Los jubilados están replanteándose esta estrategia de retiro "segura". ¿Deberías tú?

Así que trabajaste duro toda tu vida, ahorraste una buena cantidad de dinero y ahora estás a punto de iniciar la jubilación. Solo hay un problema. ¿Cómo administras la enorme cuenta individual de jubilación (IRA) o el 401(k) que has ido creando?

Necesitas una estrategia de retiro si quieres que tu dinero dure. Y algunos expertos financieros pueden decirte que uses la famosa regla del 4%.

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Pero, si bien la regla del 4% suele promocionarse como una estrategia de retiro segura, no está garantizado. Y puede que no sea segura para ti.

Cómo funciona la regla del 4%

La regla del 4% te hace retirar el 4% del saldo de tus ahorros en tu primer año de jubilación y ajustar los retiros futuros de acuerdo con la inflación. Seguir esta regla debería, en teoría, permitir que tu nido dure 30 años.

Por qué la regla del 4% puede no ser tan segura como parece

La regla del 4% se basa en ciertas suposiciones sobre la forma en que está invertido tu portafolio. También se desarrolló usando datos históricos del mercado que quizá no reflejen completamente el entorno de tasas de interés actual.

En pocas palabras, la regla del 4% asume que tienes una combinación bastante equitativa de acciones y bonos en tu portafolio. Pero si estás más recargado en bonos, tu portafolio podría no generar ingresos suficientes para respaldar una tasa de retiro del 4% cada año, además de los ajustes por inflación.

Incluso si tienes una asignación de activos de aproximadamente 50/50 entre acciones y bonos, es posible que los bonos no generen rendimientos lo bastante altos como para permitir retiros del 4% con seguridad. De hecho, Morningstar dice que, a partir de 2026, una tasa de retiro del 3.9% podría ser más segura.

Y podrías pensar que un 3.9% frente a un 4% no marcará una gran diferencia. Pero a lo largo de una jubilación larga, podría sí.

Además, la regla del 4% está pensada para ayudar a que los ahorros duren 30 años. Sin embargo, si te estás jubilando en tus 50, puede que necesites entre 35 y 40 años de retiros del plan, haciendo que una tasa del 4% sea demasiado arriesgada.

Lo mejor es adoptar un enfoque personalizado

Lo bueno de la regla del 4% es que es fácil de seguir. Pero eso no necesariamente significa que sea la adecuada para ti. Así que, en lugar de depender de ella, intenta idear una tasa de retiro diseñada específicamente para ti, basada en tu:

• Edad de jubilación
• Esperanza de vida
• Mezcla de inversiones
• Necesidades de ingresos
• Tolerancia al riesgo

También podrías querer revisar una estrategia por “cubetas”, donde divides tus activos en cubetas de corto, mediano y largo plazo.

Tu cubeta de corto plazo debería tener efectivo para cubrir entre dos o tres años de gastos, para que no tengas que vender acciones en un mercado a la baja. Tu cubeta de mediano plazo puede tener bonos con rendimientos relativamente predecibles. Y tu cubeta de largo plazo puede estar cargada en su mayoría con acciones.

En conjunto, la regla del 4% puede ser un punto de partida útil para gestionar tus ahorros. Pero no asumas que es algo seguro. Un enfoque mejor es crear una estrategia de retiro que sea flexible y única para tu situación.