Las multas a las empresas de financiamiento de consumo con licencia siguen siendo frecuentes, la conformidad sigue siendo la melodía principal de la regulación

Li Bing

23 de marzo, la Oficina Reguladora de Shanghai de la Administración Estatal de Regulación Financiera y Seguros publicó información sobre sanciones administrativas; Shanghai Shangcheng Consumer Finance Co., Ltd. (en adelante, “Shangcheng Consumer Finance”) recibió una multa.

En detalle, Shangcheng Consumer Finance fue sancionada por violaciones graves de las normas prudentes de operación en la gestión de préstamos personales, por desempeñar efectivamente funciones sin permiso de habilitación para el cargo, por violaciones graves de las normas prudentes de operación en la gestión de auditoría, por una gestión de depósitos en garantía que fue gravemente poco prudente y por violaciones graves de las normas prudentes de operación en la subcontratación de la cobranza; la multa fue de 1,6 millones de yuanes; además, Qu Xiajuan, gerente senior senior de la Unidad de Negocio Directo de Shangcheng Consumer Finance en ese momento, y Sun Qian, gerente senior senior de la División de Gestión de Riesgos de Shangcheng Consumer Finance en ese momento, recibieron una sanción de advertencia. Según los materiales, Shangcheng Consumer Finance recibió la aprobación para prepararse para su constitución el 17 de noviembre de 2016.

Considerando la situación general de la industria, en el año ya varias compañías de finanzas de consumo con licencia han sido multadas. Por ejemplo, CICC Consumer Finance Co., Ltd. recibió una orden de sanción “doble” por conductas como el tratamiento de objeciones fuera de plazo, no responder por escrito a las objeciones conforme a lo estipulado, no marcar la información de objeciones conforme a lo estipulado, y no reportar con precisión la información crediticia personal, entre otras; la empresa fue multada con 1,05 millones de yuanes; y Su Yin Consumer Finance fue sancionada con 484.000 yuanes por violar las disposiciones pertinentes sobre la recopilación, el suministro, la consulta y la gestión relacionada de la información crediticia.

El responsable del Departamento de Investigación Financiera del Instituto de Investigación de la Zona de Libre Comercio China (Shanghai), Liu Bin, dijo al reportero de “Securities Daily” que la supervisión del sector de finanzas de consumo con licencia en 2026 mostrará cuatro características: primero, las sanciones serán una práctica habitual, y el sistema de “doble sanción” se convertirá en un patrón generalizado; segundo, la cobertura de los sujetos infractores será amplia; tercero, los puntos de supervisión se enfocarán en áreas centrales de riesgo, como la conformidad de los informes crediticios, la gestión de instituciones colaboradoras, la estandarización de la cobranza y la gestión post-préstamo; cuarto, se incrementará la intensidad de la supervisión, con la implementación de supervisión mediante “penetración”.

La estricta supervisión en el ámbito de las finanzas de consumo en 2026 es una continuación de la tendencia de supervisión de la industria en 2025. Al revisar las sanciones regulatorias de los últimos años, las razones de las infracciones de las compañías de finanzas de consumo con licencia se concentran relativamente en un número reducido de aspectos, y varias compañías recibieron multas por problemas como “gestión no prudente de préstamos personales”, “gestión no prudente de instituciones colaboradoras” y “control insuficiente de la gestión de negocios en colaboración”. Por ejemplo, en mayo de 2025, Beijing Yangguang Consumer Finance Co., Ltd. fue multada con 1,4 millones de yuanes debido a defectos en su modelo de colaboración, falta de un control adecuado sobre la gestión de negocios en colaboración, no calcular por iniciativa propia los montos de crédito otorgados y la fijación del precio de los préstamos, insuficiencia en la eficacia de la gestión post-préstamo e inadecuada gestión de las instituciones colaboradoras, entre otras razones; en diciembre de 2025, Zhaolian Consumer Finance Co., Ltd. fue multada con 500.000 yuanes por una gestión no prudente de las instituciones colaboradoras y por una gestión inadecuada del uso de los fondos en la etapa post-préstamo.

“Al observar las multas de las compañías de finanzas de consumo en los últimos años, el foco regulatorio está profundizándose desde la ‘conformidad de conducta’ hacia la ‘conformidad del sistema’, pasando del castigo de conductas infractoras a empujar a las instituciones a construir un sistema integral de control de riesgos para todo el proceso.” Tian Lihui, profesor de finanzas de la Universidad de Nankai, señaló que actualmente las multas de las compañías de finanzas de consumo con licencia presentan tres grandes características: primero, el sistema de “doble sanción” se ha convertido en algo habitual, con la imputación de responsabilidades de forma simultánea para la institución y el responsable; segundo, los montos de las multas van en aumento, y las multas de nivel de cien millones se presentan con frecuencia, liberando una señal de “supervisión estricta”; tercero, las áreas infractoras están altamente concentradas, y la información crediticia, la etapa post-préstamo y la gestión de la colaboración son áreas clave de atención regulatoria.

Lou Feipeng, investigador del Banco Postal y de Ahorros de China, dijo que, para las compañías de finanzas de consumo, además de captar las oportunidades de desarrollo de la industria, también deben asumir de manera efectiva la responsabilidad principal de operación conforme y mejorar continuamente el nivel de gestión integral de riesgos. A partir de los problemas reflejados por las multas regulatorias de los últimos años, las instituciones de la industria aún necesitan subsanar sus deficiencias en gobierno corporativo, operación conforme, control de riesgos, etc.; además, deben fortalecer más la gestión de instituciones colaboradoras y mejorar el sistema integral de control de riesgos para todo el proceso de evaluación previa al préstamo y gestión post-préstamo.

En cuanto a la construcción de conformidad de las instituciones, Tian Lihui sugirió que las instituciones deben lograr tres cambios: pasar de la “respuesta pasiva” a la “integración proactiva”, incorporando la conformidad en todo el flujo del negocio; pasar de la “rectificación parcial” a la “reconstrucción sistemática”, estableciendo un sistema de control de riesgos de toda la cadena; y pasar de la “tracción por mano de obra” a la “asignación de capacidades mediante tecnología”, utilizando grandes datos y la IA para lograr un control inteligente de riesgos. Las instituciones deben tener claro que la conformidad no es un costo, sino una capacidad competitiva central. En el contexto actual, donde la protección de los derechos e intereses de los consumidores se ha convertido cada vez más en una dimensión central de evaluación regulatoria, solo las instituciones que puedan construir primero un sistema de conformidad de todo el proceso, de tipo “penetrante”, e intensamente integrado con el negocio, podrán lograr verdaderamente un desarrollo sostenible.

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Responsable: Qin Yi