Aceleración integral en la construcción, exploración del campo de la atención sanitaria y el seguro de cuidado a largo plazo en el modelo de "seguros+"

Cuidar a la pareja durante más de 27 años, el/la residente de Changzhou, provincia de Jiangsu, Yu Ren, utilizó “enviar carbón en la nieve” para describir ante los periodistas el papel del Seguro de Atención de Larga Duración (en adelante, “seguro de larga duración”). Sus palabras también reflejaron el significado del seguro de larga duración para decenas de millones de hogares que tienen a familiares con discapacidad para realizar actividades cotidianas. Recientemente, la Oficina General del Comité Central del PCC y la Oficina General del Consejo de Estado publicaron la “Opinión sobre acelerar el establecimiento del sistema del seguro de atención de larga duración” (en adelante, “la Opinión”), que establece que en un plazo de aproximadamente 3 años se establecerá básicamente un sistema de seguro de larga duración que cubra a toda la población y abarque tanto la planificación urbana como la rural. Esto marca que esta “sexta póliza” del sistema de seguridad social entra formalmente en una nueva etapa de despliegue a nivel nacional, pasando de pilotos parciales a su promoción nacional.

Los entrevistados consideran que, tras casi diez años de pruebas piloto, el seguro de larga duración se ha convertido en un importante sistema de respaldo en materia de bienestar para que nuestro país responda al envejecimiento de la población. Como fuerza principal de participación social, las compañías de seguros comerciales, desde los servicios de gestión hasta la innovación de productos, se están movilizando en todos los frentes, lo que inyectará un impulso clave para la construcción de un sistema pluricapa de protección de cuidados.

Puesta en práctica de la política

Las aseguradoras responden activamente

La publicación de la “Opinión” marca un cronograma claro para que el seguro de larga duración se establezca a nivel nacional. Las principales compañías de seguros respondieron de inmediato a los planes de la política y situaron el desarrollo del seguro de larga duración dentro del diseño estratégico de la empresa.

Ding Xiangqun, presidente del Grupo China Insurance (People’s Insurance), en una conferencia reciente sobre resultados del año fiscal 2025, afirmó que cumplirá con seriedad la “Opinión” y desarrollará estratégicamente el seguro de larga duración. Dijo que impulsará activamente a China Insurance de ser un proveedor de productos de seguros a convertirse en un proveedor de servicios de seguros, es decir, de pasar de vender simplemente productos de seguro a un modelo de “producto + servicio”, estableciendo un mecanismo de vinculación más estrecho entre los productos de seguro y los servicios de atención para el envejecimiento. Centrarse en perfeccionar los servicios de “seguro + atención al envejecimiento” para los grupos que sufren discapacidad y demencia, explorando un ecosistema de envejecimiento diverso que abarque “envejecimiento en la comunidad, envejecimiento en casa y envejecimiento en instituciones”.

Al mismo tiempo, Hou Jin, subdirector de China Life y actuary chief (director de actuaria general), afirmó recientemente que China Life contribuirá con la “fuerza de GuoShou” para que la implantación del seguro de larga duración sea sólida, ordenada y progresiva, con una actitud empresarial responsable, un suministro de servicios de alta calidad y una gestión operativa profesional.

Desde que en 2016 se inició el piloto hasta la actualidad, el seguro de larga duración ha logrado numerosos resultados sustantivos, sentando una base sólida para el establecimiento nacional. En este proceso, varias compañías de seguros ya han participado profundamente en los negocios del seguro de larga duración.

Según explicó Hou Jin, desde 2016 China Life ha participado activamente en más de 70 proyectos piloto del seguro de larga duración, acumulando capacidades profesionales y experiencia abundante, y cuenta con la capacidad de gestionar trabajos de la cadena completa del seguro de larga duración, formando un sistema de gestión operativa de servicios integrales y con una base profesional sólida; al mismo tiempo, estableció un equipo profesional de servicios con amplia cobertura, alta calidad y gran capacidad, que puede ofrecer a las personas aseguradas una experiencia de servicio de alta calidad del seguro de larga duración.

De manera general, durante la fase piloto del seguro de larga duración, en distintos lugares se exploraron modelos plurales de servicios como cuidados en el hogar, cuidados en la comunidad y cuidados en instituciones. El país ya ha listado un catálogo de 36 proyectos nacionales unificados de servicios de atención. En la actualidad, el número total de instituciones designadas para servicios de larga duración a nivel nacional ha alcanzado 12k, con aproximadamente 370k profesionales; hasta finales de 2025, el número total de trabajadores de atención de larga duración superó los 10k, logrando básicamente que en todas las provincias haya trabajadores con certificado en el puesto.

Zhu Minglai, director del Centro de Investigación de Economía de la Salud y de Seguridad Médica de la Universidad de Nankai, dijo al periodista de Securities Daily que las compañías de seguros comerciales son un actor importante en la promoción del seguro de larga duración en la fase piloto. En la gestión del seguro de larga duración de carácter programático, aprovechan ventajas profesionales, participan a fondo en la gestión integral de todo el proceso, como la coordinación financiera, la evaluación de la discapacidad y la supervisión de la calidad del servicio, mejorando la eficiencia de gestión y la calidad del servicio, y formando un modelo que puede copiarse y promocionarse. Al mismo tiempo, en el ámbito del seguro de larga duración comercial realizan exploraciones diversificadas, convirtiéndose en un puente importante que conecta la protección básica con las necesidades diferenciadas del mercado.

