Cómo afectan los cambios en las tasas de interés anuales (APR) a los usuarios de tarjetas de crédito

Los titulares de tarjetas de crédito pueden ser más sensibles a los cambios en las tasas de interés de lo que comúnmente se asume. Los datos revelan que, en promedio, un aumento de 1 punto porcentual en el APR anual de un prestatario conduce a una caída de casi 9% en el gasto con tarjeta el mes siguiente.

Los investigadores del Banco de la Reserva Federal de Boston describen este ajuste como una “respuesta con significado económico”. En términos prácticos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR se traduce aproximadamente en $74 menos en el gasto mensual con tarjetas.

Efectos en Diferentes Situaciones

Sin embargo, este efecto no es uniforme. El impacto de los cambios en las tasas de interés depende de si el titular de la tarjeta mantiene un saldo, así como de su puntaje crediticio. Entre las cuentas que mantienen saldos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR reduce el gasto en alrededor de 15% el mes siguiente—casi el doble del efecto promedio general. En cambio, el gasto de los titulares que liquidan sus saldos por completo cada mes muestra poca sensibilidad a los cambios en las tasas de interés.

Aun así, las respuestas individuales pueden variar y cambiar de un mes a otro.

“Nos preguntamos qué tan estratégicos son realmente los que rotan saldo,” dijo Brian Riley, Director de Crédito en Javelin Strategy & Research. “La Fed sugiere una relación entre los aumentos de las tasas de interés y las caídas del gasto, pero eso simplifica demasiado lo que realmente ocurre. Si los consumidores fueran más estratégicos, probablemente no habría deuda rotativa en exceso de $1 billón al 20.97%. En muchos casos, se descompone el auto, el niño necesita atención médica o el presupuesto del hogar está desajustado. Esos son impulsores clave de la deuda rotativa”.

Puntajes Crediticios y Otros Factores

Los investigadores también encontraron una variación similar según el puntaje crediticio. Los prestatarios con puntajes más bajos reducen su gasto en aproximadamente 18% cuando el APR sube 1 punto porcentual, mientras que el gasto entre prestatarios con puntajes más altos cambia muy poco.

En cambio, los consumidores con puntajes más altos tienden a ajustarse pagando deudas, reduciendo sus saldos pendientes en aproximadamente 7%. En contraste, los consumidores con puntajes más bajos responden principalmente a las tasas más altas recortando el gasto.

Otros factores adicionales también podrían influir en cómo responden los consumidores a los cambios en las tasas de interés, y siguen siendo un área para futuros estudios.

“Sería interesante entender la relación entre el gasto y las tasas de interés, desglosada por el uso de la línea de crédito,” dijo Riley. “¿Algunos segmentos están bloqueados para gastar porque han agotado sus líneas?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo de tarjeta de créditoPuntajes crediticios