La trampa de conversión de Roth IRA en la que no quieres caer

Si ahorraste bien durante tu carrera, podrías estar acercándote a la jubilación con una gran suma de dinero en una IRA tradicional o un 401(k). En teoría, eso es algo bueno, pero te pone en riesgo de tener grandes distribuciones mínimas requeridas (RMDs) una vez que cumplas 73 o 75 años, según el año en que naciste.

Para muchas personas en esa situación, las conversiones a Roth son la solución. Simplemente mueve fondos de una cuenta de jubilación tradicional a una Roth, y no tendrás RMDs que te preocupen mientras tu conversión esté completa antes de que empiecen a tener efecto esos retiros obligatorios.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Pero hacer una conversión a Roth no es tan fácil como suena. Y hay una trampa que tendrás que cuidar para evitarla.

No dejes que las conversiones a Roth disparen tus primas de Medicare

Una ventana común para hacer conversiones a Roth es durante tus 60 años. En esa etapa de la vida, puede que estés jubilado y vivas con un ingreso mucho más bajo que cuando trabajabas.

Pero una vez que cumplas 65 años, podrías sentirte inclinado a inscribirte en Medicare. Y eso significa que tendrás que tener especial cuidado con las conversiones a Roth.

Las conversiones a Roth cuentan como ingreso imponible cada año en que las haces, y se incluyen en tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). Pero un MAGI más alto podría hacer que termines pagando más por Medicare.

Este año, los contribuyentes solteros con un MAGI superior a $109,000 y los contribuyentes que presentan declaración conjunta con un MAGI superior a $218,000 se enfrentan a recargos en las primas de Medicare conocidos como ajustes mensuales relacionados con los ingresos, o IRMAAs. Esos recargos podrían potencialmente sumar cientos de dólares al mes al costo de Medicare.

Ahora, digamos que tienes una IRA tradicional de $1 millón que quieres convertir a una Roth. Si intentas hacer esa conversión en cinco años, tendrás que transferir $200,000 al año. Si eres soltero, solo eso probablemente hará que los costos de Medicare sean mayores.

Por esta razón, es importante ampliar al máximo tu ventana de conversión a Roth. Cuantos más años te des para completar esa conversión, menos probable será que te encuentres con problemas con las IRMAAs de Medicare.

Saber cómo se calculan las IRMAAs

Si comienzas conversiones a Roth a principios de tus 60, podrías tener más margen para mover una gran suma de dinero en un solo año (siempre que hayas planificado para el impuesto que vendrá). Pero debes saber que las IRMAAs de Medicare se calculan con base en tu MAGI de dos años antes.

Dicho de otra manera, si estás planeando inscribirte en Medicare a los 65, querrás tener mucho cuidado con las conversiones a Roth a los 63. Tu ingreso de ese año podría determinar si pagarás más por Medicare en tu primer año como inscrito.

En conjunto, la conversión a Roth es una estrategia excelente para evitar RMDs y minimizar impuestos más adelante en la vida. Pero es algo que necesitas planificar con mucho cuidado, especialmente si estás hablando de una gran suma de dinero.