¿por qué las aplicaciones de préstamos parecen estar en todas partes? La filtración de información personal conduce a un aumento en los casos de fraude

Toma un taxi para reclamar cupones y saltar a la página de solicitud de préstamo. Al pedir comida a domicilio, la opción de “pago en cuotas” aparece claramente en la lista. Al abrir la app para retocar fotos, se muestra “límite de préstamo exclusivo”. Para obtener VIP al escuchar música o ver videos, primero hay que completar la evaluación de crédito y la concesión de crédito… Hoy, la información sobre préstamos ya se ha filtrado desde las apps financieras hacia todo tipo de aplicaciones de servicios de vida, convirtiéndose en esa “sombra” que no se puede quitar de la pantalla del teléfono.

Las incesantes prácticas de préstamo mediante apps han llamado la atención de los reguladores. Desde este año, seis empresas de plataformas de viajes, como Ctrip Travel y Gaode Map, así como Tongcheng Travel, entre otras, y cinco plataformas de préstamo online con alta actividad del mercado, como Fenqile, Qifu Jietiao, Nǐwǒdài (tú y yo piden prestado), Yixianhua y Credit Fly, respectivamente, han sido citadas y entrevistadas por la Administración Nacional de Regulación Financiera y la supervisión de asuntos de costos de intereses y gastos por actividades de marketing en negocios financieros y por problemas relacionados con tarifas. No hace mucho, la Administración Nacional de Regulación Financiera, junto con el Banco Popular de China, emitieron conjuntamente el “Reglamento sobre la divulgación clara y la comparación integral de los costos de financiamiento en los negocios de préstamos personales”, que exige que las instituciones financieras deben divulgar de forma detallada y por separado al prestatario todos los componentes del costo de financiamiento integral.

La penetración total del préstamo a través de apps, por detrás, es el “libro financiero” cuidadosamente calculado de las plataformas. ¿Cómo lograr que los usuarios existentes generen un mayor valor comercial? Esa es una consideración comercial de la plataforma. Los negocios de crédito financiero, gracias a su alto nivel de estandarización, grandes márgenes de beneficio, etc., se han convertido en el “objeto codiciado” para monetizar el tráfico. Además de los negocios de crédito propios, las plataformas también pueden “redirigir” a los usuarios hacia instituciones financieras cooperantes, o cobrar comisiones por servicios técnicos, o cobrar por número de préstamos desembolsados con éxito. Cada clic tiene un precio claramente marcado. Hay quien dice: “el final de Internet es la finanza”. Cuando la entrada de los préstamos se incrusta en cada escenario de consumo, se vuelve una “conducta inevitable” impulsada por la lógica comercial.

Con el fin de idear maneras para que los usuarios tomen préstamos, algunas plataformas deliberadamente crean una falta de conocimiento, igualando “en cuotas” con “descuento”, usando “interés diario” para ocultar la “tasa anual equivalente”, aprovechando la asimetría de la información, y empaquetando el servicio de préstamos como “beneficio de consumo”, de modo que al perseguir la satisfacción inmediata, los consumidores difuminan la línea entre consumo y deuda; en el proceso de buscar pequeños descuentos, terminan cargando su deuda sin darse cuenta.

El impulso adicional de la tecnología de algoritmos hace que el marketing de préstamos pase de un “reparto amplio” a una “coincidencia precisa”. Las plataformas de Internet, al explotar los comportamientos de consumo de los usuarios —como trayectorias de navegación, hábitos de pago y otros datos— pueden determinar con precisión las necesidades de fondos y la intención de pedir prestado: la “fase de presión de pago” después del día de facturación de una tarjeta de crédito, el pico de navegación de comercio electrónico a altas horas de la noche, el uso frecuente de servicios de pago en cuotas… Todo ello se convierte en el criterio para que los algoritmos recomienden información de préstamos. Algunas plataformas recopilan datos de los usuarios en exceso mediante opciones como el “consentimiento predeterminado” o la “autorización resumida”, lo que proporciona un soporte de datos aún más detallado para el marketing preciso y agrava aún más la penetración de la información sobre préstamos. La información sobre préstamos recomendada por algoritmos se convierte en una “tentación a medida” que ataca directamente la psicología del usuario. Resulta conmovedor pensar que “los algoritmos saben mejor que uno cuándo uno quiere pedir dinero”, y uno cae en la trampa de los préstamos sin darse cuenta.

Los préstamos mediante apps son omnipresentes. No solo pueden hacer que quienes toman prestado permanezcan durante mucho tiempo en un estado de “tensión financiera” poco saludable, sino que también pueden desencadenar una serie de problemas sociales: algunas personas caen en un círculo vicioso maligno de “pedir prestado para pagar préstamos”, y los casos graves terminan con deudas enormes; además, con la filtración de información personal, se incrementan los casos de estafa… Para resolver el problema desde la raíz, no basta con que las plataformas regulen voluntariamente el servicio y que los usuarios consuman de forma científica y racional. La supervisión constante y con “punta de lanza” es todavía más crucial.

Monetizar el tráfico a través de servicios financieros, en sí mismo, no tiene nada de malo, pero que los préstamos mediante apps sean omnipresentes nunca es un simple problema de “marketing de plataformas en violación”. Detrás hay múltiples factores entrelazados: el cálculo preciso de la plataforma sobre la psicología de consumo de los usuarios, la grave asimetría de información en la información sobre préstamos, el incumplimiento de reglas bajo el impulso de intereses comerciales, etc. Solo al perfeccionar aún más las normas de supervisión, reforzar las medidas de supervisión, estandarizar estrictamente el orden operativo de los préstamos mediante apps, y sancionar severamente todo tipo de comportamientos irregulares, se puede lograr un desarrollo ordenado y con límites de los negocios de préstamos mediante apps; que la finanza regrese a su esencia de servicio; y que los derechos e intereses legítimos de los consumidores estén mejor protegidos. Cuando todas las partes vuelvan a la racionalidad y la responsabilidad, esas “sombras” de préstamos que no se pueden quitar de la pantalla del teléfono podrán, de verdad, disiparse.

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Responsable: Liu Wanli SF014