Cómo los bancos digitales están superando a la banca tradicional en África

Bernard Ghartey es socio principal en Norrsken22, una firma de capital de riesgo que ofrece capital de crecimiento local para futuros gigantes tecnológicos en todo el continente africano

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La banca en África ha experimentado grandes cambios en las últimas décadas, con mayor estabilidad, regulación y globalización que han provocado una transformación tectónica. No obstante, realizar un pago sigue siendo lento y caro. Debido a esta fricción, África se ha mantenido relativamente aislada de la economía global, ya sea como fuerza laboral o como socio para el comercio. Como resultado, muchas transacciones cotidianas en el continente todavía ocurren fuera de la infraestructura bancaria tradicional y global.

Facilitar los pagos es clave para permitir que los africanos se incorporen a la economía global, especialmente en un mundo digital en el que se espera que el comercio ocurra de forma rápida y económica. El continente necesita una solución de pagos del siglo XXI, pero en lugar de intentar mejorar la banca establecida, la gente está recurriendo cada vez más a bancos digitales y aprovechando los beneficios de saltarse etapas de las finanzas institucionales. He aquí por qué:

Para eludir el USD y mantener las transacciones en el continente

En toda África hoy, el USD sigue siendo la moneda necesaria de terceros a través de la cual se realizan los pagos. Las transacciones primero deben convertirse a USD, lo que genera una gran demanda de dólares para la importación de bienes y servicios, llevando a la devaluación de las monedas locales.

Como resultado, África aún comercia con el resto del mundo más de lo que comercia consigo misma. Como el comercio ocurre cuando los pagos pueden facilitarse con facilidad, el comercio local no florece tan rápido, y uno de los desafíos más grandes que aún no se ha resuelto es la facilitación de pagos entre monedas locales. Por ejemplo, Lagos está a una hora de vuelo de Accra, pero las transacciones bancarias entre estos dos polos aún tardan un par de días.

Las plataformas de pagos digitales ofrecen una forma de eludir el USD y hacer transacciones directamente entre monedas africanas. Esto reduce la demanda de USD, que es de particular y creciente importancia para los países con déficits comerciales. En consecuencia, ha habido muchas conversaciones sobre ayudar a África a comerciar entre sí creando el área de libre comercio continental africana, similar a la UE, que establece una zona de libre comercio para el movimiento de bienes y servicios. **Los pagos digitales desbloquean transacciones intra-África de una manera que los bancos tradicionales han tenido dificultades para facilitar. **

La banca móvil desbloquea el control financiero

Ahora mismo, la penetración de teléfonos móviles en África supera a la de Occidente: con The World Bank y African Development Banking informando 650 millones de usuarios móviles en el continente, más que en Europa o en EE. UU. Apoyada en parte por una población juvenil con gran cultura tecnológica, la banca móvil se ha convertido en la forma más sencilla para que los africanos tomen el control de sus finanzas.

Esto se debe a la simplicidad del acceso. Cualquiera puede ir a una tienda local de mostrador, donde es incorporado fácilmente solo con un número de teléfono y un documento de identidad nacional, y su teléfono se convierte en su banco. Como resultado, la adopción de dinero móvil ha sido masiva.

Por ejemplo, en Ghana y gran parte de África Occidental, las tasas de adopción han llegado a ser hasta el doble que las de las cuentas bancarias tradicionales. Lo que desbloqueará esto aún más será el momento en que las redes móviles funcionen a través de naciones. Las personas pueden pagar sus facturas y las empresas pueden comprar bienes y servicios para hacer funcionar sus negocios.

La banca móvil también desbloquea los pagos internacionales. Los empleados globales pueden recibir pagos desde cualquier lugar del mundo directamente en sus cuentas móviles, representando no solo salarios, sino también su participación en el ecosistema global de pagos. Esto ayuda no solo a los empleados de las empresas, sino también a los freelancers o creadores de contenido que ahora pueden cobrar de clientes globales.

Reducir la fricción en los pagos de remesas

La banca digital también pone las remesas entrantes en manos de sus usuarios. La diáspora africana puede enviar dinero a casa directamente, ahorrando la erosión causada por las tarifas impuestas por los bancos tradicionales. Esto marca una gran diferencia en la vida cotidiana, ayudando a las familias a pagar educación y gastos diarios. El mayor motor de las transacciones de FX está en grupos de Whatsapp, donde es posible que los usuarios ni siquiera se conozcan entre sí, pero aun así es un canal mejor que la banca tradicional.

El desafío de la regulación

Lo que los bancos han hecho tradicionalmente mejor es gestionar la regulación. La regulación suele favorecer a los bancos, y aunque las fintech son algo totalmente nuevo, la regulación puede tener dificultades para ponerse al día con las nuevas tecnologías. Pero con la entrada de bancos digitales, hay una gran oportunidad de adaptarse y hacer que los pagos sean más seguros y más confiables que nunca.

Ahora mismo no existen sistemas globalmente integrados para verificaciones de identidad, y en África en particular está muy fragmentado, dependiendo en gran medida de documentación física. Con la integración que viene de la IA en las verificaciones de KYC, los bancos digitales pueden identificar documentos fraudulentos con precisión y rapidez, eliminando al intermediario para lograr un ahorro. Estas API son más baratas y efectivas que cualquier banco tradicional puede ofrecer, demostrando una vez más que los bancos digitales están superando a sus predecesores.

Una oportunidad de negocio

El desarrollo de la banca en línea está creando terreno fértil para los negocios en el continente.** Los bancos digitales internacionales como Revolut y Monzo aún no se han llegado a África**, por lo tanto, las soluciones africanas tienen la oportunidad de aprovechar el mercado.

Todavía hay un mercado enorme sin explotar, y nos entusiasman las tecnologías emergentes que hacen que estas transacciones sean fluidas, transparentes y seguras.