Donde las empresas deben ofrecer a los empleados un plan de jubilación

Jeanne Sahadi, CNN

Lun, 16 de febrero de 2026 a las 7:00 PM GMT+9 Lectura de 4 min

Diecisiete estados ahora exigen que los empleadores del sector privado inscriban a sus trabajadores en un “auto IRA” si el negocio aún no ofrece un plan de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo. - Hispanolistic/E+/Getty Images

Más de 50 millones de empleados estadounidenses del sector privado no tienen acceso a un plan de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo como un 401(k).

Pero un número creciente de estados ahora exige a la mayoría de los empleadores del sector privado que proporcionen lo que se conocen como “auto IRAs” si ya no ofrecen un plan en el lugar de trabajo. Cada empleado obtiene su propia cuenta de jubilación, con contribuciones automáticas realizadas a partir de sus cheques de pago.

Oregón fue el primero en 2017. Hoy, un total de 15 estados tienen un programa activo de auto-IRA y otros dos están en proceso de implementarlo, según Pew Charitable Trusts. Además, ocho estados están sopesando este año legislación para crear sus propios programas de auto-IRA.

Fuente:  The Pew Charitable Trusts

Ahora hay $2.79 mil millones en casi 1.2 millones de cuentas de auto IRA financiadas a 31 de enero, según los últimos datos del Georgetown Center for Retirement Initiatives. Esto cuenta activos en 12 programas estatales; no incluye los tres estados que abrieron programas en los últimos meses.

El nuevo plan de New York

New York es uno de esos tres estados. Su plan se abrió en octubre. Los empleadores tienen hasta el 18 de marzo para registrarse si tienen 30 o más empleados; hasta el 15 de mayo si tienen entre 15 y 29; o hasta el 15 de julio si emplean a 10 a 14 personas.

Los únicos empleadores exentos del mandato de New York son los que tienen menos de 10 empleados o aquellos que han estado en negocios durante menos de dos años. Varios otros estados tienen exenciones más estrictas, como negocios con cinco o menos empleados, según Kim Olson, funcionario sénior de Pew para la planificación de la jubilación.

Cómo funciona normalmente una auto IRA

Las auto IRAs basadas en el estado son Roth IRAs. Las cuentas se financian con dinero después de impuestos, que luego se capitaliza libre de impuestos.

Los empleadores deducen automáticamente una pequeña parte de tu cheque de pago —usualmente 3% o 5%— y lo invierten, típicamente, en un fondo con fecha objetivo según el año de jubilación que anticipas.

Luego, los empleadores aumentan automáticamente tus contribuciones en 1% de tu paga por año hasta que las contribuciones alcancen entre 8% y 10%, dependiendo de las reglas del estado. También puedes elegir aumentar o disminuir tus contribuciones tú mismo (o incluso optar por no participar).

Por lo general, no hay costo para los empleadores al inscribir a sus trabajadores en el plan, y no se permiten contribuciones de contrapartida del empleador en Roth IRAs. Los empleadores tampoco asumen el deber fiduciario —es decir, no tienen que preocuparse por seleccionar inversiones sólidas y de bajo costo ni tomar otras decisiones en el mejor interés de los participantes del plan. Ese deber normalmente reside con una junta estatal que supervisa el programa, dijo Olson.

La historia continúa  

Pero a partir de 2027, los trabajadores podrían calificar para una contribución federal para ahorradores (Saver’s Match) por un valor de hasta $1,000 al año. Esa contribución —igual a la mitad de tus contribuciones de jubilación hasta $2,000— se depositará directamente en tu Roth IRA.

El Saver’s Match reemplaza un crédito fiscal actual no reembolsable para trabajadores de ingresos bajos y moderados que ahorran para la jubilación en un plan en el lugar de trabajo o en una IRA. Los créditos fiscales reducen la responsabilidad fiscal de una persona dólar por dólar, pero no agregan directamente dinero a las cuentas de ahorro. Y, como el crédito fiscal actual por ahorros no es reembolsable, puede no ayudar a trabajadores de menores ingresos que no tienen mucho, o si acaso, de responsabilidad por impuesto sobre la renta.

Un comienzo, no una panacea

A la mayoría de las personas les cuesta ahorrar lo suficiente para la jubilación sin que también obtengan una pensión de su trabajo —y la mayoría de los empleados del sector privado no obtendrán una.

Los mandatos de auto IRA no resolverán la inseguridad de la jubilación. Pero pueden darle una ventaja a quienes participan.

Por una parte, Olson señaló, proporciona ahorros que una persona no tendría de otra forma. Si los trabajadores de ingresos bajos y moderados pueden contribuir de manera constante a una auto IRA a lo largo de los años, puede crecer hasta un punto en el que le permita al trabajador recibir el Seguro Social un poco más tarde de lo planeado. Y eso puede aumentar el monto de su pago mensual para el resto de sus vidas.

“¿Será suficiente (para una jubilación totalmente segura)? No,” dijo Olson. “Pero esta es una forma de meter a la gente por la puerta para empezar a invertir.”

Para más noticias y boletines de CNN crea una cuenta en CNN.com

Términos y Política de Privacidad

Panel de privacidad

Más información