Cómo las aplicaciones innovadoras de dinero te ayudan a obtener efectivo antes de la nómina

Exploremos cómo las aplicaciones de anticipo de efectivo pueden ayudarte a salir de un aprieto y si son la opción adecuada para ti.

¿Qué son las aplicaciones de anticipo de efectivo?

Las aplicaciones de anticipo de efectivo son aplicaciones móviles que te envían dinero en función de tu historial bancario. Algunas de estas aplicaciones son apps de Earned Wage Access (EWA). Las apps de EWA te permiten acceder a una parte de tu próximo sueldo antes del día de pago. Solo te adelantarán salarios que ya has ganado pero que aún no has recibido.

Todas las aplicaciones de anticipo de efectivo tienen como objetivo ayudarte a cubrir gastos de emergencia o déficits de efectivo sin recurrir a crédito de alto interés. Los gastos inesperados son una preocupación seria. El Pew Reseach Center descubrió que el 51% de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia para cubrir tres meses de gastos. Un gasto importante de emergencia a menudo es inasequible.

Imagina que se descompone tu coche y no tienes el dinero en el banco para repararlo. Una aplicación de anticipo de efectivo puede ayudarte a cubrir las reparaciones y volver al trabajo. No hay verificación de crédito y todo se hace desde tu teléfono, lo que la convierte en algo increíblemente conveniente.

¿Cómo funcionan?

Las nuevas aplicaciones de anticipo de efectivo normalmente se vinculan a tu cuenta bancaria y analizan tu flujo de efectivo. Muchas apps te exigen configurar el depósito directo para predecir cuándo llegará tu próximo sueldo. Algunas quieren que vincules un parte de horas electrónico. Ciertas apps de EWA solo funcionan a través de tu empleador.

La app determina cuánto dinero puede adelantarte en función de la información de pago y de tus patrones de gasto. Los fondos se depositan en tu cuenta al instante o dentro de uno a tres días hábiles. La devolución normalmente ocurre automáticamente en tu próximo día de pago.

¿Quién es elegible?

Los criterios de elegibilidad varían según la plataforma. La mayoría de las apps requieren que:

*   Tener más de 18 años
*   Tener una cuenta bancaria activa que tenga al menos 30-60 días
*   Tener un saldo positivo en tu cuenta corriente
*   Recibir al menos tres depósitos recurrentes desde la misma fuente
*   Vivir en un estado donde la app opere

A diferencia de los bancos, las aplicaciones de anticipo de efectivo se enfocan más en tu flujo de efectivo que en tu historial de crédito, lo que las hace accesibles para usuarios con crédito deficiente o limitado.

Funciones clave a buscar en apps de dinero

Hay muchas aplicaciones de anticipo de efectivo en el mercado. Aquí tienes un desglose de los factores principales a considerar.

Estructura de tarifas

En lugar de cobrar intereses, la mayoría de las apps cobran comisiones. Es común que las apps pidan una tarifa de suscripción o una propina opcional. Si la app se basa en suscripción, asegúrate de que tenga otras funciones que usarás. Si la app solicita una propina, considera cuidadosamente cuánto dejar para no pagar de más.

La mayoría de las apps también cobra una tarifa por financiación rápida. Tendrás que pagar extra si necesitas tu anticipo al instante. O puedes esperar uno a tres días hábiles y recibir el dinero gratis.

Considera todas las comisiones, que pueden acumularse y hacer que los anticipos sean costosos. Por ejemplo, pagar una tarifa de suscripción de $1, una tarifa de financiación rápida de $5 y dejar una propina de $3 en un anticipo de $250 con vencimiento en dos semanas equivale a una TAE de 93.85%. Busca plataformas con costos bajos y precios transparentes.

Cronograma de financiación

¿Qué tan rápido puedes conseguir tu dinero? Esa es una pregunta crítica si te falta efectivo. La mayoría de las aplicaciones de anticipo de efectivo ofrecen dos tipos de entrega: estándar (que puede tardar de uno a tres días hábiles) e instantánea (que puede llegar en minutos). Si la rapidez importa, busca apps que ofrezcan de forma constante una financiación rápida y confiable con un costo bajo o sin costo.

