Cómo las neobancos están cambiando la forma en que usamos las tarjetas de crédito y débito

April Miller es la editora gerente de ReHack Magazine.

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Los neobancos son instituciones financieras digitales y orientadas a la tecnología, creadas en torno a aplicaciones, APIs y la toma de decisiones automatizada, más que a sucursales y el procesamiento por lotes. Están reconfigurando los hábitos cotidianos de las tarjetas de crédito y débito: desde la rapidez con la que puede emitirse una tarjeta hasta el nivel de granularidad con el que se puede controlar el gasto. A medida que la inteligencia artificial (IA) madura dentro de las plataformas bancarias modernas, las tarjetas se convierten en herramientas programables para la seguridad, la presupuestación y la gestión del flujo de caja.

La base tecnológica con IA y automatización

Los neobancos funcionan sobre infraestructura nativa de la nube, diseñada para la ingesta continua de datos y la iteración rápida. Esa arquitectura permite puntuar las transacciones a medida que ocurren y automatiza los flujos de trabajo de back office. Los bancos tradicionales pueden incorporar estas capacidades, pero muchos aún tienen dificultades con núcleos fragmentados, ciclos de lanzamiento más lentos y modelos de riesgo diseñados para una conciliación con retraso.

Las señales de inversión en IA indican hacia dónde se dirige la industria. Las previsiones del mercado esperan que la IA en banca crezca desde su nivel de 2020 hasta superar los $64 mil millones para 2030, lo que refleja lo rápido que la automatización se está convirtiendo en algo central para el diseño de productos.

La adopción varía enormemente entre bancos, y esa brecha puede definir la seguridad y la competencia. Las instituciones que avanzan más rápido pueden detectar el fraude antes y poner en marcha controles de tarjetas más sólidos, mientras que los adoptantes más lentos corren el riesgo de quedarse atrás en protección y experiencia del cliente.

Según un estudio de IBM, solo el 8% de los bancos desarrolló IA generativa de forma sistemática en 2024, mientras que el 78% la impulsó mediante iniciativas tácticas. Vinculó una integración de IA más profunda con menos interrupciones del servicio y una mayor satisfacción del cliente en TI. Los neobancos a menudo observan estas mejoras antes porque sus sistemas admiten actualizaciones de modelos más rápidas y respuestas automatizadas.

Un nuevo estándar para tarjetas de consumo

El comportamiento de las tarjetas de consumo está cambiando hacia instituciones que se sienten más como productos de software orientados a la seguridad que como cuentas tradicionales. La confianza forma parte de esta transformación: el 54% de los consumidores globales confía al menos en una gran empresa de tecnología más que en los bancos. Esto es una señal de que la experiencia y la competencia percibida influyen en el lugar donde las personas se sienten más seguras al gestionar dinero y datos de identidad.

Experiencia de usuario radicalmente mejorada

Las tarjetas de los neobancos se gestionan como endpoints configurables, con notificaciones de compras en tiempo real que reducen la ventana de “transacción desconocida” de la que dependen los atacantes. Las analíticas de gasto también se ejecutan casi en tiempo real, ayudando a los tarjetahabientes a detectar el aumento gradual de suscripciones, anomalías de comercios y geografías inusuales antes de que se conviertan en contracargos.

Las acciones del ciclo de vida de la tarjeta también ocurren desde dentro de la aplicación. Congelar y descongelar cuentas, configurar reglas de viaje, cambiar PINs y aprovisionar una tarjeta en una billetera móvil pueden gestionarse tras unas pocas acciones autenticadas. El detalle clave es la reducción de la latencia. Una visibilidad y una respuesta más rápidas comprimen el radio de impacto tanto del fraude como del secuestro de cuentas.

Seguridad y control avanzados

Los neobancos normalmente aplican puntuación de riesgo asistida por IA en señales del dispositivo, contextos de transacción y patrones de comportamiento. Entre ellas se incluyen el vinculado del dispositivo y la detección de anomalías.

Algunos ofrecen controles que respaldan el modelado de amenazas para el fraude con tarjetas en línea. Las tarjetas virtuales pueden limitar la utilidad de los datos robados de la tarjeta al reducir la reutilización. Los límites por comercio o categoría y los avisos sensibles a la ubicación también pueden bloquear el gasto inesperado o activar una verificación adicional cuando una actividad se desvía de los patrones normales.

