¿Quién gana si se aumenta el límite del tope de la tarifa de débito?

Más de una década después de que la Ley Dodd-Frank redibujara los límites regulatorios de la industria bancaria, dos senadores republicanos buscan volver a revisar uno de sus umbrales clave, una medida que podría canalizar millones de dólares en ingresos adicionales por comisiones de tarjetas de débito hacia bancos comunitarios, cooperativas de crédito y a sus socios fintech.

Según Bloomberg, la legislación, presentada por los senadores Ted Cruz (R-Texas) y Katie Britt (R-Alabama), permitiría que más bancos comunitarios eviten el tope sobre las comisiones de intercambio por débito al indexar el umbral actual de 10 mil millones de dólares en activos a la inflación.

La propuesta, titulada Community Bank Relief Act, también beneficiaría a las cooperativas de crédito y a las fintech que se asocian con bancos que cumplan los requisitos.

La enmienda Durbin de Dodd-Frank limitó las comisiones de intercambio de las tarjetas de débito a 21 centavos más el 0.05% del importe de la transacción para los bancos con 10 mil millones de dólares o más en activos. Cuando la ley se promulgó en 2010, alrededor de 80 bancos superaban ese umbral, señalan los senadores. Hoy, esa cifra está más cerca de 130, incluidos instituciones regionales como Live Oak Bank en Wilmington, N.C., y Bancfirst en Oklahoma City.

En la Cámara, se está presentando legislación compañera por parte del representante Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de crédito, fintech ven beneficios

El grupo comercial America’s Credit Unions respaldó de inmediato la propuesta, diciendo que el mayor umbral de exención beneficiaría a sus miembros.

“A medida que las cooperativas de crédito crecen al atender a más miembros y al mantenerse al ritmo de la economía, muchas quedan atrapadas en límites que estaban destinados para instituciones mucho más grandes”, dijo Scott Simpson, presidente y director ejecutivo de America’s Credit Unions. “Indexar el umbral a la inflación ofrece el alivio necesario y restablece la equidad para las cooperativas de crédito basadas en la comunidad.”

Las fintech como Chime y Dave también están en condiciones de beneficiarse del nuevo límite. Estas compañías se asocian con bancos más pequeños para acceder a los ingresos por intercambio de débito, que representa un componente clave de sus modelos de negocio. Ampliar el grupo de bancos exentos aumentaría considerablemente su mercado.

Un límite desactualizado

La legislación aplicaría el ajuste por inflación de manera retroactiva a la promulgación de la ley de 2010. Tras varios años de inflación elevada, eso empujaría el nuevo tope a más de 15 mil millones de dólares en activos.

“Los ingresos por intercambio son algo importante para cualquier programa de débito, y la idea del tope de 10 mil millones de dólares en activos era ofrecer algún alivio a los comercios en las tarifas por deslizamiento de débito, sin al mismo tiempo perjudicar a los bancos más pequeños que intentan competir con los grandes”, dijo Don Apgar, director de Merchant Payments en Javelin Strategy & Research. “Han pasado 15 años desde que se aprobó Durbin, y como cualquier otra cosa, 10 mil millones de dólares no compran lo que solían comprar. Tiene sentido que el tope esté vinculado a una fórmula que lo incremente con el tiempo.”

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Etiquetas: ChimeBancos comunitariosCooperativas de créditoDaveComisiones de tarjetas de débitoComisiones por débitoDodd-FrankEnmienda Durbin