Flexibilidad en la devolución

La mayoría de las aplicaciones de anticipo de efectivo retiran automáticamente el anticipo más las comisiones o propinas de tu cuenta bancaria en tu próximo día de pago. Algunas apps te permiten extender la fecha de devolución si necesitas más tiempo. Otras apps tienen cuidado de no sobregirar tu cuenta bancaria, o reembolsarán las comisiones por sobregiro. La mayoría de las apps no te penalizarán por pagar tarde. Busca apps que te permitan ajustar la fecha de vencimiento y que no causen comisiones por sobregiro.

Monto del préstamo

¿Cuánto dinero puedes acceder? La mayoría de las aplicaciones de anticipo de efectivo solo aprueban entre $20 y $250 para usuarios nuevos. Tu límite de anticipo puede crecer a medida que tus ingresos se vuelven más predecibles y estableces un historial positivo de devolución. Algunas apps adelantan entre $500 y $1,000. Asegúrate de elegir una app que se ajuste a tus necesidades.

Funciones adicionales

Más allá de los anticipos de pago anticipado, muchas apps ahora incluyen herramientas de presupuesto, opciones de ahorro y funciones para mejorar el crédito. Estos extras pueden ayudarte a mejorar tu salud financiera.

Por ejemplo, algunas apps te ayudan a crear presupuestos, llevar el control de gastos y enviar recordatorios de pago para evitar cargos por pagos tardíos. Pueden ayudarte a ahorrar configurando automáticamente apartes pequeños de dinero o ofreciendo recomendaciones de ahorro personalizadas. Otras te permiten construir crédito con préstamos para crear crédito o con tarjetas de crédito aseguradas. También pueden tener servicios de monitoreo de crédito para que te mantengas al tanto de tu puntuación. Cuanto más de “todo en uno” sea la app, más valor obtienes de ella.

Pros

*   Obtener efectivo rápidamente
*   No hay verificación de crédito
*   Fácil de usar
*   Comisiones bajas
*   La devolución normalmente es automática
*   Ayuda a evitar comisiones por sobregiro
*   Algunas apps ofrecen herramientas de presupuesto y ahorro
*   El acceso crece con un uso responsable  
     

Contras

*   Los montos de anticipo están limitados
*   Tarifa de financiación rápida
*   Las propinas y suscripciones pueden acumularse
*   La devolución puede causar problemas de flujo de efectivo en el día de pago
*   Soporte al cliente limitado
*   No es una solución financiera a largo plazo
*   Puede fomentar el endeudamiento frecuente 

¿Deberías usar una aplicación de anticipo de efectivo?

Cuando estás pasando por un apuro financiero, las aplicaciones de anticipo de efectivo pueden ayudarte a acceder a los fondos necesarios antes de tu próximo día de pago. No hay verificación de crédito. El servicio es instantáneo y conveniente. Las comisiones pueden ser bajas.

La clave es usar estas apps con responsabilidad. Pueden ayudarte con necesidades de flujo de efectivo a corto plazo, pero no son una solución a largo plazo. Depender de ellas con demasiada frecuencia puede llevarte a un ciclo de endeudamiento. Úsalas ocasionalmente para cubrir viajes de emergencia o para evitar comisiones por sobregiro. Si pides una, debes ajustar tu gasto, ya que tu próximo sueldo será más pequeño.

Usar una aplicación de anticipo de efectivo podría ser una solución inteligente si tienes ingresos constantes y necesitas un colchón temporal. Pero si con frecuencia te falta dinero, necesitas otra respuesta. Habla con un asesor de crédito de una agencia sin fines de lucro para que te ayude a crear un presupuesto o a encontrar un segundo trabajo. Las aplicaciones de anticipo de efectivo te ayudarán en una emergencia, pero no resolverán el problema de vivir de sueldo en sueldo.