'Me siento abrumado': Tengo 56 años y una SEP IRA de $60,000. ¿Es demasiado tarde para mí?

Por Quentin Fottrell

 "Mi esposo tiene una pensión, pero me preocupa que si él fallece antes que yo, podría quedarme sin nada" 

 "Realmente necesito orientación y estoy motivado para invertir sabiamente." (El sujeto de la foto es un modelo.) 

 Estimado Quentin, 

 Tengo una SEP IRA con $60,000. Está diversificada en el S&P 500 SPX y ha estado funcionando bastante bien. Empecé a invertir más adelante en la vida, y actualmente tengo 56. Mi esposo tiene una pensión, pero me preocupa que si él fallece antes que yo, podría quedarme con nada; así es como está estructurada su pensión. Debido a esto, he estado trabajando para construir algo propio para tener más que solo el Seguro Social. 

 Me siento abrumada por todos los consejos en internet. No quiero trabajar con un asesor de Edward Jones o Charles Schwab (SCHW). (Mi asesor actual tiende a ignorar cualquier idea que no se alinee con el S&P 500.) Alguien sugirió encontrar un asesor financiero que no me dirija hacia sus propios productos. ¿Dónde puedo encontrar a alguien así? Realmente necesito orientación y estoy motivado para invertir sabiamente: solo necesito algo de dirección. 

 Inversionista y esposa 

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 Un fondo índice del S&P 500 te brinda una exposición diversificada adecuadamente al mercado de valores, pero aunque pueda tener más liquidez, seguirás teniendo que pagar impuestos sobre los retiros. 

 Estimado Inversionista, 

 Antes de hacer cualquier cosa, confirma si la pensión de tu esposo es para vida individual, o si incluye una modalidad conjunta y supervivencia. 

 Hasta entonces, mantén la fe y sigue haciendo lo que estás haciendo. Tienes al menos 10 a 15 años de trabajo por delante y, presumiblemente, estás entrando (o ya has entrado) en tus años pico de ingresos. Así que este es el momento de duplicar esfuerzos y maximizar las coincidencias de tu 401(k). El límite de contribución de la SEP IRA actual para personas mayores de 50 es el menor entre el 25% de la compensación o $72,000, según el Servicio de Impuestos Internos. A diferencia de las IRA tradicionales o Roth, las SEP no permiten contribuciones de recuperación para personas de 50 años o más como tú. 

 Se beneficiará de la capitalización compuesta tanto si pones dinero en un fondo índice del S&P 500, en una SEP IRA o en un 401(k). Con una Roth IRA, obtienes importantes ventajas fiscales, incluido el crecimiento libre de impuestos y retiros calificados, y no hay distribuciones mínimas requeridas si eres la dueña original. Un fondo índice del S&P 500 te brinda una exposición diversificada adecuadamente al mercado de valores, pero aunque pueda tener más liquidez, seguirás teniendo que pagar impuestos sobre los retiros. Si haces un retiro de IRA antes de los 591/2 años, tendrás que pagar una penalización del 10% por retiro anticipado. 

 Aún puedes obtener tasas de CD y de cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) de hasta 4.2%, aunque a menudo hay condiciones sobre la cantidad que puedes invertir. Aun así, eso te da una ligera ventaja sobre la inflación, que está en 2.4% en medio de la preocupación continua de que la Reserva Federal no baje más las tasas de interés debido a temores de estanflación, un alza en los precios de la energía y la guerra con Irán. Las HYSA son más líquidas y los retiros se limitan a media docena por mes. Con los CD, te comprometes a un período de tiempo fijo; cuando compras un CD, la tasa no cambia. 

 Los asesores pueden invertir tu dinero en ETFs y/o fondos mutuos, gestionar activamente tus finanzas o darte consejos sin siquiera tocar tu dinero, y asesorarte sobre retiros fiscalmente eficientes. Averigua si tu candidato a asesor es miembro de la Financial Industry Regulatory Authority y si opera o no bajo un modelo de doble registro. A medida que te acerques a los 60, un perfil de riesgo moderado sería 60% acciones (incluyendo acciones fuera de EE. UU.), 30% bonos y 10% en efectivo o equivalentes de efectivo; aunque muchas personas son mucho más agresivas que eso. 

 Asesor fiduciario sin tarifas basadas solo en honorarios vs. reparto de ingresos 

 Cómo se les paga te dirá mucho. Un fiduciario está legal y éticamente obligado a actuar en tu mejor interés, priorizándote (al menos en teoría) por encima de su propio interés personal. Los fiduciarios deben evitar conflictos de interés y deben divulgar cualquier posible conflicto. Dicho esto, pregúntales a todos los candidatos si tienen acuerdos de reparto de ingresos con cualquiera de los productos que recomiendan y/o si reciben comisiones. (Lee más aquí.) Puedes contactar a la National Association of Personal Financial Advisors y consultar la base de datos de asesores de la Securities and Exchange Commission. 

 Merrill Lynch ofrece estas preguntas para hacerle a tu asesor prospectivo, si deseas contratar uno: "¿Tienes un área especial de experiencia? ¿Cuál es tu historial? ¿Cómo y con qué frecuencia nos comunicaremos? ¿Cómo puedes ayudarme a mantenerme en el camino mientras trabajo para mis objetivos? ¿Puedes ayudarme a invertir de una manera que refleje mis valores? ¿Me llamarás si los mercados se ponen aterradores? ¿Cómo te pago por tu trabajo y cuánto costará?" (Podría costar el 1% de los activos bajo administración o $3,000 para un plan único. En tu caso, no creo que sea necesario.) 

 La clave es tener suficientes ahorros y/o trabajar el tiempo suficiente para que no te veas obligada a hacer retiros en un mercado a la baja durante los primeros años de la jubilación (conocido como el riesgo de "secuencia de rendimientos"). La razón: Si tienes que sacar ingresos de tu fondo de jubilación antes de que se activen tus RMD, pierdes posiblemente décadas de rendimientos potenciales. Dada tu edad, tu edad para RMD es 75; el período después de que te jubiles y antes de que dispongas de tus RMD se considera el punto ideal para convertir tu IRA en una Roth (mientras tus ingresos son bajos). 

 Tu otra decisión se relaciona con cuándo tomar el Seguro Social. Mientras más tiempo esperes, mejor, especialmente si esperas vivir hasta tus 80. Si te jubilaste a los 62, según la Social Security Administration, un beneficio de $1,000 se reduciría en 30%. Cada año que retrases reclamar más allá de la "edad de jubilación completa" (67 años) añadirá un 8% a ese beneficio hasta que llegues a los 70. Eso puede parecer que queda muy lejos ahora, y lo es; pero a medida que envejeces, los años pasan más rápido. (Por si acaso, el ahorro mediano para la jubilación de alguien de 56 años o más es de $185,000.) 

 Sigue adelante, trabajando y ahorrando. Y si la pensión de tu esposo no tiene una cláusula para supervivencia, considera una póliza de seguro de vida para ayudar a cubrir ese vacío. 

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 -Quentin Fottrell 

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