Esta regla pasada por alto podría hacer que algunos de tus ahorros en Roth IRA sean gravables

Las IRA Roth son populares por una razón principal: puedes realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación. Eso significa que todo el dinero es tuyo para gastarlo como quieras. No tienes que adivinar cuánto podrías perder ante el IRS en el futuro.

Sin embargo, hay una situación específica en la que el gobierno podría quedarse con una parte de tus ahorros de una IRA Roth cuando los retires. Así es cómo evitarlo.

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Pagas impuestos por tus aportaciones personales a tu IRA Roth en el año en que las haces, así que puedes retirar esos fondos sin impuestos y sin penalizaciones a cualquier edad. Cuando haces un retiro de una IRA Roth, el gobierno considera que estás retirando las aportaciones primero, cualquier conversión después y las ganancias al final.

Las conversiones de IRA Roth y las ganancias tienen reglas de retiro diferentes a las aportaciones. Para las ganancias, no puedes retirarlas libres de impuestos hasta que hayas tenido una IRA Roth durante al menos cinco años. Está bien si no has tenido tu IRA Roth actual durante cinco años, siempre que hayas tenido otra durante al menos ese tiempo.

Para las conversiones, cada una tiene su propio reloj de cinco años, que comienza el 1 de enero del año en que hiciste la conversión. Entonces, por ejemplo, si hicieras una conversión de IRA Roth hoy, no podrías tocar ese dinero libre de impuestos hasta el 1 de enero de 2031.

Todo esto no debería ser un problema para ti si te falta mucho para la jubilación. Pero si estás acercándote a la edad de jubilación, es posible que necesites planificar un poco con antelación. Esto podría significar empezar con las conversiones de IRA Roth un poco antes de lo que habías planeado, para que estés a salvo cuando estés listo para retirarte.