préstamo AB resurge de las cenizas, con una tasa anual del 61% en altas comisiones que atrapan a los prestatarios

在 el contexto de un endurecimiento continuo de la supervisión financiera y de una aceleración del reordenamiento en la industria de ayuda para préstamos, algunas plataformas líderes de “supermercado de préstamos” aún se mueven en los márgenes de la conformidad, proporcionando entradas de tráfico para el crimen financiero en la zona gris y negra. Recientemente, algunas quejas de consumidores señalan que, en la plataforma conocida de préstamos “融360”, se habrían presentado casos de guía de flujo para intermediarios ilegales de préstamos fuera de línea. La plataforma habría ayudado a los intermediarios bajo nombres como “supervisor de pagos” y “garante de mejora crediticia”, realizando de forma encubierta negocios de “AB贷” (trampa de préstamos con arreglo “AB”); además, los productos de préstamos de efectivo en línea que la plataforma guía presentan problemas como cargos por intereses y comisiones desproporcionadamente altos, y la venta forzada de servicios de membresía, lo que eleva muy por encima del “límite rojo” de la regulación el costo de financiamiento integral, afectando gravemente los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros.

“AB贷” como un tipo de crimen financiero en la zona gris y negra que la normativa prohíbe explícitamente, su núcleo consiste en aprovechar la asimetría de información y el revestimiento mediante argucias para inducir a prestatarios con imperfecciones en su historial crediticio a buscar a familiares o amigos con buen historial. Con el nombre de esos familiares o amigos se solicita un préstamo, y finalmente los familiares o amigos asumen la responsabilidad real del pago. Aunque los departamentos reguladores han llevado a cabo varias rectificaciones especiales y en múltiples lugares se han resuelto varios casos de estafas de AB贷, así como se han tomado responsabilidades legales a intermediarios y personal involucrado, este tipo de negocio irregular no ha desaparecido por completo; al contrario, aprovechando el impulso de tráfico de las plataformas de “supermercado de préstamos”, ha vuelto con más sigilo.

Según la información de quejas de consumidores, se muestra que, después de que un usuario presentara una solicitud de préstamo en la plataforma融360, ésta lo emparejó con una determinada institución de intermediación de préstamos fuera de línea en Beijing. El intermediario alegó que el usuario no contaba con calificaciones de crédito suficientes y que no podía obtener aprobación directa del préstamo, por lo que repetidamente exigía que el usuario encontrara a familiares o amigos con buen historial crediticio y sin pasivos elevados para actuar como “supervisor de pagos”, y además afirmó falsamente que el supervisor solo necesitaba ayudar a cobrar y que no tenía que asumir ningún riesgo de pago. En las comunicaciones posteriores, el intermediario dejó claro que el dinero del préstamo debía transferirse primero a la cuenta del supervisor y luego, por parte del supervisor, transferirse al usuario que realmente usaría el fondo. En esencia, convierte al “supervisor de pagos” en el prestatario real, lo cual coincide completamente con las características operativas de AB贷. Una vez que el usuario percibió el riesgo y se negó a cooperar, aun así siguió recibiendo llamadas de acoso del intermediario, quien exigía que tramitara el préstamo conforme a dicho esquema.

En este proceso,融360 desempeñó un papel clave de captación de clientes y derivación de flujo. Como un centro de tráfico que conecta prestatarios con instituciones de servicios de préstamos, una plataforma de “supermercado de préstamos” debería establecer un mecanismo estricto de admisión de instituciones asociadas, realizar una auditoría integral sobre la calificación, el modelo de negocio y la conformidad de los intermediarios que se incorporan, y evitar proporcionar apoyo de tráfico a instituciones irregulares. Sin embargo, según la situación real,融360 no cumplió con las obligaciones necesarias de control de riesgos y revisión, permitiendo que intermediarios presuntamente involucrados en el negocio AB贷 se incorporaran a la plataforma. Esto llevó a los consumidores que necesitaban con urgencia fondos a caer en trampas de “préstamos con arreglo”, convirtiéndose en el “cómplice de tráfico” de los intermediarios irregulares. Con respecto a problemas como la derivación de intermediarios irregulares y el apoyo encubierto a AB贷, los medios ya enviaron una carta de solicitud de entrevista a融360, pero hasta la fecha de publicación, la plataforma no ha dado ninguna respuesta positiva.

