Cómo se calcula su beneficio de Seguridad Social — y dónde la mayoría de los jubilados comete errores

La Seguridad Social es uno de los programas sociales más importantes del país. Según una investigación de The Motley Fool, el 58% de los beneficiarios de la Seguridad Social dependen “en gran medida” o “exclusivamente” de sus prestaciones para sus ingresos de jubilación. Y para muchos de ellos, la Seguridad Social es su único ingreso de jubilación.

Dado lo importante que es la Seguridad Social para la vida financiera de muchas personas durante la jubilación, ayuda a entender los conceptos básicos de cómo se calcula tu beneficio. Conocer esto puede ayudarte a maximizar tu potencial y a tomar decisiones de reclamación más informadas.

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Cómo la Seguridad Social calcula tu beneficio mensual

El primer paso es tomar los 35 años con tus mayores ingresos y indexarlos para convertirlos a dólares de hoy. Los $50,000 que alguien podría haber ganado hace 30 años no valen lo mismo hoy, así que la indexación ayuda a tener en cuenta la inflación y los aumentos salariales.

Una vez que la SSA tiene tus ingresos indexados, los divide entre el número total de meses en esos 35 años para calcular tu promedio de ingresos mensuales indexados (AIME). Si tienes menos de 35 años de ingresos, la SSA pondrá un cero en los años que falten.

Después de que se establece tu AIME, la SSA aplica una fórmula con puntos de ajuste (su fórmula progresiva de prestaciones) que producirá tu cuantía de seguro primario. Este es el beneficio mensual al que tienes derecho si reclamas la Seguridad Social en tu edad de jubilación completa.

Cómo tu edad de reclamación afecta tu beneficio mensual

Aunque tu edad de jubilación completa es cuando estás habilitado para tu cuantía de seguro primario, puedes reclamar beneficios antes o después de esa fecha.

Reclamar beneficios con antelación reduce tu beneficio mensual en 5/9 del 1% mensual, hasta 36 meses. Cada mes adicional después de eso los reduce aún más en 5/12 del 1%. Esto significa que si tu edad de jubilación completa es 67 (cualquier persona nacida en 1960 o posterior), tus beneficios se reducirán de la siguiente manera, según la edad en que reclames:

• Edad 66: 6.67%
• Edad 65: 13.33%
• Edad 64: 20%
• Edad 63: 25%
• Edad 62: 30%

Retrasar los beneficios más allá de tu edad de jubilación completa aumentará el beneficio en 2/3 del 1% mensual (8% al año) hasta que cumplas 70 años. Una vez que cumples 70, los beneficios ya no aumentan por retrasar tu reclamación, así que esa es la edad más tardía que, de forma realista, tiene sentido para alguien.

Dónde la mayoría de los jubilados se equivoca

Una de las herramientas más infravaloradas que ofrece la SSA es el registro de ingresos, que te da una instantánea de tus ingresos declarados a lo largo de los años. También muestra cuál sería tu beneficio actual en diferentes edades de reclamación, para que puedas empezar a pensar qué edad de reclamación tiene más sentido para ti.

Para acceder a tu registro de ingresos, necesitarás iniciar sesión en tu cuenta de Seguridad Social a través del sitio web de la SSA. Si no tienes ya una cuenta, crear una es sencillo.

Saber qué esperar de tus beneficios con antelación puede ayudarte a planificar tu ingreso de jubilación de manera proactiva.