“Integración de la operación y la regulación” se actualiza nuevamente, las autoridades regulatorias trazan varias líneas rojas

Pregunta a la IA · ¿Cómo se detallará la gestión de comisiones para evitar infracciones con las nuevas normas?

En lo que va de este año, las compañías de seguros de personas han logrado un crecimiento significativo en la prima de nuevos contratos a través de los canales bancaseguros. Mientras el canal bancario vuelve a convertirse en el primer canal de ventas de la industria, el canal bancaseguros también se ha convertido en el principal motor del crecimiento del valor de los nuevos negocios. Esto ha permitido lograr un crecimiento simultáneo de escala y valor. Sin embargo, a medida que el negocio entra en “una vía rápida”, reaparecen indicios de riesgos potenciales, como ventas no conformes y problemas en la gestión de comisiones. Ante ello, el regulador ha actuado de forma decidida, reforzando aún más el control de comisiones.

Según se informó por fuentes del sector, recientemente la Administración Financiera Nacional (o la autoridad regulatoria financiera) emitió el “Aviso sobre la necesidad de reforzar adicionalmente la gestión de comisiones de los canales de intermediación bancaria” (en adelante, el “Aviso”) y el “Cuestionario sobre asuntos relacionados con la gestión de comisiones de los canales de intermediación bancaria (I)” de apoyo (en adelante, el “Cuestionario I”), con el fin de fortalecer la supervisión del negocio de los canales de intermediación bancaria, profundizar de manera sostenida la reforma de “presentar y ejecutar a la vez” en bancaseguros (“报行合一”), y aplicar aún más la responsabilidad de gestión de las compañías de seguros.

Lo que se entiende por “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”) es que, al comercializar productos realmente, la compañía de seguros debe cumplir estrictamente con el estándar de pago de comisiones que sea completamente idéntico al estándar que presentó al regulador en el momento en que registró el producto.

Para evitar que la industria regrese en su crecimiento al camino malicioso de “competir por comisiones”, el “Aviso” complementa con fuerza las políticas previas. El “Aviso” establece claramente que, al presentar el registro de productos de los canales de intermediación bancaria, las compañías de seguros deben, de acuerdo con los requisitos del sistema inteligente de verificación actuarial de productos de seguros de personas, reportar por separado niveles como: la comisión que se paga al banco, los incentivos salariales del agente de bancaseguros, los costos de capacitación y el servicio al cliente, así como los gastos fijos prorrateados correspondientes. Las compañías de seguros, al llevar a cabo negocios en los canales de intermediación bancaria, deben aplicar las políticas de comisiones conforme al informe actuarial del producto que haya sido registrado. Los gastos por comisiones deben contar con comprobantes reales, legales y válidos.

El “Aviso” exige incorporar la gestión de cumplimiento de “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”) en el mecanismo interno de evaluación y rendición de cuentas de la compañía de seguros:

• El consejo de administración de la compañía de seguros presentará, por lo menos una vez al año, un informe temático sobre la situación de “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”);

• El gerente general es responsable del trabajo de “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”);

• El actuario jefe es responsable del diseño del producto;

• El responsable de finanzas es responsable de los asuntos relacionados con la gestión financiera;

• El personal directivo superior a cargo de los canales de intermediación bancaria es responsable de la gestión de la autenticidad y la conformidad de los gastos de los canales de intermediación bancaria y del desarrollo de actividades de impulso del negocio;

• Los principales responsables de las sucursales en todos los niveles son responsables del trabajo de “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”) en sus respectivas sucursales.

En respuesta a la “adaptación operativa” y las zonas grises que antes solían aparecer en el contenido de la industria, el “Cuestionario I” complementario ha emitido normas adicionales. Exige que las instituciones de todos los niveles de las compañías de seguros gestionen mediante un libro de cuentas (台账) las actividades de impulso del negocio, registrando de forma individual información como el tiempo, el lugar, las instituciones y el personal, y adjuntando los comprobantes correspondientes. Las compañías de seguros deben obtener comprobantes reales, legales y válidos. Los costos de las actividades de impulso del negocio deben registrarse como costos de capacitación y servicio al cliente; deben reflejar, con base en los hechos, los gastos de cada partida en los planes de incentivos, y las remuneraciones y recompensas pagadas a los agentes de bancaseguros deben incorporarse en la gestión salarial de dichos agentes. Las instituciones de todos los niveles de las compañías de seguros deben formular de manera estandarizada los planes de incentivos: después de que el principal responsable de la institución a nivel provincial o el responsable de la empresa matriz los apruebe, las sucursales a nivel provincial y por debajo podrán implementar el plan de incentivos; después de que el gerente general los apruebe, la empresa matriz podrá implementar el plan de incentivos.

El “Cuestionario I” delimita especialmente varias “líneas rojas regulatorias” (“监管红线”):

• Las compañías de seguros no deben exigir ni insinuar a los agentes de bancaseguros que utilicen su remuneración para llevar a cabo actividades de impulso del negocio;

• Las compañías de seguros deben registrar, según los hechos, los costos que hayan adelantado los agentes de bancaseguros por prestar servicios de canales de intermediación bancaria, e incluirlos en costos de capacitación y servicio al cliente; no deben pagar los importes relacionados bajo el nombre de remuneración de los agentes de bancaseguros;

• Las compañías de seguros deben, conforme al principio de “quien se beneficia, quien asume la carga” y de acuerdo con las disposiciones de los sistemas pertinentes, prorratear razonablemente los costos comunes en los que se incurra al llevar a cabo actividades de impulso del negocio de manera conjunta a través de múltiples canales hacia los canales de intermediación bancaria; no deben trasladar costos a otros canales mediante métodos como no prorratear o prorratear insuficientemente.

En cuanto a las inspecciones, el “Aviso” exige que las oficinas locales dependientes de la autoridad continúen realizando inspecciones presenciales de “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”), establezcan un mecanismo de notificación en la industria sobre problemas de incumplimiento y casos típicos, y que informen oportunamente sobre las situaciones pertinentes a la compañía de seguros matriz y a los departamentos de supervisión de su persona jurídica.

Al revisar el proceso de implementación de las políticas, “presentar y ejecutar a la vez” (“报行合一”) en los canales bancaseguros se impulsó a partir de 2023. En agosto de 2023, la Administración Financiera Nacional emitió el “Aviso sobre la estandarización de productos de seguros en canales de intermediación bancaria”, que restringió las comisiones de los canales de seguros bancarios. En enero de 2024, la autoridad regulatoria volvió a emitir a la industria el “Aviso sobre asuntos relacionados con la estandarización del negocio de canales de intermediación bancaria en seguros de personas”, prohibiendo que las empresas de seguros pagaran de manera encubierta costos adicionales fuera de libros bajo nombres como la tasa por emisión de pólizas (出单费), tasa de información (信息费), etc.

Personas del sector señalaron que la emisión de este “Aviso” y el “Cuestionario” marca que la gobernanza regulatoria de los canales bancaseguros está pasando de las restricciones macro sobre comisiones a una gestión micro más detallada y un mecanismo de rendición de cuentas con “penetración” de principio a fin. Esto impulsará que los canales bancaseguros logren un desarrollo de mayor calidad, más saludable y sostenible en 2026.

Fuente: el cliente del Financial Times

Periodista: Sun Rong

Editor: Yun Yang