Cómo afectan los cambios en las tasas de interés anuales (APR) a los usuarios de tarjetas de crédito

Los titulares de tarjetas de crédito pueden ser más sensibles a los cambios en las tasas de interés de lo que comúnmente se asume. Los datos revelan que, en promedio, un aumento de 1 punto porcentual en el APR anual de un prestatario conduce a una caída de casi 9% en el gasto con tarjetas de crédito el mes siguiente.

Los investigadores de la Reserva Federal de Boston describen este ajuste como una “respuesta con significado económico”. En términos prácticos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR se traduce en aproximadamente $74 menos de gasto mensual con tarjetas.

Efectos en Diferentes Situaciones

Sin embargo, este efecto no es uniforme. El impacto de los cambios en las tasas de interés depende de si el titular de la tarjeta lleva un saldo, así como de su puntaje crediticio. Entre las cuentas que mantienen saldos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR reduce el gasto en cerca de 15% en el mes siguiente, casi el doble del efecto promedio general. En cambio, el gasto de los titulares que liquidan sus saldos por completo cada mes muestra poca sensibilidad a los cambios en las tasas de interés.

Aun así, las respuestas individuales pueden variar y pueden cambiar de un mes a otro.

“Nos preguntamos qué tan estratégicos son realmente los que vuelven a utilizar el crédito”, dijo Brian Riley, Director de Crédito en Javelin Strategy & Research. “La Fed sugiere una conexión entre los aumentos en las tasas de interés y las caídas en el gasto, pero eso simplifica demasiado lo que realmente ocurre. Si los consumidores fueran más estratégicos, probablemente no habría deuda revolvente en exceso de $1 billón al 20.97%. En muchos casos, el auto se descompone, el niño necesita atención médica o el presupuesto del hogar está desajustado. Esos son impulsores fundamentales de la deuda revolvente”.

Puntajes Crediticios y Otros Factores

Los investigadores también hallaron una variación similar según el puntaje crediticio. Los prestatarios con puntajes de crédito más bajos reducen su gasto en alrededor de 18% cuando el APR sube 1 punto porcentual, mientras que el gasto entre los prestatarios con mayor puntaje crediticio cambia muy poco.

En cambio, los consumidores con puntajes crediticios más altos tienden a ajustarse pagando deudas y reduciendo sus saldos pendientes en aproximadamente 7%. Por el contrario, los consumidores con puntajes crediticios más bajos responden principalmente a las tasas más altas recortando el gasto.

Es posible que otros factores también influyan en cómo los consumidores responden a los cambios en las tasas de interés, y sigue siendo un área para estudio adicional.

“Sería interesante entender la relación entre el gasto y las tasas de interés, desglosada por el uso del límite de crédito”, dijo Riley. “¿Algunos segmentos no pueden gastar porque han agotado sus líneas?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo de tarjeta de créditoPuntajes crediticios