ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte crítica de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa de los volúmenes de transacciones y respaldando casos de uso importantes, como pagos a proveedores, nómina y muchos otros. A pesar de la competencia de rieles más nuevos que cumplen propósitos similares, el ACH sigue creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directora de Producto (Chief Product Officer) de Pagos en Finastra, y James Wester, Cojefe (Co-Head) de Pagos en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos de ACH se han mantenido tan resistentes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que están considerando ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo viejo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo viejo” significa obsoleto y que “lo nuevo” significa superior. Aunque el ACH se considera un riel heredado, sigue siendo altamente confiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de alto volumen y predecibles que deben programarse, como la nómina o los pagos de facturas.

“Una de las razones por las que el ACH sigue creciendo es porque podemos hacer la planificación de esos pagos predecibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en un gran riel para gestionar ese tipo de pagos”.

Un motor moderno de pagos con ACH

De cara al futuro, el ACH debe volverse compatible hacia adelante junto con otros rieles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite a la industria aprovechar nuevas tecnologías como la inteligencia artificial e integrarlas de manera fluida con ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.

Entonces, ¿cómo se ve un motor moderno de pagos con ACH desde una perspectiva operativa? En primer lugar y ante todo, debe ser cloud-native y modular. Debería aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con sistemas upstream como downstream. La plataforma también debe estar diseñada para escalar volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que el ACH no necesariamente necesita ejecutarse de forma continua durante todo el día y tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un aporte de valor significativo”, dijo Suvarna. “Sería particularmente efectivo en ventanas de alto volumen y alta capacidad de procesamiento”.

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar una experimentación rápida. Por ejemplo, podría ofrecerse como un servicio con valor agregado el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real. Para determinar si dichas capacidades generan un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden confiar en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas cloud-native y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes para nuevas ofertas.

También es importante tener en cuenta que, aunque el clearing de ACH en sí todavía no ha transitado a ISO 20022, muchos corporativos ya lo están usando para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH debe poder manejar tanto esto como la eventual migración del sistema de clearing, de manera fluida, mientras se acomodan los complejos flujos de trabajo ya construidos alrededor del ACH hoy.

Buscando ROI: Coste

El ROI del ACH puede verse a través de dos lentes principales: costo e ingresos. Por el lado del costo, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y stacks de software modernos suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo factor de costo es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantenerse al ritmo de los cambios impulsados por el negocio y por los estándares puede ser muy costoso para las plataformas heredadas.

“No hay tantos desarrolladores de software disponibles para codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores como para realizar los cambios necesarios para el futuro previsible. Esos roles especializados de infraestructura en los que tienes a una persona que realmente conoce el sistema, evidentemente se vuelven más caros”.

El tercer ámbito de costo son las operaciones. Hoy en día, la gestión de excepciones y las devoluciones para ACH a menudo se manejan por separado de otros sistemas de clearing. Consolidar estos procesos en un stack unificado—y aprovechar tecnologías como la IA—puede agilizar las operaciones.

“No estoy diciendo que hoy no puedas implementar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, basándote en los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero cuanto más abierto es el stack moderno, más fácil y rápido es”.

Buscando ROI: Ingresos

Por el lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos está en la diferenciación mediante una experiencia de usuario mejorada. Los ejemplos incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad surge de casos de uso innovadores, en los que los bancos crean propuestas de valor diferenciadas alrededor del ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar de ROI, a menudo los escucho hablar primero de ingresos”, dijo Wester. “Pero tienes que tener cuidado cuando hablas de actualizaciones del sistema desde una perspectiva de ingresos. Para venderlo a tu alta dirección, empieza por lo inevitable: las cosas que necesitan quedar obsoletas y dónde puedes encontrar evitación de costos”.

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que emprenden este viaje de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples dominios de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende el camino óptimo a seguir, sabe dónde existen dificultades comunes y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está mojada’, ”dijo Wester. “Con frecuencia, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no les parece ineficiente, solo porque aún funciona. Un buen socio puede entrar y decir: estas son las mejores prácticas, estas son las cosas en las que podrías ser ciego respecto a tus propios problemas”.

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a segmentos de clientes empresariales grandes como a clientes del segmento medio. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes del segmento medio—ambos entregados en plataformas cloud-native que admiten modern clearing de ACH. Esta única arquitectura de hub de pagos moderna y única admite múltiples tipos de clearing con una experiencia de usuario común en todos los rieles, y habilita la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para respaldar futuros casos de uso a medida que vayan surgiendo.

“Al final del día, el ACH no se trata solo de modernización de tecnología”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende las necesidades de muchos clientes corporativos y minoristas”.

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