Aunque no eliminan el fraude, convierten la seguridad de una función oculta del back-end en una superficie de control activa, donde el usuario puede participar en la contención.

Revolucionando el uso de tarjetas comerciales

Para las pequeñas y medianas empresas, los neobancos posicionan las tarjetas como infraestructura operativa. La banca comercial tradicional a menudo trata las tarjetas, los préstamos y la tesorería como productos separados con flujos de incorporación distintos. Los neobancos unifican estas capacidades en una sola interfaz con acceso basado en roles, controles programables e integraciones que se ajustan a los equipos modernos de finanzas.

El resultado es un control financiero más estricto sin añadir carga administrativa. Las empresas pueden conectar la banca con los sistemas de contabilidad, plataformas de nómina y procesadores de pagos, y luego usar esas conexiones para automatizar la aplicación de políticas. Una mejor trazabilidad de datos y una categorización más rápida reducen, por tanto, los puntos ciegos donde prosperan el fraude y los fallos de cumplimiento.

Financiación y crédito impulsados por IA

Los neobancos usan automatización para evaluar datos de flujo de caja, facturas, historiales de pago y actividad de la cuenta, con el fin de ajustar límites o extender crédito más rápido que en los ciclos de revisión manual. La automatización de extremo a extremo también mejora la gestión del riesgo en todo el ciclo de vida del préstamo al analizar grandes volúmenes de estados financieros, historiales y señales del mercado para llegar a decisiones de crédito informadas y reducir la exposición a pérdidas.

La automatización cambia la forma en que las empresas usan las tarjetas a diario. Una suscripción más rápida permite que una empresa acceda al crédito antes y, después, continúe utilizándolo sin la constante dinámica de parar y arrancar que ocurre cuando las evaluaciones se alargan. El monitoreo continuo también mantiene todo en marcha. Si una transacción parece arriesgada, el sistema puede intervenir de inmediato reduciendo un límite, iniciando una verificación rápida o marcando a un proveedor.

Gestión de gastos simplificada

En lugar de ir pasando una sola tarjeta corporativa, los equipos de finanzas pueden asignar a cada empleado, proyecto o proveedor su propia tarjeta y establecer reglas específicas. Un contratista puede recibir una tarjeta que funcione solo durante una semana. Una tarjeta de proyecto puede limitarse a ciertos comercios. Una categoría de alto riesgo puede bloquearse de forma directa. Los recibos también pueden fluir automáticamente, de modo que los gastos se emparejen y se codifiquen antes.

Desde el punto de vista de la ciberseguridad, la segmentación reduce el valor de cualquier credencial comprometida de forma individual. Las tarjetas virtuales pueden rotarse con frecuencia, el acceso de los empleados puede revocarse al instante y los patrones anómalos de gastos pueden activar a finanzas y seguridad.

Qué significa esto para la banca tradicional

Los bancos establecidos están respondiendo a los neobancos, en parte porque ahora los clientes buscan alertas instantáneas, congelaciones de autoservicio y flujos de disputa nativos de la app como funciones base. Los reguladores también están prestando atención a cómo la IA cambia el riesgo y la resiliencia, especialmente cuando los modelos dependen de proveedores externos o introducen nuevas superficies de ataque.

ReHack Magazine ha destacado incluso la necesidad de equilibrar la innovación con la seguridad, la solidez y las prácticas de gestión del riesgo en evolución a medida que se expande la adopción de IA. Los supervisores en Europa también han descrito a los bancos que usan IA para la calificación crediticia y la detección de fraude a medida que la adopción se vuelve más común.

Próximos pasos para un uso de tarjetas más seguro e inteligente

Las tarjetas ahora actúan como controles inteligentes para la identidad, el riesgo y el flujo de caja. Los neobancos impulsaron este cambio al usar IA y automatización para acelerar los procesos de una variedad de servicios financieros. A medida que estos sistemas mejoran, el uso de crédito y débito se adaptará en tiempo real, manteniéndose más seguro y encajando de forma más natural en el gasto diario y en las operaciones del negocio.