Además de los esquemas de “préstamo con arreglo” mediante derivación fuera de línea, en el negocio de derivación de préstamos de efectivo en línea de融360 también existen serias lagunas de cumplimiento. Como plataforma líder de “supermercado de préstamos”,融360 no otorga préstamos directamente; principalmente ofrece servicios de coincidencia de tráfico para diversos productos de préstamos de efectivo. En sus páginas, la plataforma marca frases publicitarias como “tasa anual de intereses de préstamo 7,2%-24%” y “desembolso rápido”, para atraer a una gran cantidad de solicitantes. Pero en la operación real, varios productos derivados por la plataforma presentan problemas como la desagregación de intereses y comisiones, y cobros encubiertos; mediante rubros como comisiones por servicios de consulta, cuotas de membresía y tarifas por beneficios, se incrementa sustancialmente el costo integral de financiamiento de los prestatarios.

Los datos de una plataforma de quejas de terceros muestran que un usuario, mediante productos de préstamo derivados por融360, pidió prestados 8000 yuanes, a pagar en 12 cuotas. Cada cuota incluye altas comisiones por servicios de consulta; al calcular por el criterio de IRR, la tasa anual de intereses que no incluye la comisión por servicios ya alcanzaba 36%, y al incluir la comisión por servicios, la tasa anual integral real se aproxima a 61%, superando muy por encima del límite superior de tasas permitido por la regulación. Además, en el producto derivado por la plataforma asociada de融360, “时光分期”, existe el caso de cobro forzoso de cuotas de membresía: incluso cuando el usuario no marcó voluntariamente el servicio de membresía, igualmente se le descontó el cobro. Sumada la cuota de membresía, la tasa anual también supera 36%. Lo que merece especial atención es que el socio de fondos de “时光分期” es una cierta compañía de micropréstamos en red de Yingtan. El representante legal de dicha empresa es un cofundador de融360, y aunque la plataforma y el proveedor de fondos tienen una relación claramente evidente, no se reveló suficientemente a los consumidores, lo que podría implicar la ocultación de información clave.

Lo más preocupante es que融360 y las plataformas asociadas vinculan los beneficios de la membresía con la aprobación del préstamo. Afirman que al abrir una membresía se pueden obtener privilegios como aprobación prioritaria, evitar filas, etc., lo cual en esencia es una venta obligatoria de servicios de valor agregado, incrementando de forma encubierta el costo de financiamiento para los prestatarios. Según las nuevas normas de la industria de ayuda para préstamos publicadas por la Administración Nacional de Supervisión Financiera, las instituciones operadoras de plataformas no deben cobrar ninguna tasa de interés a los prestatarios bajo ninguna forma; las instituciones de mejora crediticia no deben aumentar de manera encubierta las tasas con nombres como comisiones de consulta, comisiones de asesoría, etc. Todos los cargos deben incluirse en el cálculo del costo integral de financiamiento, y dicho costo integral debe cumplir con los requisitos regulatorios. Las operaciones anteriores de融360 violan claramente las disposiciones regulatorias y rompen el límite de cumplimiento operativo.