La “Opinión” aclara además el marco central del sistema del seguro de larga duración, estableciendo normas claras sobre la fijación de primas, los métodos de pago y el nivel de las prestaciones. En la etapa inicial del sistema, se centra en personas con discapacidad severa; en el futuro, se estudiará ampliar gradualmente el alcance de los beneficiarios. Mediante un esquema de prestaciones “centrado en el servicio y, en principio, sin desembolso directo de efectivo”, se busca resolver de forma efectiva el problema de la atención para personas con discapacidad, y aliviar el punto doloroso social de “una persona con discapacidad rompe el equilibrio de toda la familia”.

Desarrollo desalineado

Crear un nuevo carril de “seguro +”

Con la aclaración del objetivo de establecer el sistema a nivel nacional en 3 años, el seguro de larga duración no solo se ha convertido en un importante sistema de respaldo para que nuestro país responda al envejecimiento de la población, sino también en un posible carril para que las instituciones aseguradoras participen en la gobernanza social y exploren el modelo de “seguro +” en el ámbito de cuidado y salud para el envejecimiento. Esto abre oportunidades de desarrollo completamente nuevas para las compañías de seguros comerciales, que a la vez asumen más responsabilidades sectoriales.

Zhou Jin, socio de consultoría financiera de Tianzhi International, dijo al periodista de Securities Daily que el seguro de larga duración es tanto un sistema de bienestar de respaldo para responder a los desafíos del envejecimiento de la población en la actualidad, como un enorme ámbito de mercado para que las instituciones aseguradoras participen en la gobernanza social y equilibren el valor comercial; y también es un posible carril para explorar el modelo “seguro +” en el ámbito de cuidado y salud para el envejecimiento.

Zhou Jin añadió que, en un sistema pluricapa de protección de cuidados de larga duración, el seguro comercial de larga duración debe lograr un desarrollo desalineado con el seguro programático de larga duración. Puede actuar con precisión desde tres dimensiones: el público objetivo, las necesidades complementarias y la personalización del producto. Primero, cubrir a personas con discapacidad moderada y demencia, así como grupos especiales como niños con autismo, que aún no están incluidos en el seguro programático de larga duración; segundo, satisfacer necesidades de nivel superior como cuidados personalizados de alta gama, rehabilitación y convalecencia, además de la protección básica; tercero, innovar y desarrollar productos característicos como el seguro de larga duración con trato fiscal preferencial, el seguro de larga duración para enfermedades graves, y productos de conversión de seguro de vida con responsabilidad de atención.

Zhu Minglai también considera que, en el futuro, nuestro país construirá un sistema pluricapa de protección de cuidados de larga duración: “el seguro programático de larga duración cubre lo básico, el seguro de larga duración orientado al bienestar complementa deficiencias, y el seguro comercial de larga duración mejora la calidad”. Además, para que el seguro de larga duración realmente tenga efectos, las compañías de seguros deben profundizar aún más la integración de “seguro + servicios”, romper el modelo simple de pago, e incorporar los servicios de atención de larga duración como núcleo del reembolso. Mediante una cooperación profunda con instituciones de atención e incluso participación en la construcción de instituciones, lograr que las personas con discapacidad reciban verdaderamente servicios de atención profesionales y convenientes.

Con oportunidades y desafíos coexistiendo, el establecimiento nacional del seguro de larga duración todavía debe enfrentar problemas propios de la fase de piloto. Zhou Jin cree que, en la actualidad, el desarrollo del seguro de larga duración todavía enfrenta tres desafíos centrales: primero, insuficiente estabilidad en los canales de recaudación de fondos; se necesita explorar estándares de recaudación más científicos y precisos, así como mecanismos de prorrateo, para resolver el problema de la sostenibilidad de los fondos; segundo, la participación de instituciones comerciales requiere mejorarse, ya que la proporción de pagos comerciales por parte de personas y empresas es baja y el papel de los mecanismos de mercado aún no se ha aprovechado plenamente; tercero, existen diferencias regionales en los estándares de servicios del sector, y no hay criterios unificados a nivel nacional para evaluación de la discapacidad y clasificación de servicios de atención.

Con respecto a los problemas anteriores, Zhou Jin considera que la idea central de solución consiste en impulsar con dos ruedas: la estandarización y la comercialización. Por un lado, estandarizar la infraestructura básica del sector y unificar los estándares de servicios para consolidar la base para el establecimiento nacional; por otro lado, aumentar la participación de capital comercial y de instituciones de enfoque de mercado, equilibrando las necesidades duales de que las compañías aseguradoras participen en la gobernanza social y de que alcancen objetivos comerciales. Aprovechando los mecanismos de mercado para integrar recursos, impulsar de manera coordinada una transformación integral orientada a la diversificación de los canales de recaudación, a la generalización de la comprensión ciudadana y a la estandarización de los estándares de calidad del servicio.

En términos generales, los entrevistados consideran que, a medida que el establecimiento nacional del seguro de larga duración vaya avanzando gradualmente, el seguro de larga duración de carácter programático y el seguro comercial colaborarán de manera desalineada. En el futuro, el sistema pluricapa de protección de cuidados de larga duración de nuestro país seguirá perfeccionándose, tejiendo continuamente una red de protección para los grupos con discapacidad, resolviendo de manera efectiva la ansiedad de atención de los hogares con familiares con discapacidad y brindando un sólido respaldo para hacer frente activamente al envejecimiento de la población.

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