Desde la perspectiva legal y regulatoria, las plataformas de “supermercado de préstamos”, como participantes importantes del servicio de ayuda para préstamos, tienen responsabilidades ineludibles de revisión de calificaciones, identificación de riesgos y protección de los derechos e intereses de los consumidores. De acuerdo con la “Ley de Protección de los Derechos e Intereses de los Consumidores” y las disposiciones regulatorias sobre ayuda para préstamos, la plataforma debe llevar a cabo una diligencia debida sobre las instituciones asociadas, establecer un mecanismo de control de riesgos dinámico. Cuando se detecte que las instituciones asociadas realizan actividades irregulares como fraude, préstamos con arreglo, cargos de intereses elevados, etc., la plataforma debe detener de inmediato la derivación, retirar los productos de la plataforma y reportar a los departamentos reguladores. Si la plataforma no cumplió con el deber de revisión prudente y proporcionó apoyo de tráfico a instituciones irregulares, lo cual causó daños a los derechos e intereses de los consumidores, deberá asumir la correspondiente responsabilidad civil por indemnización; en casos graves, además podría enfrentar sanciones administrativas.

El abogado 甘小俊 del despacho de abogados 广东济方 señaló que, si una plataforma de ayuda para préstamos ignora las actividades irregulares derivadas como AB贷, préstamos de usura, etc., y no cumple con las obligaciones de identificación de riesgos y retiro de productos, ya constituye una conducta que vulnera el derecho de los consumidores a estar informados y el derecho a un trato justo. En el entorno industrial actual de supervisión estricta y aplicación fuerte de la ley, las plataformas deben asumir proactivamente la responsabilidad del sujeto principal, realizar una auto revisión integral y corregir, depurar instituciones y productos asociados irregulares, y eliminar el espacio de supervivencia para el crimen financiero en la zona gris y negra.

Actualmente, los departamentos de supervisión financiera continúan incrementando la intensificación de la rectificación de la industria de ayuda para préstamos, incluyendo AB贷, préstamos con arreglo y préstamos de usura en el ámbito de ataque clave. Se ha establecido además que los bancos comerciales deben implementar gestión por lista de plataformas de ayuda para préstamos asociadas, prohibiéndose la colaboración con instituciones sin calificaciones y que realicen actividades irregulares. Como plataforma líder de la industria,融360 no solo no ha desempeñado un papel de demostración en cumplimiento, sino que, por el contrario, ha tolerado la generación de negocios irregulares. Esto no solo perjudica los intereses de los consumidores, sino que también altera el orden normal de los créditos financieros, generando efectos negativos para el desarrollo de la industria.

Para los consumidores, al enfrentarse a la publicidad de préstamos de diversas plataformas de “supermercado de préstamos”, es necesario aumentar la conciencia de prevención de riesgos, desconfiar de frases inductivas como “baja tasa y aprobación inmediata”, “reparación de historial crediticio” y “mejora crediticia sin riesgo”, y no prestar fácilmente garantías para préstamos de terceros ni firmar contratos en blanco o acuerdos con cláusulas ambiguas. Si se encuentran problemas como trampas de AB贷, cobros forzosos, o cargos de intereses y comisiones desproporcionadamente altos, deben conservar oportunamente evidencias como registros de chat, contratos y comprobantes de transferencias; presentar quejas y denuncias ante los departamentos de supervisión financiera y los departamentos de supervisión del mercado, y salvaguardar sus derechos e intereses legítimos mediante vías legales.

El desarrollo saludable de la industria de ayuda para préstamos no se puede separar del cumplimiento en la operación y la asunción de responsabilidades. Plataformas de “supermercado de préstamos” como融360 deben reconocer los problemas de cumplimiento que tienen, y corregir de inmediato conductas irregulares de derivación y la tolerancia de cobros de intereses altos, aplicando estrictamente los requisitos regulatorios y reforzando la línea de defensa del control de riesgos. Si se continúa ignorando el límite de cumplimiento y tolerando el desorden financiero, eventualmente se enfrentará a una sanción severa por parte de los reguladores y a la eliminación por parte del mercado, pagando un costo elevado.

Fuente: 九州商业观察

Autor: 九裘小妹

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